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国际微型金融与我国农村金融改革(1)

2016-07-18 01:00 摘要：目前，微型金融市场的微型金融机构主要有小额信贷、社区银行和合作性金融机构，而且这些金融机构在部分发达国家和发展中国家都取得了不同程度的成功。当前我国农村金融改革正在深入进行，而农村信用社改革无疑是本轮农村金融改革的主线。本文借鉴微型金融适应微型金融市场发展的基本经验，围绕农村信用社改革过程中出现的问题，提出了农村金融改革的一般思路以及深化农村信用社改革的基本路经。
　　关键词：微型金融；微型金融市场；小额信贷；社区银行；农村信用社 　　
　　微型金融主要是指为社区居民或者农户个体提供金融服务的金融市场，小额信贷、社区银行和农村信用合作社是专门服务于微型金融客户的独立经营主体。总结国际上小额信贷和社区银行的专业经验对于我国农村金融改革与深化农村信用社改革有一定借鉴意义。
　　
　　一、微型金融市场与微型金融机构
　　
　　（一）微型金融市场特点与组织模式
　　金融市场的风险主要是信息不对称带来的道德风险和逆向选择。面对金融市场风险，政府通常对正规金融采取审慎性监管办法，通过平衡金融部分股东收益和存款人利益保护两个方面的努力达到金融市场的稳定。而银行及存贷款中介机构通常要求对贷款人提供抵押等形式以规避道德风险和逆向选择行为。
　　但是，世界银行和许多学者的研究表明，在处理微型金融市场的信息不对称和特质性风险及成本方面，各国的农村正规金融安排模式显得无能为力。这主要是由微型金融特点决定的：一是微型金融市场普遍缺乏抵押物。客户提供能够保证抵偿贷款基本风险的有价值抵押物是正规金融市场放贷的基本条件，但是，农村金融市场上，由于农户生产工具和生活用具所具有的抵偿价值不大，而且没有一个良好的流通市场，因而，微型金融市场将以信用贷款作为主要资金运作方式。二是在微型金融市场，金融机构将面临个体经营者经营活动面临的自然风险、社会风险和市场风险。在城镇社区，由于个体经营者大都面对的是完全竞争市场，市场竞争较为激烈，经营风险相对较高。而农村金融市场，农村金融市场的客户—农户能够承受各种风险的能力非常脆弱，农业受到自然风险等因素影响较大。三是非生产性信贷在微型金融市场客户资金需求上占据重大比例。由于个体经营者经济基础薄弱，这就使得信用贷款不能完全保证用在经营性、生产性支出上。基于农村金融的信息非对称性和风险的特质性，国际上通常采用社区银行、小额信贷组织以及信用合作社等金融机构服务于这一特定市场。
　　小额信贷是指为低收入家庭提供金融服务，包括贷款、储蓄、保险和汇款服务。目前国际上对于如何展开小额信贷工作取得了较大进展，主要包括采取小额信贷的联保模式、小额信贷的等级评级和小额信贷的批发机构定位等方面取得的成就。小额信贷的联保模式主要是针对农户信贷缺乏担保的基本特点，通过小组联保，联保小组内部成员相互监督信贷资金的使用和归还，已达到降低农户信贷市场信息不对称的目的。而等级评分是一种判断风险的新方法，目的是通过记录小额信贷客户的经济行为、信贷行为等，对小额信贷客户资信等级作出评价。目前等级评分法确实使小额信贷减少了拖欠行为，进而减少了花费在收款方面的时间，从而提高了业务的扩展性和持久性。
　　对于社区银行没有统一的定义，在不同的国家有不同称呼，如日本称作地方银行，德国称作区域银行，我国社区银行这一概念主要来自美国。社区银行主要是指由地方自主设立和运营的商业银行，通过吸收社区资金并用于该社区。社区银行主要是小型银行，其产权主体特点是“少”而“散”，社区银行的资金“主要来源于社区，返还给社区”。社区银行相对于大型商业银行的关键优势在于为社区成员提供金融服务具有成本的比较优势。针对社区性的小额度金融需求，由于社区成员，特别是单个个体和小企业在信用记录、财务数据等方面都缺乏规范性和标准化，大型商业银行为这部分客户提供个性化的金融产品与服务的成本就变得高昂。社区银行立足于社区，其地理比较固定和集中，能够收集社区成员和社区中小企业非标准化的软信息，比如：社员的个性特征、人际关系、社会声誉等，从而根据这些信息为客户提供个性化很强的金融产品与服务。