信贷歧视与中小企业融资之困分析(2)
2017-08-07 06:40
导读：（3）信用歧视。中小企业资信能力较差，缺乏信用担保，信用识别难和信用水平低是贸易银行惜贷的主要原因。另外中小企业在贸易银行的信用等级偏低
（3）信用歧视。中小企业资信能力较差，缺乏信用担保，信用识别难和信用水平低是贸易银行惜贷的主要原因。另外中小企业在贸易银行的信用等级偏低（大部分是***和***以下），而信用等级评定是办理一切业务的条件，过低的信用等级降低了中小企业的融资的可能性。
（4）审批附加条件的多元化歧视。部分中小企业在一般额度授信、贷款或其他业务审批通过期，一般附带较多的审批条件，如：采用抵押、质押的方式以确保信贷资金的安全、单位结算率保持在一定的比例上和贷款利率上浮、缴存一定量的存款保证金等，进步了中小企业信贷市场准进条件。有时也存在着由于贷款审批条件过于苛刻无法落实，而无法向中小企业提供信贷资金的现象。
2．2 中小企业的供给导向型歧视
贝克尔以为经济中存在歧视有时是由供给方引起的。在信贷资金市场上，由于中小企业自身的缺陷，使得金融机构无法对有不良行为的经营者进行有效防范。为降低信贷资金风险，金融机构对中小企业申请贷款持审慎态度。中小企业自身不足表现在：
2．2．1 中小企业的道德风险
所谓道德风险，就是人们利用市场的不成熟或者市场的被扭曲，进行背离道德准则的经营活动，从而给造成不良的可能性。在融资过程中，中小企业利用自己的信息上风（如抵押物不足和中小企业之间的关联担保）损害贸易银行利益，从而导致信贷风险；另外中小企业重大决策往往取决于领导者一人，治理者的个人素质和治理水平将直接影响企业的进一步发展,在一定程度上也会影响信贷资产的质量。
2．2．2 在担保上固有的缺陷
中小企业，特别是私营企业在经营发展过程中大量采取挂靠集体、合资合作经营等方式，在机器设备等固定资产所有权、房屋等不动产权所有权和土地使用权的正当取得上仍然存在一定障碍，使得对中小企业的贷款实行抵押难以进行。
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2．2．3 信用等级偏低
中小内部治理制度不健全，治理水平低。具体反映为财务报表真实性低，随意性大，资产难以全面核实清楚。另外资产负债率普遍较高，企业抵抗风险能力低，脆弱性加大等，造成了中小企业信用等级偏低，可供银行选择的客户未几。
2．2．4 信息不对称
贸易银行根据信贷治理的需要，要求中小企业提供财务、投资决策、资本运作、治理策略等工作信息以做出客观评价。但中小企业由于自身财务制度不健全，会计信息失真，降低了自身的诚信度，在一定程度上限制了贸易银行做出客观、公正地评价，相应也限制了自身的融资渠道。
2．2．5 中小企业贷款案件难以判定和执行
产权关系的复杂使中小企业贷款案件难以判定，再加上对中小企业治理缺乏必要的监视，一旦贷款纠纷诉诸法庭，企业便通过各种手段抽逃资金，使案件即使胜诉也难以弥补贸易银行的损失，致使银行缺乏处置不良贷款的有效手段。
2．2．6 部分中小企业存在套取银行资金和逃避银行债务的动机
如：部分企业多头开户，多头贷款，以套取银行信贷资金；借改组转制之机逃债、避债；经营资产和资金在关联企业之间相互转移，不配合银行的监视检查等。
3 解决中小企业融资困难的措施和建议
3．1 不断加强贸易银行市场化改革进程，完善贸易银行信贷治理和业务流程机制，消除对中小企业存在的歧视
（1）贸易银行应逐步完善企业信用等级评定体系和综合授信制度，制定有别于大企业的授信标准，公道确定中小企业的授信额度，答应企业在有效期内循环使用，以满足中小企业对贷款的“快（业务办理速度）、繁（业务办理频率）、小（单笔业务额度）”的要求。
（2）完善客户经理制和激励约束机制，在确保贷款质量的条件下，公道分配客户群体，强化激励约束，充分调动客户经理的积极性和主动性。
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（3）进一步完善贷款审批运行机制。在控制信贷风险的条件下，公道下放对中小企业流资贷款的审批权限，下放全额存单质押贷款、全额保证金的承兑汇票和贴现业务的签发权，进步贸易银行的资金配置效率。
