中国农户融资制度：研究现状、历史变迁与供求(4)
2017-11-29 01:09
导读：（一）正式制度设计的假定条件与农村和农户的现实不符，导致供给方与需求方难以达成信贷合约，进而无法取得信贷交易的均衡解。正式融资制度对农户
（一）正式制度设计的假定条件与农村和农户的现实不符，导致供给方与需求方难以达成信贷合约，进而无法取得信贷交易的均衡解。正式融资制度对农户的特殊性没有给予足够的重视，往往倾向于将农户当作一个完整的企业来看待，信贷条件过于苛刻。以农村信用社农户小额信用贷款这一金融产品来看，人民银行固然通过窗口指导要求信用社向农户发放信用贷款，但同时又通过约束机制和硬性规定强化信贷职员的风险责任。在没有激励机制的情况下，尽大多数信用社仅向农户提供抵押贷款或担保贷款，而无提供信用贷款的积极性。这一制度固然有效地规避了信用风险，但却与农户缺乏抵押和担保的客观现实严重背离，农户与信用社之间存在交易的可能性大大降低。
（二）全国整洁划一的信贷制度与农户的多样化信贷需求并存。固然农户对资金的需求在某些方面表现出较强的相似性，但不同经济发展水平区域的农户、同一经济发展水平区域中不同的农户，其融资行为和融资环境仍具有一定的差异性，这些差异性表现在：第一，在融资数目上，经济发达地区的农户其融资需求量大于欠发达地区的农户；第二，在利率水平上，由于各地区资金回报率的差异以及可贷资金供求数目的差异，客观上形成了不同的市场出清利率水平；第三，农户资金的用途不同、还贷来源不同，其贷款的意愿期限亦不相同。以上需求差异性的存在并没有引致差异性供给制度的形成。从正式融资制度来看，全国遵循和严格执行的是高度同一的信贷政策：融资规模、融资利率、融资期限在全国基本没有区别，信贷制度的供给和执行缺乏必要的弹性。之所以如此，主要源于制度供给方——最高决策层和地方金融机构防范风险和节约制度供给本钱的价值取向，实现这一价值的本钱即是制度供给的不足。
（科教作文网http://zw.nseAc.com） （三）农户融资的意愿渠道与实际渠道相悖。友情借贷固然一直是农户融资的主要渠道，但并不是农户融资的首选意愿渠道，该方式之所以成为农户事实上的首要融资方式是农户融资意愿被扭曲的结果，是一种与既有制度安排***适应的次优选择。友情借贷固然大都没有显性的货币利息，但由于“面子本钱”的存在以及未来某种类似期权性质的承诺，都使得农户更加愿意求助于一次性公平交易的、匿名的、正式融资制度。
（四）农户存在着大量的非生产性信贷需求，但无相应的制度供给。无论是农村信用社，还是农业银行和邮政储汇局，均仅对农户发放生产性贷款，农户大额的非生产性消费无法得到满足。在这种情况下，农户要么压缩消费，要么以生产的名义申请贷款。这不仅减少了农户的福利，而且还向制度供给者传达了错误的需求信号，终极使得制度的供给与需求结构继续偏离，农户的非生产性信贷需求越难以得到满足。
注释：
①农村信用社近几年才陆续开始向农户发放生源地助学贷款，但这一数额较小，也不十分普遍。
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