目前车贷险市场现状分析

　　经过改造的车贷险产品的悄然复出，引起了相关各方的高度关注。但从媒体报道来看，各方反应不一。一方面是保险公司的初步动作，意在观察相关利益各方的态度与反应；另一方面是银行、车商，认为新条款过于“苛刻”，使自身风险难以转移分摊，故而表现出冷淡态度；再一方面是消费者认为从中难以体会到人性化的体贴与关怀。为什么会这样呢？笔者以为，问题的根源在于车贷险、汽车贷款的风险如何控制上，如何在把风险降到最小的同时，谋求利益的最大化。而这一问题的解决，一定程度上取决于社会信用环境的改善，具体到银保双方，即个人信用调查系统的有效和完备。不论是银行还是保险公司，其实都有自己管控风险的办法和系统，如银行有信贷登记咨询系统，保险公司又长于风险的管理等等，要解决的矛盾，其实就是如何合理地平衡各方利益。相关各方都不宜仅从自身利益出发考量这一产品的设计，而应从相关各方在这一市场上的共同利益的角度出发，互惠互利，谋求多赢。各方利益能够平衡好，风险的分摊能够比较公平，其他问题也就有可能顺畅解决。因为统一了认识，有了共同的利益，自然就有了共同保障这种利益的需求，如此不论是要建立可共享的个人资信系统，共享相关信息和数据资料，还是采取协调的措施防范风险，就都是易于解决的技术层面的事了。

　　日渐兴旺的车市是车贷险产品生存的肥沃土壤，目前又有不少民营的汽车消费服务中介机构成功样本的刺激与竞争，尽管还会有挫折，尽管还会成为争论的焦点，但随着市场的变化与发展，车贷险产品终将会日益成熟，从而使利益各方求得多赢的结果，使广大消费者认同和接受。

　　车贷险：涉过浅滩看得失

　　与银行车贷业务一起登上车市舞台的车贷险，去年8月起优势不再，以致不得不黯然地暂时“离场”。但日渐兴旺的汽车市场显然不能因此停止自己的脚步。人们发现，利用消费者信用评估和风险处置能力来协助商业银行继续开展车贷业务的汽车信贷消费服务中介机构开始悄然红火起来，有些公司的业务量甚至同比增长了50％到70％。虽然经营内容不完全具有可比性，但其活跃的经营思路、与市场和谐发展的机制和对消费者更加体贴的服务，对伺机重整旗鼓返回车市舞台的车贷险来说都是不无裨益的。

　　体制

　　细心人不难发现，这些日趋活跃的中介机构大多集中在浙江、广东等私营经济发达的省份，其自身也往往属于私营或集体所有制性质。体制上的特点决定了这些企业从上至下都必须处事严谨，否则所有风险都将由自己承担。这些公司的业务拓展也力求稳妥，一般都是待业务体系健全后才开始向车市蓬勃兴旺的大城市辐射。另外，灵活的体制也决定了这些公司的营销模式更加多样且更加贴近消费者需求。

　　比较起来，保险公司则大多属于国有或国有控股企业，公司长远利益的得失往往被认为与个人无关；人事制度的缺陷又使一些国有保险公司领导人对短期业绩的关心胜于对公司长远利益的考虑。有专业人士指出，恶性竞争的根源是保险公司重规模不重效益的经营理念和公司上下目标不一致的体制矛盾。其在车贷险业务上所暴露出来的，或者说直接带来的后果就是风险防范机制的缺失、风险管理能力的不足和对审慎经营原则的忽视。

　　管理

　　去年底在北京举行的“北京汽车金融发展论坛”上，受邀嘉宾浙江长行汽车租赁销售有限公司董事长方昶行向与会者演示了该公司经过10年探索建立起来的“汽车信贷消费风险管理三大体系”：在客户资信评估方面，他们有对消费能力资料真伪的评估，车辆技术含量贬值风险的评估；在风险化解方面，又有及时提醒、适度催收和垫款援助、协商回购等环节；当风险已经发生，必须对其进行处置时，又具备着找车、收车、诉讼和追偿等诸多能力。而这一整套风险管理解决方案是否真正适合市场环境需要，让我们看看相关数据：该公司自1993年起与建行合作开展汽车分期付款和信贷消费业务，已累计销售汽车1.2万余辆，放贷10多亿元，至今银行未出现一笔不良贷款。