存款保险制度及其效应浅析(3)
2016-08-22 01:16
导读：2．建立一套银行和其他存款机构的风险评级体系。通过建立存款机构的风险评级体系，存款保险行能够对其采取差异性的收费。这方面做的最好的当属联
2．建立一套银行和其他存款机构的风险评级体系。通过建立存款机构的风险评级体系，存款保险行能够对其采取差异性的收费。这方面做的最好的当属联邦储蓄保险公司。美国FDIC在CAMEL评级制度基础上，开发出了一套存款风险评级体系。FDIC将风险分成良好、充足和不足三大类，然后把每大类分成三个小类，即得到一个3X3的风险矩阵。再根据各个存款机构的历史经营业绩、风险出现频率等指标将对其进行评分，根据得分把这些存款机构归入上述9大类中，执行相应的保费标准和监督力度。建立并应用存款机构的风险评定体系，从原理上与上述第一项政策一样，都可以在很大程度上消除逆向选择问题。并且，风险评级体系属于事前防范，可以在有关存款机构投保前确定其经营风险水平，“因材施教”。
3．存款机构道德风险的防范。在存款保险制度下，存款机构的道德风险是可以通过存款保险行的监督得到解除的，但问题也就出在存款保险行和存款机构之间。一些存款保险机构的从业人员为了获得或扩大保费来源，会疏忽对参保存款机构的业务经营管理，放任其对所吸纳存款的肆意操作。因此，要克服这一弊端，应当从存款机构和存款保险从业人员两方面入手，一方面加强对存款机构经营的监管，另一方面强化存款保险机构的监督意识。
4．强化存款者的风险意识。存款保险的负面效应尽管不利于对存款机构的监督和激励，但也对防止挤兑现象的产生、维护金融体系的稳定有积极的作用。但是，有关部门不能因此放弃这方面的努力，因为存款者对存款机构的监督是最为直接有效的。需要让存款者知道，一家存款机构对其吸收的存款进行了保险，并不一定代表着风险发生时，其存款可以得到全部的赔偿。大部分国家的存款保险制度将存款人的索赔放在首位，但当保额不足以弥补这部分损失的时候，银行的破产清算不可避免，存款者最终还是要承受一定的损失。
（转载自中国科教评价网www.nseac.com ） [参考文献]
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