国际微型金融与我国农村金融改革(1)(2)
2016-07-18 01:00
导读：（二）国际小额信贷和社区银行的发展趋势 国际上，小额信贷在部分发展中国家和发达国家都取得了一定的成功。1983年，孟加拉的中央银行与政府相关机
（二）国际小额信贷和社区银行的发展趋势
国际上，小额信贷在部分发展中国家和发达国家都取得了一定的成功。1983年，孟加拉的中央银行与政府相关机构共同出资创立了孟加拉“乡村银行”，它被誉为世界规模最大、效益最好的扶贫模式。经济发达国家的小额信贷以德国的企业金融和发展基金(FEFAD)为代表。从2000年起，欧洲建设发展银行(EBRD)、国际金融公司(IFC)以及IMI(共产国际微观投资AG)入股FEFAD银行，2002年德国商业银行人股FEFAD银行资金。目前，FEFAD银行已从捐赠者出资支持的信贷机构过渡到了一个具有透明度、专业化、有竞争力、有信誉的商业银行。从1999年起，FEFAD银行开始盈利，2001年银行的净资产回报率达18%。
随着金融在经济中的作用影响加大，各界日益认识到居民享受金融服务不仅仅是一种单纯的资金行为，更是一种权利，从而产生了影响深远的金融普惠制理念，这一理念促进了微型金融的快速发展。近20年来，小额信贷发展迅猛，小额信贷产品与服务也日益贴近微型金融市场和地区经济发展特点，呈现多元化发展趋势。一是规模快速增长。从1995年至2004年，小额信贷贷款笔数从900万笔上升到6000万笔。二是小额信贷机构呈现多元化发展趋势。这些机构类型主要包括为非政府组织、专门设立的微型金融机构、合作性金融机构、商业银行和其他非银行金融机构等多种形式。三是小额信贷产品和服务越来越多元化。不同国家和地区经济发展水平不同，小额信贷产品和服务也有较大差异，目前这些产品和服务主要包括储蓄存款、保险、汇款、小额租赁、住房金融和其他非金融服务等。 社区银行最发达的国家是美国。尽管近年美国社区银行数量在呈现逐步递减趋势，但2003年美国设社区银行仍有7840家，占美国银行总数的94%。由于社区银行在消费信用贷款和住宅抵押贷款市场份额的减少，社区银行的资产份额损失较大，但是在社区银行传统优势领域市场份额依然稳固，比如：小商业房地产贷款、建设和土地开发贷款、小农场贷款等。在过去20年里，社区银行的业绩与大银行的业绩也非常接近，在资产质量的不良资产率指标中，社区银行的资产质量略低于区域银行和25强银行，1992～2003年社区银行的不良资产率平均为1.58%，同期区域银行和25强银行分别是1.61%和1.86%。社区银行近年来在发展的同时也面临商业银行的兼并问题。随着科技的发展和商业银行的规模化经营，社区银行的数量在美国等发达国家呈现递减趋势。1990年末，美国社区银行的资产总额占银行产业资产总额的23%，但到2002年末，社区银行资产规模仅占11%。
（科教范文网http://fw.ΝsΕΑc.com编辑） 二、我国农村金融市场及其组织模式：以贵州为例
（一）我国农村金融市场及需求特点
从资金供给视角看，农业贷款总量处于增长趋势，农村信用社已成为农村金融的主力军。截至2006年6月末，贵州省金融机构农业贷款余额208.06亿元，其中，短期农业贷款余额178.96亿元，比年初增长22.3亿元，增幅14.2%，比全省贷款平均增长水平高出6个百分点，农业中长期贷款余额29.1亿元，比年初增长5.4亿元；乡镇企业贷款余额24.1亿元，比年初增长22.8亿元。
但是，农村金融服务机构单一、服务方式落后和供给机制还未有效生成仍然是不可忽视的问题。一是国有金融机构逐步退出，农村金融市场结构单一。随着国有商业银行实施集权管理，一方面县级机构开始逐步撤并和退出农村领域，对贫困地区的影响尤为深刻，2004年末，全省50个扶贫工作重点县的889个乡镇中有农行营业网点的乡镇仅有35个，另一方面，各商业银行省分行根据其总行的信贷政策，集中上收贷款审批权，国有商业银行对县域和农村地区的投入较少。目前，90%以上的贷款是通过农村信用社发放，形成农村信用社对农村金融的垄断。二是农村金融服务方式落后，不能适应实际生产需要。根据调查结果，农户在申请贷款时碰到的各种问题中，贷款期限短是其中最主要的问题，占比为51.27%；其次是贷款数额小，45.57%的农户认为贷款额太小不能满足资金需求，希望贷款金额平均为21,972.22元。三是农村资金持续供给机制还未形成，存在资金外流和供给不足的问题。主要表现为，国有商业银行县级分支机构吸收存款的上存，截至2006年6月末，贵州省金融机构存贷差为451.4亿元，其中存差的较大部分来自县及县以下金融机构，邮政储蓄资金直接流出了农村，截至2006年6月末，贵州邮政储蓄余额达163.9亿元。 共2页: 1 [2] 下一页 论文出处(作者):
