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基于SWOT分析的我国银行卡业务发展的战略选择

2013-08-13 01:11

摘要：我国卡业务获得迅速发展，但是通过对银行卡业务发展的SWOT分析，找出了进一步其发展自身劣势和外部的潜在威胁，结合我国入世的情况，我国银行卡业务的发展应该在：完善我国相关法规体系，提升专业化服务水平，健全信用体系构，建全方位的体系，实施战略人才储备等方面作出战略选择，以进一步促进我国银行卡业务的发展。

关键词：SWOT    信用体系  专业化服务
 
银行卡是商业银行向社会公开发行,具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能,作为结算支付工具的各类卡的统称,是商业银行签发的允许信用良好者据以赊购商品和劳务的身份证明卡(信用凭证)。　同时作为个人业务的主要载体,不仅是一种集与金融服务于一体的金融产品,而且是商业银行改善资产负债结构、提高盈利能力的重要工具。自1986年国内发行第一张银行卡以来,中国的银行卡业发展迅速, 目前我国已成为全球银行卡业务增长最快和最有发展潜力的之一,但与国外先进国家相比,我国的银行卡业务仍存在很大的差距,特别是随着中国入世承诺的履行,我国银行卡产业将面临来自外资的强大竞争压力。本文通过对我国银行卡业务的SWOT分析,为我国银行卡业务的发展提出战略对策。
一、 我国银行卡业务发展的SWOT分析。
SWOT是英文Strengths、Weaknesses、Opportunities和Threats的缩写。SWOT分析实际上是将对企业内部和外部条件各方面内容进行综合和概括，进而分析组织的优劣势、面临的机会和威胁的一种方法。其中，优劣势分析主要是着眼于企业自身的实力及其与竞争对手的比较，而机会和威胁分析将注意力放在外部环境的变化及对企业的可能影响上，但是，外部环境的变化可能会给具有不同资源和能力的企业带来的机会与威胁却可能完全不同，因此，两者之间又有紧密的联系。我国银行卡业务发展的SWOT分析，就是以我国金融系统为单位，积极审视金融系统内部银行卡业务本身的优势与劣势，同时洞察外部环境的机会与威胁，然后综合分析找出积极的战略对策。 （科教范文网 lw.nseaC.Com编辑发布）
（一） 我国银行卡业务发展的竞争优势（Strengths）
1．金融机构金融化水平的迅速提高。
20世纪90年代以来，全国个大金融机构投入大量资源，加快金融电子化水平，ＥＤＣ和ＰＯＳ机、自动取款机、自动存款机以及全功能的自助式银行大量设置，使银行卡业务呈现服务渠道增加、服务降低，服务全天候化的发展趋势。与此同时，ＩＴ技术的发展使银行业务系统高度集约化、系统跨地域运作成为可能。加上各商业银行积极发展网上银行、家居银行、呼叫中心、手机银行等领域，这些就为银行卡业务进一步发展奠定了基础。
2．“金卡工程”初见成效，形成全国性银行卡网络。
在十几年的发展中，我国商业银行已建立了一个密集的网点体系，到2003年底，全国银行卡发卡机构从当初的5家发展到109家，发卡量从400万张增加到6.14亿张，其中信用卡近3000万张，借记卡5.84亿张。实现联网通用的城市已达684个，包括所有地级城市及300多个发达的县级市。全国受理银行卡的银行网点13万个，受理银行卡的商店、宾馆、饭店等特约商户约15万户；共安装自动柜员机（ATM）5.1万台，销售终端机（POS）35万台。如此庞大的营销网络为进一步发展奠定了良好的基础。“金卡工程”的实施使银行卡受理环境有所改善。当前11家商业银行和16个城市的银行卡信息交换中心初步构成了一个全国性信息交换网络。
3．各家银行纷纷成立了银行卡中心，构筑现代化银行服务体系
各家银行通过银行卡中心的建立，集中处理前台业务和客户服务，使银行建立起以技术、网络技术、技术为基础的不受时间、地点、场合限制的高效率自助服务和人机交互等现代化银行服务体系，而数据仓库自然是其中的“基础设施”，是提供服务与决策的基石。
4．定价体系逐渐合理化

