中国经济转型时期商业银行信贷退出问题研究((2)
2016-06-06 01:07
导读：2.区域信贷退出策略。区域信贷退出是指根据区域的经济发展状况和发展潜力、经济总量、社会金融秩序、金融信用、信贷资产风险状况、客户群的风险大
2.区域信贷退出策略。区域信贷退出是指根据区域的经济发展状况和发展潜力、经济总量、社会金融秩序、金融信用、信贷资产风险状况、客户群的风险大小等相关指标，进行综合分析和理性判断，定量计算出一定时期内某个区域的授信，通过授信杠杆和退出载体企业实现部分或全部区域信贷退出。区域信贷退出既可以是经济区域，也可以是行政区域，但更侧重于行政区域。因此，区域信贷退出可从两方面进行：一是根据区域特征和风险大小，把信贷市场划分为竞争区域、慎进区域、限制区域和退出区域等四种不同类型的市场，采取不同信贷进退策略：竞争区域是商业银行信贷进入的重点，实行倾斜式的信贷资源配置；对于限制区域，在信贷资源的计划配置上给予限制甚至退出；对于慎进区域，在信贷资源的计划配置上实行谨慎进入；对于退出区域，在信贷资源的计划配置上坚决退出。二是从分析银行信贷资金存量中不良资产的区域占比入手，结合特定区域内客户的不良信用记录和地方政府的干预程度，确定辖内信贷的高风险区域，然后先从不良贷款的企业逐步过渡到普通企业、次优企业乃至优质企业，逐步压缩直至全面冻结该区域内的信贷需求，同时辅以机构降格、撤并和业务品种收缩等内部改革措施，逐步实现商业银行从高风险区域的信贷退出。 3.信贷产品退出策略。我国金融业全面放开后，中间业务尤其是信贷衍生中间业务成为商业银行大力拓展的主要业务。为了降低信贷风险，商业银行要充分依托风险评级预警系统，定期或不定期地对本行所有信贷产品的风险状况做出综合分析报告，并根据信贷产品风险预警分析报告确定拟退出的信贷产品，进而对信贷产品进行结构性调整，以达到信贷退出的目的。对部分或全部退出企业，应优化金融品种组合，充分发挥银行承兑汇票、贴现、再贴现等低风险信贷产品的功能优势，逐步替换信贷资金存量，促进流动资金贷款、项目贷款、储备贷款等信贷产品的逐步退出。 4.企业信贷退出策略。无沦是产业、行业还是区域信贷退出，最终都要落实到商业银行从具体企业的信贷退出。因此，商业银行必须讲究策略和方法，科学计划，妥善安排，分期分批，稳步推进，因企施策，分类治理。对于一些占用贷款份额过大，但发展前景不乐观的企业，即使能够正常还本付息，也要逐步退出；对于生产能力过剩、经营效益不佳、缺乏竞争优势的传统行业企业，要压缩信贷总量，加大退出；对于即将转制的企业，要抓住企业转制，通过积极参与，促进其重组、兼并、联合，以使贷款移位到优势企业，进而实现退出；对于担保人信用等级高、无潜在风险的贷款，可通过追索担保实现贷款向担保人移位；对于长期亏损、严重资不抵债、扭亏无望、风险无法转化的A—级以下客户，要促其走规范破产道路或实施依法收贷，努力把损失降到最低限度。 (二)信贷退出路径——实践层面分析 信贷退出有许多路径，按退出路径是否直接可分为直接退出和间接退出两类。直接退出是指银行以现金清收的方式实施信贷退出。间接退出是指在银行的主动参与或策划下，使造成企业风险的潜在因素消失，实现信贷资产的间接退出。前者是一种消极的退出路径，后者是一种积极的退出路径。在实际操作中，应首先考虑间接退出。 按退出路径大小可分为宏观信贷退出和微观信贷退出，宏观信贷退出是指一个国家一定时期内全部金融机构的不良贷款处置方式。与宏观信贷退出相对应的是单个银行从单个企业的信贷退出，称作微观信贷退出，它包括直接退出和间接退出两类。信贷风险形成的过程一般包括风险萌芽、风险成长和风险爆发三个生长阶段，贷款发放风险有潜伏类、关注类、次级类、可疑类和损失类等生长节点。对于不同个体，其在贷款风险生长阶段和生长节点的风险程度及风险成本有很大的差异。因此，商业银行必须区分不同个体的信贷风险生长阶段和生长节点的特征、风险起因，区分风险因素的可控性和不可控性，从而选择在风险萌芽阶段及时、主动退出。共2页: 1 [2] 下一页 论文出处(作者):
