基于SWOT分析的我国银行卡业务发展的战略选择(2)
2013-08-13 01:11
导读：发展为卡业务提供了广阔的发展机会和空间。我国从1994年3月起正式加入互联网，同年5月，成为互联网络大家庭中的正式成员。网络的带宽和用户的发展迅
发展为卡业务提供了广阔的发展机会和空间。我国从1994年3月起正式加入互联网，同年5月，成为互联网络大家庭中的正式成员。网络的带宽和用户的发展迅猛。1997年、1998年、1999年分别为62万户，210万户， 890万户，平均每年翻两番。据2000年8月3日中国互联网络发展状况报告，目前我国上网用户人数已达1690万；上网数达650万台，有近4万个商业网站。我国计算机拥有量已超过2000万台；今年商务交易额将达到15亿元，2005年可望达到200亿元。已注册的企业类域名有3.4万个之多，占到域名总数的80％；电子商务使企业从采购到销售的运营效率大幅提高，消费类电子商务网站已经超过1000家。可见，网络正在以几何级数的增长速度向前发展。网络经济的发展必然会催生在线支付业务及银行卡业务的创新与发展，这对我国银行卡业务来说是一次机遇，也是以后发展的动力。
（四）我国银行卡业务发展的外部潜在（Threats）
1．我国加入WTO以后，外资银行的进入，会对极大的挑战。
根据我国入世承诺，将逐步放开，外资银行必将与中资银行在中国市场上进行一轮拼抢竞争。然而外资银行实力雄厚，在体制和经营体制上比中资银行有优势，并且其有多年的经营管理经验。根据其在中国分支机构少的特点，分析其在中国的经营战略，必将会在银行卡方面逐争夺市场制高点。而国外很多的信用卡上有各种各样的福利,如各种、店铺打折优惠、消费积分等措施，且国外大的外资银行发行的银行卡在国际上有着良好的信誉,所以容易被人们接受。这样会对中国银行卡业务争夺重点客户资源，及优秀的经营管理人才。这样对国内银行卡业务的盈利能力及发展产生威胁。
2．目前我国银行卡业务利益分配机制不合理，会制约进一步发展
（科教作文网http://zw.ΝsΕac.cOM编辑） 银行卡受理市场发展跨行业务收费的利益分配机制的影响。现行规定中对于发卡行、收单行和银联公司三者按“8∶1∶1”比例分配商户结算手续费的利益分配机制明显偏向于发卡业务。在银行卡发展初期,这种分配机制对于扩大发卡量确实起到了重要作用,但在当前受理市场成为银行卡业务发展瓶颈因素的情况下,该利益分配机制对收单方的分配比率过低,未能充分补偿收单方的投入,尤其是不能体现对受理市场先期投入者的合理补偿,不仅使得先期投入者不愿开放受理机具,实现资源共享,而且导致各银行都不愿为了每笔交易结算金额1%的1 10再去花费巨资购置ＰＯＳ机或ＡＴＭ机,从而严重阻碍了银行卡受理市场的进一步发展。此外,目前我国还没有实现银行卡服务市场化定价,银行卡市场上商户回佣及其分配比例全国统一,并长期沿用,市场主体无法根据市场的实际情况做出相应调节,导致利益分配机制不畅,产业发展受到制约。
3．我国社会信用体系尚未建立起来，对银行卡业务的发展很不利，
完善的社会信用体系将极大的促进包括信用卡业务在内的信用交易的发展,没有完善的社会信用体系,信用卡业务的发展必将举步维艰。目前我国个人信用体系基本上还是一片空白,个人信用制度缺欠,个人信用无法评估,没有社会化和规范化的个人信用制度,尚未建立统一完善的企业和个人征信系统, 人的收入和信用记录的真实资料，无法实现全国联网和资源共享,个人信用状况很难掌握,无法从根本上堵住欺诈申请的源头,导致在中国银行卡业在发展各种贷计卡、信用卡面临巨大的风险。
4．我国相关的制度尚未健全，不利于进一步提高银行卡业务的发展水平。
