农民资金互助合作组织运行机制探析(2)
2017-09-11 06:48
导读：2 竞争机制 正规金融机构要服务农民有两个致命缺陷，一是信息不对称；二是交易成本高。而农民资金互助合作组织是在血缘、人缘和地缘关系基础上形成
2 竞争机制
正规金融机构要服务农民有两个致命缺陷，一是信息不对称；二是交易成本高。而农民资金互助合作组织是在血缘、人缘和地缘关系基础上形成的，具有信息对称、交易成本低、借款手续简便、符合农民借款偏好等正规金融机构不可能具有的优势，更适合于满足农民因商业金融难以适应的融资需求。据估计，中国农村大约有50％～60％的家庭，其70％的借款都来自非正式渠道。具体来说，与正规金融机构相比，农民资金互助合作组织具有的竞争优势主要体现在以下几个方面：
(1)信息对称。农民资金互助合作组织借贷行为一般只发生在熟人社会，即是在一个大家彼此熟悉的社区范围内进行的。一方面，贷款人对借款人的经济状况、还款能力、道德品质和资信状况都有清楚的了解，这就解决了融资过程中信息不对称的问题；另一方面，在熟人社会违约及失信的结果是违约者声誉的损失，这种损失不仅影响当事人以及与其相关的其他人的社会生存环境和质量，甚至还可能影响到后代，往往有着极大的威慑力，正如费孝通先生所言：“乡土社会的信用不是对契约的重视，而是发生于对一种行为的规矩熟悉到不假思索时的可靠性。”例如“银山村农村资金互助社”自1988年成立以来已累计借出资金1000余万元，其间只发生坏帐一笔0.82万元(借款人已死亡)，不良借款2万元(一人买小四轮跑运输出车祸，一人办企业倒闭外出打工多年未回)。
(2)交易成本低。小农的信用需求具有额度小、收益低，周期长、风险大的“原子化”特征，导致一般商业金融如果被迫与面广量大的小农信用需求对接肯定是不经济的，也就是说，一方面职工工资、金融基础设施建设费用、金融交易之间发生的相关费用、监管和被监管的费用等形成正规金融机构较高的运营成本；另一方面农户借贷具有额度小且分散的特点，难以达到规模经济的要求，致使正规金融机构无法追求到利润，其结果是纷纷退出农村市场。据我们的调查，农民资金互助合作组织一般都没有专门的营业场所，账本和单据等放在会计家，钱存在农村信用社(办理活期存折)，社员贷款时，在村庄办理完相关手续后，到农村信用社取现金，贷款到期还贷时再到农村信用社将钱存人合作社专用存折。这样既节约了建专门的营业场所的成本，又降低了交易费用。
（科教范文网http://fw.NSEAC.com编辑发布） (3)手续简便，农民的借贷偏好是手续简便、灵活快捷。据调查，农民资金互助合作组织的借贷一般只需要几道手续：即借款人书面申请——互助合作社受理研究——签订
借款合同——立据(大额一般须提供抵押物产权
证明书或担保人担保)--放款。基本上做到：小额借款随到随借，大额借款一般1～2天即可。这与农村信用社贷款需要办理十几道手续和较长的审核时间相比优势明显。
3 激励和约束机制 (1)激励机制。
农民资金互助合作组织的激励机制，就是通过满足成员的需求，调动农民加入合作组织的积极性。吸引更多的人加入合作组织，并使其不断地为合作组织做出贡献，使合作组织的发展更具有持久性。从组织行为学的角度出发，这种激励模式也可以被称为“需求激励模式”。其主要表现在于：
①经济效益激励。银山农民资金互助合作社的汇报资料显示：截止到2007年9月30日，合作社累计借出资金700余万元，共帮助65名受灾生大病人员和135名学子度过难关，帮助388人脱贫致富，680人进入小康，近250人步入富裕，全村有80％的农户收益于资金互助合作社，我们还可以看几个具体的例子：太湖县小池镇方兴村程屋组首批借款的8户共2.9万元资金，在不到一年的时间里增收2万元，人均增加收入132元；新仓镇罗东组养猪大户陈摸友，在2006年5月生猪价格锐跌的情况下，借款2000元，解决了购买饲料的燃眉之急，7月生猪价格上升，每斤净赚12元，8月份他家出栏20头肥猪就增收4800元；寺前镇贫困户菜长海2006年4月借用资金1500元，用于购买小型打田机，承包其他农户水田9亩，代做水田60亩，当年就获利3000余元，家庭人均增加纯收入600元，类似的例子还有很多，可以看出，农民可以通过资金互助合作组织获得金融支持，发展生产、生活，取得很好的经济效益。
