商业银行利率定价机制建设中的若干问题(3)
2017-09-27 06:39
导读：但是，实事求是地来看，要一步达到上述目标是不现实的。作为一个有效的实施途径，在商业银行利率定价信息系统的建设中应该遵循循序渐进的发展思路
但是，实事求是地来看，要一步达到上述目标是不现实的。作为一个有效的实施途径，在商业银行利率定价信息系统的建设中应该遵循循序渐进的发展思路。在把握商业银行利率定价方法发展趋势和信息网络优势的基础上，先构建一个B／S结构、主要业务参数能够完全差数化设置的系统，是一个比较现实的选择。这个系统可以允许银行在其他信息系统尚未建立前，以手工方式确定和维护各个主要参数；同时，也可以待配套系统成熟后，不用改造或者稍加改造便可以实现系统参数的自动更新。借助B／S结构，将后台管理和参数维护集中，有利于整个利率定价规则的统一，也有利于全行价格政策的传导；同时，客户经理等用户只要能够上网，就能够方便地登录系统获取需要的利率定价信息。在这个定价系统中，参数设置和管理由财务部门负责。他们应该综合各个专业部门反馈的信息和数据，在补充必要的成本信息和盈利目标信息后，综合决策层的意见进行调整设置，并定期跟踪、分析全行利率价格的实际执行情况以及各项业务价格的成本覆盖和盈利实现情况。业务部门在营销和业务谈判中，负责收集具体客户和业务的信息录入系统并使用系统计算得到的价格信息，在权限内决定或者得到授权后决定最终的客户执行利率。运营部门结合与客户签订的合同和系统打印的利率报价信息以及相应的审核文件，负责在银行综合业务系统中实现相应业务的利率参数设置。
必须指出的是，作为一个事前的管理系统，定价系统不能完全代替绩效评估系统或者盈利分析系统。因为无论是运行操作成本，还是客户风险状况以及其他各项预先设定的参数，都可能在具体业务操作过程中发生变化，从而与事先确定的参数不一致。利率定价系统的核心功能在于根据历史情况和业务发展策略事先确定业务的价格水平，从事前管理的角度控制业务的成本和收益。定价系统可以通过绩效评估的反馈信息来不断调优，但两者间不能相互替代，不可能也不必要进行两者间的相互对账。
（科教作文网http://zw.nseAc.com）
四、关于利率定价运行机制建设
如何使整个定价机制有效运行，从而达到利率定价管理的目的，这涉及到利率定价运行机制的建设。从实际情况来看，有三个主要因素会对未来利率定价运行机制产生影响。首先是市场监管的影响。我们认为，即便实现了利率市场化，但市场监管者，如人民银行、银监会以及物价部门等仍然可能对各商业银行的利率价格实施一定的监管和影响，尤其是在利率市场化建设的初期。价格战或者哄抬价格，是市场监管者极力要避免的两种极端情况。其次，任何一个企业价格决策的出发点，都是试图在补充成本、吸收费用的基础上实现利润的最大化。商业银行也不能例外。一旦放开利率管制，首要的问题就是如何报价既能覆盖各项成本，提高资本回报率，又能在市场竞争中获取足够的市场份额，实现银行的持续增长。第三，在放松利率管制、实现利率由各商业银行自主决定的时候，业务营销过程中由于信息不对称而导致舞弊，以及随意加价或者让利等不良现象都有可能出现，从而损害银行整体的根本利益，甚至成为新的风险来源。而同时，业务一线的谈判人员又必须具有一定的自主权，否则将使银行各项业务限于被动的境地。
根据上述分析，笔者认为，未来利率定价运行机制应该贯彻三个基本原则，才可能协调好商业银行内、外部的各种现实的和潜在的需求。第一个原则是统一管理、明码标价：即未来所有存、贷款产品应该根据银行利率政策和营销政策，按基本产品分期限向外公布价格。商业银行总行(一级法人)有义务对各类存、贷款基本产品公布的利率价格及执行情况进行管理，以充分满足监管的需要，也实现了商业银行内部利率政策的一致性。第二个是收益与成本匹配：即客户合同利率及执行价格，必须覆盖银行运行管理成本、资金成本、风险成本和资本成本，并满足银行既定的盈利目标。业务的收益应该与风险相匹配、与成本相匹配、与盈利目标相匹配。第三个是分级授权管理：总行对分行的利率定价管理工作实行分级授权管理，在总行统一管理要求下，分行依据实际情况以及客户具体情况，在授权范围内确定合同执行利率，个别具有极大影响的业务，或者不与风险和成本匹配、且超权限的利率价格必须得到总行的认可。
