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总之，在允许的范围内，中资银行应向、、等机构开展业务。从法律上说，非银行实质上也是符合贷款条件的企业法人，是商业银行的高端客户。中资银行可在法律允许范围内，向它们提供抵押贷款和以有价证券为质押品的证券贷款。
三、中资银行产品中心主义战略的实施
如前所述，产品中心主义战略是银行针对普通客户所采取的一种竞争战略。普通客户可分为普通个人客户 （主要是中低收入者）与公司客户（通常是中小企业）两类，本文在此将以对普通个人客户的服务为例，来阐述中资银行如何实施产品中心主义战略。
（一）挖掘对普通个人客户业务的规模效益
个人金融业务包括个人资产类、负债类及个人中间业务。当前，我国个人资产类业务包括个人住房贷款、汽车贷款、信用卡透支等品种；个人负债业务除传统的活期储蓄存款、定期存款外，还包括一些兼具储蓄与功能的理财型产品，如本外币一本通、外汇保本投资存款、及住房特种储蓄等，以及作为新的支付手段的产品如银行卡、个人支票；个人中间业务包括委托银行代收代付业务、咨询顾问等业务，但尚不能开办国外银行具有的个人资产等信托业务。在个人客户业务中，最适宜追求规模经济效益的是个人资产业务。那么，在个人资产业务上如何发展规模经济性呢？
1.加强个人信用分析的制度和系统建设。目前制约各中资银行扩大个人资产业务的主要问题是难以对个人客户的资信进行评估，因而贷款审批主观性强且效率低下。为此，应加强个人信用分析的制度建设和系统建设： （1）针对我国缺乏个人信用登记体系以及个人破产等法律的现实情况，筹建和完善各行内部的个人征信系统； （2）完善个人客户的资信评估办法。目前各中资银行内部均开发了各自的资信评估办法，一般是根据客户的程度、职业类型、职务和职称、住房状况、月性收入情况、年龄及考察印象等方面对个人客户的资信进行综合评估。但这种办法显得过于笼统，在很多方面尚需完善，以提高工作效率。例如，对某些特殊客户的资信评估较为复杂，需要各银行配备有信用审查和资信评估经验的工作人员，利用职业经验和敬业精神对资信评估办法与评估资料不足的缺憾加以弥补。
2.探索化、集约化的业务运作模式。个人资产业务具有笔数多、单笔金额小、管理工作量大等特点，但也有标准化程度高的优点，适于批量作业，因此，可辅之以电子化、集约化的业务运作模式，以实现规模经济效益。为此，中资银行应开发系统的业务、客户管理软件，实现业务的受理、审批、发放、回收和管理诸环节的电子化、集约化。目前各中资银行基本上都实现了个人资产业务电子化，但普遍尚未形成适度的集约化。集约化虽然降低了银行位置对于个人客户的邻近性，但实践证明却可以提高工作效率的，总的来说降低了客户的交易和银行的供给成本。但在以营业网点为利润中心的中资银行内部下，可能导致营业网点由于不能直接办理住房按揭、汽车按揭等个人资产业务而放弃开展这些业务的情况。这一矛盾需要通过改造激励机制而加以解决。
3.通过创新个人资产业务品种，扩大业务量。创新的个人资产业务品种总是能满足个人客户以前未被满足的某种需求，因而可能受到消费者的欢迎，达到较大的规模。例如，中国银行上海市分行近期推出了“不指定楼盘按揭业务”，解决了使用中行卡客户的购房还款问题，并通过建立楼盘信息库、简化授信流程等办法，有效增强了按揭业务的竞争力。
（二）挖掘对普通个人客户业务的范围经济效益
从需求方面而言，资本市场的发展使客户可选择的金融产品日益丰富，这些产品既可由各类金融机构分别提供，也可由一家金融机构如商业银行一揽子提供。客户都希望在邻近的金融机构购买到所需的所有金融产品，在这一点上，普通客户区别于高端客户之处在于：高端客户对商业银行具有买方市场力量，可令商业银行为其提供一揽子产品；而普通客户只能接受既有的混业或分业提供方式，即商业银行对普通客户具有卖方市场力量。
从供给方面而言，商业银行若能提供一揽子金融产品，或演变成混业经营的、金融百货公司式的全能型银行，或在分业经营体制下加强同业合作。显然，在目前我国金融业分业经营体制下，中资银行要取得范围经济效益，必须和证券、保险等同业机构合作。这种面向普通客户合作的成果主要体现在提供以下创新产品上：
1.组合包装各行业现有的金融品种，低成本地满足普通客户的复合型金融需求。如前所述，产品中心主义战略并非不考虑客户需求，而是在集中考虑客户平均水平的需求的基础上推出标准化产品。根据我国的情况，中资银行应当和其他金融机构一起，拓展或推出以下几方面的组合产品：（1）储蓄品种和消费信贷品种的组合，如教育储蓄与教育贷款的组合，住房储蓄与住房贷款的组合等，因为目前普通客户对理财的需求已由原来的以资产选择为主转向如何在资产和负债间寻求风险和收益的平衡点。（2）储蓄品种和代理保险的组合，如针对在校学生的教育储蓄和保险的组合，针对在岗职工的零存整取和失业保险的组合等。（3）消费信贷产品与代理保险的组合，如住房贷款、汽车贷款与房屋、汽车等财产保险的组合等。（4）个人理财项目组合，如针对中等收入阶层的消费信贷、信用卡的组合服务，针对低收入阶层的代收代付、借记卡的组合服务等。
2.创建“金融超市”，为普通客户提供全面的标准化产品。中资银行可将一些原有的分理处或储蓄网点拓展为多功能营业网点，使客户除了可办理传统的存、贷、汇、兑业务外，还可以办理代收代付和金融咨询业务，可以购买开放式基金、人寿保险，了解股市、汇市行情，并可进行交易和结算。例如，中国银行近期推出的百家金融超市，将全面办理个人资产业务、中间业务和负债业务，主要功能包括个人存取款、个人结算汇兑、个人消费贷款，还与等中介机构配合，直接代客办理法律咨询、资产评估、公证、抵押登记、保险等手续，并可联系住房开发商和汽车经销商到大厅展示推广产品。创建这种“金融超市”是中资银行利用范围经济效益、实施产品中心主义战略、提高自身竞争力的重要手段之一。
参考文献
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