商业银行贷款增长过快的原因分析及对策建议(3)
2017-11-04 01:04
导读：从商业银行内部看： 应特别注意流动性风险。近些年商业银行在防范和化解风险方面确实取得了很大的成绩，但是，绝不能掉以轻心。银行是一个高风险
从商业银行内部看： 应特别注意流动性风险。近些年商业银行在防范和化解风险方面确实取得了很大的成绩，但是，绝不能掉以轻心。银行是一个高风险的行业，不仅面对信用风险，还面对其他风险，当前要特别注意防范流动性风险。传统的观点认为，流动性风险是银行不能支付到期的债务而引起的挤兑或倒闭，而现代管理水平较高的银行则把在经营中出现按照市场利率水平以上的成本筹集所需要的资金就视为出现流动性风险。过去我们对流动性风险重视不够，特别是在过去的体制下，国有银行可以不考虑资金来源和资金成本发放贷款，倒逼中央银行发行货币，引起通货膨胀，给银行和国家的发展都带来不良后果，欲速则不达，我们至今还不得不消化上个世纪90年代初银行超负荷运转留下的包袱。近年来，国内的金融体制和商业银行的运行机制发生了很大的变化，中央银行在治理通货膨胀方面积累了很多经验，注重对货币总量的控制，并且有了很多经济手段。国有银行向商业化转变也迈出了很大的步伐，因此，商业银行对流动性风险应该有新的认识和更高的管理水平。应该认识到，国有银行使用中央银行的再贷款是有条件、有期限和有成本的，它受当时宏观货币政策的左右；。一般商业银行资金紧张的时候也是中央银行控制货币总量的时候，即使能够得到资金支持，一定是期限短、利率高。按照现代银行的观点，已经是流动性出了。因此，一个经营稳健的银行不能在资金上对中央银行有任何依赖，要依靠自己的能力规划和运筹好自己的资产负债，对可能出现的情况做好预案，保证在各种情况下能够支付到期债务。 现代银行内部的流动性管理，已不仅仅局限于几个简单的资产负债之间的比例。在通讯技术发达的今天，在一个法人内部层层搞比例分解是不可取的，这虽然可以做到层层资金平衡，却不能保证资源的最优配置，它即使作为流动性管理的最后手段使用时，也要充分利用现代手段提供的便利合理摆布、灵活调动资金。为了做到这一点，光靠行政手段是不够的，要更多地使用经济手段，利用商业银行内部联行利率杠杆，引导内部资金的流向，调控贷款的总量。在以效益为核心的考核机制下，各级机构对利率很敏感，在不授权分支机构进入当地同业市场的前提下，当希望扩大贷款总量时，可降低分行上存及向总行借款的利率；当希望控制贷款增长时，可提高分行上存及向总行借款的利率。 商业银行要进一步完善考核制度，细化成本核算体系。商业银行内部对利润的考核，要全面、多角度，不仅要考核绝对数，还要考核相对数。在资本金没有公平分配的前提下，考核资本利润率的意义不大，可以采取收占用费等方法剔除资本金的。为了控制资产贷款的过快增长，可加大对资产利润率的考核，避免薄利多销。可加大对人均利润的考核，促进提高效率，降低成本。 商业银行要主动做好实施巴塞尔新资本协议的准备，自加压力，向国际上先进的银行看齐，因为我们将要与他们竞争，迟早要走这条路。现在要着手并建立相应的管理信息系统，调整资产结构；客户结构，控制风险资产的增长。 利润的来源除了增收还有节支这个渠道，商业银行要加强成本核算，把核算工作做细，做到能够分客户、分产品核算成本，做到合理定价、合理让利，理性参与竞争，避免盲目扩大规模，“增产不增收”。 商业银行要积极利用现代科技手段，不断开发新的产品，为客户提供更多优质服务，增加非利差收入。商业银行要转变观念，特别是国有银行要转变作风，发挥银行业的特殊优势，采用先进的科技手段，不断根据市场的需求开发一些新的服务性产品，增加收入，改变过多依赖贷款收入的状况。
