小额信贷机构监管的国际经验和中国实践(3)
2017-10-25 01:20
导读：二、我国小额信贷业务的最新 改革开放以来，我国小和个体发展十分迅速，已经成为我国市场经济的重要组成部分，为城镇和进入城市的人口提供了大量
二、我国小额信贷业务的最新
改革开放以来，我国小和个体发展十分迅速，已经成为我国市场经济的重要组成部分，为城镇和进入城市的人口提供了大量就业机会。统计资料表明，小企业数量已占到企业总数95%以上，小企业创造的GDP占比约1/3，小企业贷款仅占主要金融机构各项贷款的16%。
解决小企业发展融资难的已列入政府的重要议事日程，全面推进小额信贷服务对国民经济持续发展具有重要意义。政府一方面鼓励正规金融机构发展小企业贷款业务；另一方面积极体制外金融的规范问题。为促进和指导银行不断改善对小企业的信贷服务，2005年，银监会发布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，督促银行建立和完善"六项机制"，拓展小企业贷款业务。
1、利率的风险定价机制。小企业贷款以借款人经营活动所形成的现金流和个人信用为基础，可以其资产和权益进行抵、质押，但不得以足额抵押为前提条件，因此小企业贷款风险较大。为实现小企业贷款业务可持续发展，银行必须实行风险定价，根据风险程度确定利率水平，以较高的利差弥补小企业贷款较高的损失率。贷款利率应至少考虑贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标及当地市场利率水平等因素，由银行自主确定。
2、独立核算机制。商业银行应对小企业贷款进行独立的成本和利润核算，以独立考察小企业贷款业务的经营管理业绩。为此，银行应建立小企业贷款分类管理、分账核算和单独考核的制度。
3、高效的贷款审批机制。优化小企业贷款管理的授权授信体系，在有效控制风险的前提下，合理下放小企业贷款审批权限，优化审批流程。
4、激励约束机制。制定专门的小企业贷款业绩考核和奖惩机制，将信贷人员的收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，提倡上不封顶。同时制定授信工作问责和免责制度，引入更多的正向激励，严格区分信贷人员失误和失职，建立相应的约束机制。
大学排名 5、专业化的人员培训机制。各个业务环节配备专业人员，提高效率，防范风险。
6、违约信息通报机制。在征信体系尚不健全的情况下，银行应注意收集和掌握恶意违约客户的相关信息，在银行间定期通报，及早防范风险。
在监管当局的引导下，2005年末，国有银行和股份制商业银行小企业贷款余额2.68万亿元，授信总额3.26万亿元；授信小企业数量为485.53万户。小企业贷款难的问题有所缓解。从商业银行角度，开展小企业贷款业务有助于信贷结构优化，降低了信贷集中度，推动商业银行发展战略调整和经营转型。
非正规小额信贷服务也受到决策层的重视，据人民银行估计，我国民间融资规模约为9500亿元，占GDP的7%、接近同期贷款总量的6%。这些民资放贷亟需规范。2005年中央一号文件明确提出：“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由人或企业发起的小额信贷组织”。有关部门正在研究制定组建农村小额贷款机构的试点办法。
三、推进我国小额信贷发展：破解政策困境
1、健全小额信贷机构的外部监督机制。小额信贷机构的外部监管模式选择应仔细比较成本与收益，为小额信贷机构的组织创新创造条件。应根据负债来源的不同采取不同的监管框架，当前重点是明确资金来源于社会公众的小额信贷机构的外部监管体制，切实保护存款人的利益。对于资金来源于其它渠道的机构，可以实行备案制，无需接受正规的监管，以降低成本，提高运作效率。督促小额信贷机构建立符合小额信贷业务特点的信用风险评价标准和准备金制度，及时化解小额信贷业务的风险，促进小额信贷业务的可持续发展。
2、扩大合格抵押物的范围。小额信贷产品创新的一个重要方面是贷款担保方式的创新，现行担保法规在很大程度上限制了银行合格抵押品的认定。国内部分银行推出了以使用权证、存货及应收账款为抵押品等符合小企业特点的的小额信贷服务，但类似抵押权的实现在上还存在一些障碍。《担保法》第34条规定，可以抵押的财产主要包括抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的机器、工具和其他财产；抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；抵押人依法有权处分的国有机器、交通工具和其他财产；抵押人承包的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地土地使用权等。为促进小额信贷服务的发展，应将设备、农产品、存货、应收账款以及生产和经营权利等纳入合格抵押品的范围。
