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伴随着我国保险业的快速发展，保险业在市场转型过程中累积起来的各种矛盾和问题也逐渐显露。保险业存在的问题具有系统性，但核心问题是产权问题。产权制度最重要的作用在于减少不完全合同的不确定性，降低信息不对称的程度，减少逆选择和道德风险，增进社会和经济秩序，从而提高企业效率。中资保险公司产权制度创新的整体框架应为，通过股份制改革和上市，确立法人资产制度，实现产权主体多元化，同时创造一系列的条件，完善内部和外部治理机制，构建有效的公司治理结构，最终建成现代企业制度。
一、产权制度的相关理论
产权的含义，理论界给出了不同的解释。具体可以从以下六个方面来理解产权的内涵：（1）产权的载体，即“经济物品”或“资产”可以是有形的。（2）产权的归属和拥有必须通过一定的制度规则予以确认。（3）产权可以“用于交易或让人暂时使用其某些方面”，这表明产权是可以分离的。（4）产权清晰具有重要意义。（5）产权必须得到制度保障。（6）激励和约束是产权的基本功能。
产权理论认为，产权制度最重要的作用在于减少不完全合同的不确定性，降低信息不对称的程度，减少逆选择和道德风险，增进社会和经济秩序，从而提高企业效率。产权制度可以通过以下方式，提高企业效率。（1）构建良好的激励机制，提高经济行为主体的经营效率。（2）促使外部性内部化，提高资源配置效率。（3）可以减少不确定性，提高经济效率。
产权理论对保险业改革的指导意义在于，判断保险公司的产权结构是否合理，可以从三个方面衡量：（1）产权的“事实主体”是否明晰，产权到底被谁实施和控制。（2）产权的保护和维护机制是否健全，包括产权保护法律、公司治理结构、产权交易市场（如金融市场）是否完善。（3）能否形成有效的激励约束机制，与产权相对应的剩余索取权和剩余控制权的配置是否一致，即权利和义务是否一致。
二、我国保险业产权制度的变迁及其存在的问题
（一）我国保险业产权制度的变迁及特点
以1949年新中国成立为界，我国保险业产权制度的变革大致可以分为三个阶段：
第一阶段，从新中国成立到20世纪80年代末，保险业的产权制度是单一的国有所有制。
第二阶段，从20世纪80年代末到90年代中后期，保险业产权主体实现多元化，但产权性质仍比较单一。
第三阶段，从90年代中后期至今，保险业产权主体的多元化步伐加快，包括国家股、法人股、外资股、私人股的混合产权结构在保险业得到充分发展。这一阶段，国有保险公司的产权变革是一大亮点。从2002年开始，国有保险公司开始进行股份制改革，经国务院批准，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司都对保险主业进行了一步到位式的股份制改造，在国有资本控股的前提下，允许民营资本和外资投资参股。
我国保险业的产权制度变迁具有以下特点：
一是国有产权总体特征没有根本改变。国有保险公司产权结构是“公有金融产权结构”，这种产权结构的特征是，使用权、收益权和让度权名义上都属于国家，由国家占有，国家再按可接受的政治程序来决定谁可以使用或不能使用这些权利，但国家作为一个抽象的主体必须通过其代理主体，即政府来实现其产权要求。因此，产权的归属实际上是政府。政府对国有保险公司行使产权对应的相关权利时，又必须通过国有保险公司的各级分支机构作为代理机构来实现。股份制改造和上市之后，国有股权仍占绝对控股地位，“公有金融产权结构”的特征没有得到根本改变。