还信用社自主权(3)
2017-09-27 01:25
导读：通过改制后，农村、农民今后的资金怎么解决，是一个值得好好考虑的大事。因为股份制与合作制有很大的差别。前者以赢利为目的，择优是它经营的主要
通过改制后，农村、农民今后的资金怎么解决，是一个值得好好考虑的大事。因为股份制与合作制有很大的差别。前者以赢利为目的，择优是它经营的主要原则；而合作制不以赢利为目的，重在互助；有生产性贷款，还有生活性贷款。再说农民，越是困难，担保人越难找。土地是国家的，不能作抵押物；即使有点住房，地基也属于国家所有，并且房屋是全家人的“生存财产”，抵押来，也处理不了。对于他们（她们）的困难，只能通过互助来解决。所以在原有信用社改为股份制或改为农村商业银行以后，如何解决农村、农民、农业资金短缺难题，是在改革中不可回避的问题。原来的信用社改为股份制以后，当然还有支农的任务，因为农民中很多人还是它的主人，但是从以往的经验看，搞好不容易，一定要有硬性规定，即便如此还是不能彻底解决问题。我们还要另起炉灶，成立合作制信用社，真正体现：不以盈利为目的，而以为社员服务为目的；服务对象不是一般群众，而是信用社的社员；贷款不一定要抵押。在开始的时候，合作制信用社可以只吸收本社社员的闲置资金，实行存贷积数挂钩。等有了一定规模以后，经人民银行批准，允许对外吸收存款，但必须与资本金挂钩，严格控制规模。这种信用社办起来比较难，政府要给以支持。
⑴在有专业生产合作社的地方先办，与当地的生产、供销合作社配套；
⑵实行免税政策；
⑶利率自定；
⑷设立扶助基金，包括扶助信用社基金和信用担保基金，以支持它的发展。三门县有2万多养殖大户和不少低收入农民。这些养殖大户已非过去单纯的自给自足的农业生产者，其中有不少种了几十亩或几百亩地，养几千只鸡、鸭或上百亩虾、蟹、鱼，需要通过贷款实行资本经营，而那些低收入农民更需要贷款来支持他们发展生产。因为农业生产是露天工程，有着和市场双重风险，信用社发放贷款不仅金额小，而且面窄，解决不了农民的贷款难。去年6月，三门县人大通过决议，由财政出资500万，注册成立扶农担保有限公司，以1﹕7的比例将贷款放大7倍。也就是说，500万元注册资金，可以放大到3500万元全县担保贷款。以后担保公司又把担保范围扩大到全县低收入户。让人想不到的是，担保公司成立一年多，运转情况良好，所有担保贷款都如期归还，至今没有发生一笔坏账。
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信用社改革牵涉到、社会的方方面面，特别要处理信用社与地方政府和主管部门的关系。经济决定金融。经济环境是金融生态环境的一个非常重要条件。生产就是生产要素的组合，资金只是一个粘合剂、催化剂，生产才是基础。的经验证明金融不能搞冒进，搞孤军深入。三门县是发展养殖业的好地方，过去人民银行曾划出一笔2000万元对虾养殖专项贷款，因为技术不过关，加上海塘坝是泥土堆砌起来，每年台风一来，全部冲光，对虾专项贷款也少有收回的。后来国家投入了永久性塘坝建设，加强养殖的技术培训，近两年又设立了县扶农担保有限公司，养殖年年丰收，贷款笔笔收回。这是一条很好的经验。政府应该把主要精力放在这些方面，至于贷与不贷还是让信用社解决。至于人民银行，它的职责当然依法监督，多做一些服务工作。
一是资信征询机构的建设；
二是呆账准备金制度的改革。我们现在呆账准备金按贷款余额、按比例提留。这一制度沿用已久，是一个死比例，难以适应市场变化。应改用国际通用标准。不良贷款比例高，呆账准备金就多提，这样一来，许多金融机构可能当年就会出现亏损，这是警钟，让股东知道了，及早采取措施，比长期捂着好。
三是实行金融机构退出市场化。市场经济是竞争经济，有竞争就有倒闭；有倒闭才有压力，压力可以变为动力。就因为金融机构有倒闭，且金融机构倒闭会引起社会动荡，所以我们要把这个思想宣传好，要办金融业的一定要办好，群众也要有风险意识。不要把金融机构神秘化，平时拼命捂，最后都是政府擦屁股。这不是搞市场经济。
