我国商业银行消费信贷的外部环境建设(2)
2017-09-22 06:31
导读：首先，在银行内部以个人储蓄实名制及信用卡个人信息资料为基础，实行个人信贷登记制度，推行个人信用实码制。将银行内其他各专业部门保存的个人信
首先，在银行内部以个人储蓄实名制及信用卡个人信息资料为基础，实行个人信贷登记制度，推行个人信用实码制。将银行内其他各专业部门保存的个人信息资料集中起来，建立全行性个人信用信息数据库，使每个客户都有唯一的一个信用码及相对应的完整信用记录，并以此为基础建立个人信用基本账户，个人与银行的所有业务均通过基本账户进行。为此，首先要推广信用卡的使用范围，使信用卡成为每个具有行为能力公民的完整的个人信用信息记录，成为个人信用档案的基础；第二步，以银行的个人信用信息为基础，由政府出面，联合公安、财政、工商、政法等机构，共享信息资源，建立区域性个人信用信息数据库；第三步，利用现有的“金卡工程”，将各区域的个人信用信息数据库联网，形成全国性的个人信用信息数据库。在建设个人信用信息数据库时要注意信息储存的时期，个人信用的正面信息可以长期储存，而负面信息储存最长时期为七年，超过储存期限的负面信息应及时删除和销毁。
（2）组建征信公司，进行信用评级工作。征信公司的建设与完善应该与信用数据库的建设同步进行。首先，在区域性数据库建设的同时，在政府的推动下成立区域性的征信公司，进行区域内个人信用等级评估，为银行和其他机构提供服务。各区域征信公司在竞争的基础上借助电子网络不断加强联系，互通信息，并允许征信公司进行跨区域竞争；其次，各征信公司在互相渗透的基础上，互相联合兼并，在政府推动下形成几家全国性的征信公司，实现全国范围内的信用信息联网，实现消费者信用评级的全国性。目前我国已经在上海进行了征信公司的试点。2000年，上海资信有限公司的成立使得过去分散在不同部门的个人信用信息汇集到一起，经过加工和储存，可以全面客观的反映个人的真实信用状况。
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（3）完善个人信用评估体系。个人信用评估体系是消费信贷风险管理的基础，银行可以根据个人信用状况设定不同层次的服务与优惠。个人信用评估体系需要有统一的评估标准和专业的评估人才。在我国可以由中国人民银行根据“5C”原则制定统一的评价指标，建立信用分模型，各地根据当地的情况进行合理浮动；各征信公司要积极培养一批高素质的信用评估人才，增强信用评级的能力和水平，提高信用评级的准确性。
个人信用评估一般采用积分制，具体分成四个部分：基本情况评分：包括个人的一系列情况，如出生年月、学历、职业、收入水平、个人财产、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等；和银行业务联系评分：在信用记录号下，每发生一笔业务，无论是存款、贷款、购买国债及其它金融债券、信用卡消费、透支等等，都有一个积分；道德评分：评估个人偿债意愿。如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支，而在规定期内弥补透支就可获得额外奖分；个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分；若发生恶意透支，并且不按时归还所欠本息，就应额外罚分，直至列入黑名单；根据上述累积得分评定个人信用等级。
（4）征信公司的规范有效运作。完善的个人信用制度需要规范的征信公司。征信公司要按照市场机制运作，发挥主动性，积极采集信息，进行合理合法的信用评估，保证评估结果的客观、及时、公正。在公司的商业化运作过程中，政府只起监督作用而不是参与征信公司的经营。
2． 征信公司外部建设。征信公司的外部环境建设主要包括以下几个方面：第一，普及信用文化。个人信用制度的快速建设需要全社会的重视，需要全社会的信用文化支持。我国要积极宣传诚实守信准则，培养社会的信用意识，普及信用文化。第二，要建立监管组织，成立政府机关性质的信用管理局，全面负责全国的个人征信管理。目前我国的信用管理职能集中在中国人民银行，随着我国个人信用制度的发展，信用管理的日益复杂，需要一个专门的信用管理局进行征信活动管理。第三，设立行业协会，实行行业自律。社会信用体系比较完善的国家与地区都有完善的个人信用管理行业组织或民间机构，如美国的信用管理协会、信用报告协会、美国收账协会等。行业协会的主要任务是开展个人信用管理与应用研究，提出立法建议或接受委托研究立法，提出有关个人信用管理法律草案；制定个人征信行业评价标准；协调行业与政府以及各方面的关系；促进行业自律；加强行业从业人员培训等。我国也需要建立行业协会，促进个人信用制度的发展与完善。第四，技术的支持。信用信息的采集，信息的处理，信用报告的输出都离不开先进技术的支持，美国的个人信用制度也是在网络信息技术飞速发展的同时迅速发展的。因此建立我国的个人信用制度就需要积极利用先进的电子技术。第五，相关法律制度的完善。建立个人信用制度是一个非常庞大的系统工程，需要政府各有关部门、中央银行、个人信用报告机构的密切合作，协调配合，因此必须依靠政府法律的强制推行，用法律的形式对个人信用征信制度的各个环节做出规范，保证个人信用征信的顺利进行。
