日本存款保险制度改革及其启示

　　摘要：存款保险制度是国家为维护银行信用、保护存款人利益、稳定金融秩序而建立的金融保障制度。日本在20 世纪70 年代初步建立了存款保险制度，其后几经改革，最终形成了由政府与银行彼此协作的存款保险制度。该制度不仅在处理银行危机、保护存款人利益上发挥了重要作用，而且在强化政府对金融机构的监管方面发挥了积极作用。

　　关键词：存款保险制度；金融秩序；银行危机；存款人

　　近年来，在国际金融风暴的冲击下，我国商业银行及中小存款人所面临的金融风险正逐渐加大，因此，是否建立存款保险制度，国内金融界、学术界展开了激烈的争论。日本作为东亚唯一的经济发达国家， 在20 世纪70 年代初步建立了存款保险制度，其后几经改革，最终形成了由政府与银行彼此协作的存款保险制度。本文将就日本的存款保险制度的建立及其改革进行粗浅的探究，以期从中获取有益的启示。

　　一

　　早在二战之前， 日本就提出了建立存款保险制度的设想和建议，但遭到银行当局的否决。战后初期，随着日本经济的重建和复苏，金融制度和银行经营体制表现出不能适应市场经济发展需求的倾向，1955～1956 年，日本先后发生3 次银行经营危机、8 次信用金库经营危机。鉴于此，1957 年1月， 大藏省向国会提交了《存款保障制度基金法案》和《保全金融机构经营的特别措施法案》等，但遗憾的是两法案均未能获得通过， 建立存款保险制度再次搁浅。

　　进入20 世纪60－70 年代后，日本经济进入高速增长时期，经济的高速发展对金融市场的健康、快速运作提出了更高的要求， 金融市场流通资金不足及企业运作资金缺口不断增大问题成为日本政府和金融部门面临的两大难题。促进金融体制改革，引进银行及其他金融机构竞争机制，可有效缓解此等难题。但是， 在引入银行竞争机制的同时，保护广大存款人利益、建立公平的问题银行处置机制、维护金融体制稳定也成为必须。在此背景下， 建立强制性的存款保险制度事宜再一次提上议事日程。

　　1971 年4 月， 众、参两院一致通过了大藏省制定的《存款保险法》，同年7 月，日本存款保险机构（Deposit Insurance Corporation of Japan, 简称DICJ）成立，至此，日本存款保险制度终于正式建立。该制度成立之初， 内部组织机构并不完全独立，其理事长由日本银行副总裁兼任，理事长、理事及专业金融人士（7 名以内）共同组成存款保险机构的决策核心营运委员会。其业务范围也十分有限，仅限于收取保险费用和支付保险金。其原始资本金和存款保险限额也很少， 前者仅为4.5 亿日元，分别由日本政府（财务省）、日本银行和民间金融机构三方各出资三分之一筹集。后者的上限仅为100 万日元。尽管如此，存款保险制度毕竟在日本建立了起来， 这走出了日本建立健全金融安全网的关键一步。

　　从上述日本存款保险制度建立的曲折过程来看， 推动日本存款保险制度建立的主要因素大可有三：其一，经济的高速增长。如果没有20 世纪60－70 年代的经济高速增长， 日本存款保险制度建立可能再度搁置。其二，金融市场的需求。在经济高速增长背景下，满足企业资金需求，提高金融市场效率的要求催生了日本存款保险制度。其三，政府的风险防范意识。日本政府意识到引进银行及其他金融机构竞争机制，提高金融市场效率，虽然可以满足国内金融市场及企业的资金需求，但同时也必然使金融风险增大， 存款人的利益也受到威胁。正是这一较为清醒的风险防范意识，使日本政府在引入金融竞争机制的同时， 适时建立了存款保险制度。

　　二

　　上世纪80 年代后期日本泡沫经济产生并崩溃后，金融机构的经营状况不断恶化，为进一步防范金融风险，日本政府通过修改存款保险法，对存款保险制度进行了数次改革， 存款保险公司不断被赋予新的职能与权力。