网络银行的分析与研究网(2)
2013-08-28 01:24
导读：营模式，正对传统的靠众多分支机构经营的“实体”形成巨大冲击。 美国是最早发展网络银行的国家之一，代表着当今世界上网络银行的发展趋势。从1
营模式，正对传统的靠众多分支机构经营的“实体”形成巨大冲击。
美国是最早发展网络银行的国家之一，代表着当今世界上网络银行的发展趋势。从1995年开始，互联网的应用开始逐步与最古老的服务性行业—银行业相结合，创造了网络银行这一新事物，并取得快速发展。在过去7年中，美国网上银行业务量平均每年都以超过100%的速度增长，成为银行业竞争的一个新热点。
根据，截至1998年美国有约3一4%的家庭使用网上银行服务，约3%的往来账使用网上银行的服务，网上银行贷款占银行贷款总额的约1%。到2002年使用网上银行服务的家庭数目增至20%，网上银行的账户比率发展到逐渐接近现时零售业在网上交易的30 - 35%。此外，网上银行贷款的比率提高到5一10%。
四、美国网络银行的业务功能
西方网络银行的功能可谓丰富多彩，表1列举了北美网络银行的20项创新，从中我们可以看出西方国家网络银行的功能发展可以分为以下几个阶段：
表一 北美网络银行的20项创新
资料来源:网上银行报告(Online Banking Report) ,12/2000
第一阶段:宣传业务阶段(1995年以前)。在这一阶段里，纯网络银行未出现，大多数银行建立网站用以介绍产品和查询账户情况。
第二阶段:提供交易阶段(1995一1999年)。在这一阶段里，纯网络银行出现，各行陆续推出转账、支付(B toC 、B to B）、实时贷款(抵押等)、信用卡服务、电子邮件提醒、投资(共同基金)、在线信用报告、在线欺诈保护、在线抵押经纪人等功能。功能的丰富使网络银行实现了质的飞跃，可以说这一阶段是网络银行高速发展阶段。根据网上银行家网站提供的数据，1997年底已经有625家银行提供在线和互联网银行服务，1998年底达到800多家，2001年达到1 200家。根据品牌专业机构Interbrand和IBM 1999年的统计和评估，排名世界前10名真正的网络银行是:Citibank, ForeningsSparbanken, Meritanordbanken,SEB，UBC，Wellsargo，Netbank，Egg，Credit Suisse Group和Commerzbank。
（科教作文网http://zw.nseAc.com） 第三阶段:整合功能阶段(2000一目前)。在这一阶段里，以Citibank为首的网络银行向客户推出了“银行账户综合服务(account aggregation)”，即网络银行将客户的信用卡账户投资、纳税账户、积分等账户(包括本行和其他)，通过网络显示在一个界面上，形成银行账户综合服务，客户可以统一自己的账户。自Citibank之后，北美许多零售网络银行都先后跟进，形成一定的潮流。值得关注的是纯网络银行只有2家启动该功能，原因是“银行综合账户服务”的较高，没有靠山的纯网络银行最务实的做法是做跟随者，而不是领导者。
五、美国网络银行的特点
1、用较高的利率争夺传统银行的市场和客户
网络银行与传统银行相比，在营运成本和交易成本方面拥有很大优势，使其可将节约下来的成本“让利”给客户，通过提供比传统银行高得多的利率以及大部分服务免收费等方法争夺客户和存款。例如安全第一网络银行(Security First Network Bank)就为其客户的支票账户提供高达6%的利息。而这种方法也确实行之有效，在目前美国绝大多数银行的存款增长速度较慢时，网络银行业的存款却以成倍的速度增长。表二是美国网络银行中资产规模最大的Telebanc所提供的利率。
表二 Telebanc所提供的各类存款产品的年利率水平
资料来源：Bank Rate Monitor，1999年2月。
由此可见，网上银行所提供给客户的存款利率，比传统的商业银行最高要高出2倍以上。正是这种高利率的吸引，使得网上银行的存款与客户数量急剧增长。表三所显示的就是这一结果。
表三 Telebanc业务增长情况
资料来源：Telebanc年报。
（科教作文网http://zw.ΝsΕAc.com发布） 从表三可以看出，在这种高利率的经营策略下，Telebanc六年来的资产增加13.5倍，存款增加13.2倍，账户数增加24.9倍。
2、网上银行的服务均从存款做起
网上银行业务的发展，一般都是从吸收存款开始，取得成果后再发展放款业务的，而网上放款业务的发展又成为推动其他网上银行服务的新动力(见表四)。存款业务之所以率先成为网上产品，主要是因为它是一个较简单的服务产品，客户利用其网上账户进行转账很方便，不管在什么时间和地点均可以进行，对于经常要外出的商人、人员尤其方便。
表四 美国网上银行存贷款占总体市场比重(亿美元)
资料来源：Forrester Research/ Godman Sachs
通过上表可以看出，5年来美国网上银行存款占整体市场的比重每年都以超过50%的速度大幅增长;而贷款占整体市场的比重则小到可以忽略不计。据统计，到2002年末美国网上银行的贷款市场占有率可达5一10%。
3、网络银行的低成本经营由化分工维系
网络银行的经营模式独特，其在固定资产的拥有、雇员的数目、租金的支出和交易成本等方面都比传统的商业银行低很多，而且可使员工的工作潜力得到极大发挥。例如Net.Bank的总资产为3.8亿美元，总市值为7.2亿美元，拥有4万多个账户，只有52个雇员;最大的网络银行Telebanc总资产为32亿美元，存款额16亿美元，客户超过8万，只有120多个雇
