网络银行的发展对我国银行业的挑战与对策(2)
2017-09-12 03:03
导读：网络银行的发展对我国银行业提出的挑战 1.网络银行将从根本上变革银行经营环境，从而对传统银行的经营方式、业务模式、竞争力等带来严重的挑战。
网络银行的发展对我国银行业提出的挑战 1.网络银行将从根本上变革银行经营环境，从而对传统银行的经营方式、业务模式、竞争力等带来严重的挑战。 在服务模式上，网络银行突破了传统的经营和服务模式，采取以客户为中心，提供全功能、个性化的服务模式。新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务：即在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供每年365天、每天24小时的全天候金融服务。网络银行的运作模式趋向虚拟化、智能化，不再需要在各地区设置分支机构来扩展业务，而只需连入Internet的终端即可将银行业务伸向世界的任何一个角落。另一方面，传统银行主要借助物质资本、人力资本向客户提供服务；而网络银行主要借助智能资本，靠少数智能劳动者便可为客户提供全方位服务。 网络银行突破了时空局限，改变了银行与客户的联系方式，从而削弱了传统银行分支机构网点的重要性，将使传统银行业分支机构及营业网点数量减少。据美国权威金融机构估计，美国银行业的分支机构在未来10年中将减少一半。另据美国1家调查公司，1994年，美国传统银行分支机构在银行交易中所占的份额为60％，到1997年则降为40％，减少的20％已由网络银行提供。 网络银行能突破传统银行的局限，提供一揽子高附加值的综合金融服务。它不仅对传统银行的存款、现金管理、资金结算、投资等零售业务及部分批发银行业务构成竞争性威胁，而且在信息、综合金融服务及个性化金融服务方面也带来严峻挑战。其一，通过互联网可更广泛地收集分析最新金融信息，并以最快捷便利的方式传递给网络银行用户。另外，由于网络资源的全球共享性，使银行与用户能相互全面了解对方的信用及资产状况，从而减少信用风险和道德风险。其二，网络银行通过打破传统银行的部门局限，综合客户的多个账户、多种货币、多种信用卡、多种投资商品信息，并通过相关软件，分析客户的消费习惯、投资偏好，从而为客户提供极具个性化的高附加值的优质理财服务。 网络银行能大幅度降低银行交易成本。据美国权威机构的调查，在各类银行服务的平均每项交易成本中，传统银行分支机构最高，其次为电话银行，再次为ATM柜员机，网络银行最低，最高与最低者相差八倍。网络银行的这些优势给传统的银行业务模式、经营方式等带来了严峻的挑战。因此，我国银行业必须转变发展思路，充分利用好网络银行优势。 2.银行将改变传统银行的经营思想。 网络银行将改变以资产规模大小、机构网点数量、地理位置优劣论“英雄”的传统银行经营思想，转为以获取信息能力、拥有信息量及处理信息为客户提供及时、便利、优质服务为衡量银行优劣的标准，改变了传统意义上的拥有黄金地段的位置、高耸入云的大厦、富丽堂皇的招牌、彬彬有礼的职员的银行形象。 3.网络银行将对传统银行内部管理制度及运行机制提出挑战。 网络银行作为创新金融服务方式，其金融工具、运作方式、技术手段及人才要求都是全新的，客观上要求变革传统银行的一系列内部管理及自我风险约束制度以及银行体系的运行机制。 网络银行的经营和创新对传统银行来说是一个全新的事物，对人才、工具、技能和都提出了全新的要求，其组织框架和管理方式也要做出相应的调整。可以说，网络银行服务成功的关键并不是技术，而是策划、实施和管理的过程，用旧的管理模式和经营手法去经营网络银行多数以失败而告终。 4.网络银行对安全性提出了更高的要求。 由于网络体系的全球开放性，由此对“防火墙”、身份认证（CA）、安全系统层SSL协议、安全交易SET标准及其他技术措施的要求更高。 互联网最大的特征就是一切信息都数字化。因此，数据的安全就成为网络银行安全的首要。如何确保各种数据在保存和传输过程中不被窃取，如何识别数据访问者的身份，以及如何防止非法用户侵入主机系统都是网络银行所需解决的问题。为了防止诸如外部黑客人侵、行内人员作案、资料被截取和篡改、非授权访问、病毒干扰等网络犯罪及网络问题，网络银行亟须防范风险，确保安全，以切实解决金融认证、网络支付的安全和可靠问题。同时银行为保证网上客户安全而设计的网上支付程序，要更有利于客户，而非仅有利于银行操作，这样才能消除客户疑虑，吸引客户上网，扩大市场规模。 5.网络银行要求变革传统的银行监管方式和机构设置，银行监管的国际间合作变得更加重要。 我国的网络银行要发展，网络银行的监管问题无法回避。如何对迅速发展的没有时间和地域限制的网络银行进行监管是我们必须解决的问题。 由于网络的广泛开放性，网络银行可跨出国境经营，客户可在全球范围内自由选择银行进行金融交易，这是银行监管遇到的新课题。国际巴塞尔委员会及各国银行监管机构正关注网络银行的发展并进行研究，但尚未就此立法进行监管。网络银行的监管更加需要国际银行监管组织的协调及各国中央银行在全球范围内的通力协作。