2003年12月19日，中国人民银行宣布将从2004年3月1日起调整现行银行卡跨行交易收费办法和标准，不再规定超市、百货业1％和宾馆、酒店业2％的商户扣率标准，只规定发卡机构收益和银联网络服务费的比例。人民银行一方面调低发卡机构和网络服务组织的收费标准，另一方面放开收单机构的收费标准，新的收费标准使银行卡产业的定价机制更加市场化的同时，也使各项银行卡收费标准进一步市场化。
（二）我国银行卡业务发展的存在劣势（Weaknesses）
1． 银行卡业务功能品种单一。
各商业银行在业务创新方面明显滞后，各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同阶层客户的需要。而在发达国家，随着商品经济的发展和金融电子化步伐的加快，信用卡与计算机技术紧密结合，使信用卡已远远超过了它本来的含义。持卡人不但可以凭卡消费，而且可以据此转帐、存款、取款。高级的信用卡，除了用作信用凭证、综合实现各种信用卡功能外，还可以有个人身份证明卡、病历、地铁月票等各种用途。  
2．营销措施不够，售后服务跟不上。
营销措施不构体现在三个环节，即宣传和推销、售后服务，特别是三者不能相互衔接，造成营销脱节。首先宣传意识不足，宣传方式主要还是借助横幅标语、文字广告、散发一些宣传折页单等，广告宣传、营销承诺，往往出现夸大其词，影响银行卡形象；其次推销手段主要还停留在一般的柜台等客上门，或是简单地通过贷款手段，利用一些社会关系资源强行推销。且相当一部分营销人员自己都不太了解银行卡功能，对客户提出的问题不能现场解答；银行卡售出后，顾客对象对相应问题的咨询渠道不畅。
3．专业化服务水平比较低，服务环境差。

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商业银行作为银行卡产业务发展主体还没有跳出“独立自主”、“自力更生”的传统思维模式，还不习惯“专业化外包”。各家商业银行自成体系，自我发展、统包独揽的发展格局还没有彻底改变。虽然国内的四大银行当前已经开展了银行卡的业务,但是其服务质量还远远不能令人满意,没有形成知名品牌。虽然我国已有50多家发卡金融机构在发行种类不同的银行卡,种类繁多,但至今没有形成几个具有影响力的品牌, 
4．特约商户少、布局不合理。美国现有560万商户中特约商户占80%多;韩国120万商户中特约商户占87%;而我国目前特约商户仅15万户,占比不到3%。特约商户不仅数量太少,而且布局极不合理,主要分布在发达地区的大中型商场、酒店,极大地限制了银行卡的使用范围。
(三) 我国银行卡业务发展的面临的机会（Opportunities）
1．的发展程度为中国银行卡业务的发展提供推动力和增长空间。
按照金融市场基本规律，人均年收入达到２０００美元至５０００美元时，银行卡业务发展将处于大幅增长的好时机。目前，中国的部分地区和相当一部分社会群体已进入这一区间。据权威机构预测，到２００８年的未来７年，中国经济若能保持７％左右的增长率，中国国民生产总值将比现在将近翻一番，达到１６万亿元人民币。在此期间，中国沿海和其他发达地区，将有相当一部分人进入年收入５０００美元的行列。业内人士表示，这给银行卡业务提供了巨大的发展空间。
2．国务院将会陆续出台有关银行卡业务的法规。
这会从多方面规范、促进银行卡业务的发展。既促进形成有利于银行卡业务发展的必要的法制环境，有利于行业监管，有利于银行卡业务的长远发展，同时确定各参与方业务行为规范，确定经营边界，避免无序竞争，降低进入市场和业务运作的成本。在有关行政法规的规范下，受理市场建设将会加速，形成较为良好的消费环境。地方政府有望成为改善受理环境的重要领导力量，同时，商家接纳银行卡的积极性将得到很大提高，用卡的行业范围将迅速扩大。
3．电子计算机技术和网络经济的