任何市场的发展都离不开法律的规范和维护,银行卡市场的发展也不例外。而目前我国相关的专门性法规只有中国人民银行1999年3月制定的《银行卡业务管理办法》, 但该办法在涉及法律方面的问题时，存在着一定的欠缺，仅仅是一种行业规范和处罚，而没有明确银行卡公司等市场参与者的资质要求、准入程序、监管要求和主体、客体的法律承受责任和支付、结算权力法律保护等。且国家在目前的金融法规系列中尚没有一部真正意义上系统涉足银行卡的法律。再就是有关电子商务的法律尚不健全,影响了银行卡在电子商务中的应用，以及对于个人信用体系方面的法律都没建立起来。这必然会对银行卡业务的发展产生一定的制约作用。
（转载自http://www.ＮＳＥＡＣ.com中国科教评价网）
二、 我国银行卡业务发展的战略选择
通过上面的分析，我们可以看出，我国银行卡业务的发展面临很大的机会，但同时，由于其自身存在的不足和外部环境的潜在威胁，我国银行卡业务要取得进一步和更大的发展，必须采取以下几个方面的战略措施：
1． 加快与国际惯例接轨，借鉴国外银行先进的做法，完善我国相关法律法规体系。
作为国际标准的VISA和MasterCard国际组织的条例和原则对和规范各国银行卡业务的发展具有重要作用，我国的发卡银行大都是VISA或MasterCard两大银行卡组织的成员,而发行的银行卡也大都是VISA或MasterCard卡。而 现在我国制定的《银行卡业务管理办法》,明显存在着与VISA和MasterCard国际组织的有关条例不一致的内容,这严重制约着银行卡业务的快速。所以要参照国际惯例，将现在分散于《》、《》、《经济法》、《 》、《商业银行法》以及《银行卡业务管理办法》中的相关法律和规定加以整合，从而形成一部更为全面、更加细致地系统规范银行卡市场行为的专门法律法规体系；遵循“有利于鼓励银行卡业务发展的原则”、“对先期投入予以适当补偿的原则”、“鼓励受理市场的拓展和维护的原则” 建立合理的利益分配机制；促使我国银行卡业务与国际惯例接轨, 学习借鉴外资银行先进的管理方式、高效的作业流程、灵活多变的营销手段以及“独身定做”的客户服务等先进做法，向国际化的方向发展,推进国内银行市场化的进程,形成以市场为导向的管理组织形式和利益分配机制。
2． 加大创新力度，积极开发银行卡多功能用途，提升专业化服务水平。
银行卡功能不能仅仅局限在存取现金、转账、消费、代收代付等传统业务范围内。对于电子商务、网上银行、电话银行、自助终端等信息化的金融服务，和个人消费信贷、分期付款、银证通等新兴金融服务，都要加大创新力度和科学技术投入力度，使银行卡如何各种金融服务于一身，扩充卡功能，丰富银行卡多彩的产品效能和服务，除了提供传统的金融服务外，还要不断创新附加功能，塑造银行卡多功能智能卡；积极实施银行卡跨行和跨地区技术与业务的研究与实施；加快各行银行卡中心地设立，提供专业化的服务，专业化服务是国际银行卡产业发展的成功经验。通过银行卡中心的设立，实施专业化分工，专门致力于银行卡产品的研发和风险管理等核心环节，而把银行卡业务流程中的某一项多项职能，如收单环节的和发卡环节的一些职能通过外包进行专业化管理，以充分发挥专业分工优势、提升银行卡专业化服务水平，增强竞争力。
（科教范文网 lw.AsEac.com编辑整理） 3． 建立和健全社会信用体系，为银行卡业务发展创造良好的外部环境。
在目前我国社会信用体系尚未建立的情况下，主要是加强个人信用体系的建设和企业信用体系建设。首先应该加快和健全个人和企业的的信用征集，联合税务、保险、社保、房管、、公检法等部门全面的征集企业和个人的信用状况，建立信用。其次要建立合理的信用评估体系，由人民银行牵头,与各商业银行及有关部门共同研究,对各信用主体的还款能力、资信状况做出综合评价,并根据评价结果划分信用等级。并根据结果整理出其信用分析报告及相应风险管理措施。再次要建立全国统一的企业及个人信用查询系统。通过制定统一规范的标准，利用现代化信息技术，实行全国联网，使国内的每一家商业银行都可以通过这一网查到相关的资信信息。最后，要尽快建立相关的法律制度， 确保法律和舆论对企业和个人信用的
