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诚信兮,归来(3)

2017-08-29 06:37
导读:令人担忧的是,失信行为还走进了 校园 。据《羊城晚报》载,广州某高校经济困难情况最为突出的2001级新生,竟被排除在国家助学贷款的发放范围之外,

  令人担忧的是,失信行为还走进了校园。据《羊城晚报》载,广州某高校经济困难情况最为突出的2001级新生,竟被排除在国家助学贷款的发放范围之外,其原因是:经办银行认为这部分新生没有成绩、在校表现等作为还款保证的基础元素,对他们的“信用”不放心。在国家助学贷款出现之前,各高校每年都会拿出数十万、上百万元发放贫困学生贷款,学生如果不能在毕业之前一次性归还,就须将毕业证、学位证等留在学校,直至还清欠款为止。广东各高校在5至10年内的贷款平均归还率均不超过80%,有些学校尽管“扣”下成堆的学生证件,但一些学生一旦获得校方出具的被“扣”证件的复印件,就宁愿凭这些复印件去找工作,也不愿意回校还钱。某企业还发现持假毕业证件者,因为学校“扣”了他的“真证”并且不同意出示复印件。
  信用缺失,贪婪地吞噬着市场经济机体的“血红蛋白”!

 三、一个模型的“横断面”

  假定甲乙两方签订了一项合同,如果双方遵守合同,履行合同中规定的所有条款,每人的收益为10万元,如果甲方履行合同而乙方违约,比如说甲方按照合同发了货,但乙方没有付款,甲方将损失5万元,而乙方会获利12万元。如果双方都违约,没有发生交易,任何一方的收益都为0。
  在双方完全不了解对方的情况下,任何一方都会做如下的:乙方会想,如果甲方履行合同的话,自己也履行合同,收益为10万元,而违约的收益则为12万元,因此乙方一定会选择违约。如果甲方违约的话,乙方若遵守合同将遭致5万元的损失,乙方若也违约,乙方的收益为0,乙方还是会选择违约。这样无论甲方履行合同还是毁约,乙方的最优战略都是违约。由于这博弈的收益矩阵是对称的,甲方会做完全相同的计算,甲方的最优博奕策略也是违约。从全的角度来讲.没有交易发生,和交易顺利完成的情况相比,损失则为20万元。 (科教论文网 Lw.nsEAc.com编辑整理)
  这个简单的例子告诉了我们信用的作用,表明了信用对交易的完成是至关重要的。在这个例子里交易无法进行的关键是甲乙双方缺乏相互了解,甲不知道乙的信用,乙不知道甲违约的可能性有多大。毋庸置疑,随着双方所了解的对方违约概率的下降,交易成功的可能性会不断提高。在另一个极端的情况下,如果甲确切知道乙从未违约过,乙也有着同样的对甲的认识,这个博奕的结局就是双赢,交易完成每一方都获得10万元的收益。由此可见,信誉的基础是信息。
  在上面的这个博弈模型中,现在设想有第三方参与,他扮演信息传递者的角色,比如说定期发布信用评级报告,记录甲乙双方的信用历史,甲乙双方就可以根据这个评级报告估计对方的毁约概率,并选择自己的最优策略,设想如果双方都有AAA的评级,交易成功的可能性就会相当高。为什么一定要第三方来做,甲乙双方自己公布信用历史是否可以达到同样的效果?回答是否定的。这里的区别在于第三方是独立的,交易成功与否对第三方的利益没有,第三方发布信息的可信度要比甲乙任何一方都要高得多。如果由甲方或者乙方来发布信息,另一方会怀疑信息发布者会从自身的利益出发,选择性地公布信息,从而伤害另一方的利益,这样由交易关联方发布的信息就缺乏可信度,建立信用的难度会相应增加。
  第三方可以协助在这个博弈中建立和维护信誉市场,违约者将会受到惩罚,惩罚不一定来自于这个第三方,毕竟他仅仅是信息发布者,而不是执法者。然而正因为违约者为众人所知悉,在今后的交易活动中,违约者可能不会获得任何合同,他的经济利益将受到损失。如果在未来时间里得不到合同导致的损失大于违约所带来的好处,每一个人就会自觉维护信誉,执行合同的概率上升,从而提高资源配置的效率。

内容来自www.nseac.com


  从根本上来讲,信誉的基础是信息,在上述例子中第三方通过发布市场参与者的信用历史,减少了信息的不对称,提高了交易成功的可能性。
  这个第三方可以是注册师。当然,要想鉴证交易者信用历史,自身首先必须要有信用。
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