网络银行的分析与研究网(4)
2013-08-28 01:24
导读：可以在互联网上发现想要的一切，如果一家想将客户只局限在自己提供的业务中是绝对错误的。 七、我国网络银行业务发展现状 自1998年3月，中国银行和
可以在互联网上发现想要的一切，如果一家想将客户只局限在自己提供的业务中是绝对错误的。
七、我国网络银行业务发展现状
自1998年3月，中国银行和世纪互联有限公司联合推出国内首家网络银行以来，我国网络银行的发展十分迅速。目前，据，我国已有20多家银行的200多个分支机构拥有了网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构已达50多家，客户超过40万户。
1、我国网络银行的业务涵盖范围
当前我国网络银行提供的服务主要包括以下几个方面:(1)信息服务:包括资讯、银行内部信息及业务介绍、银行分支机构导航、外汇牌价、存贷款利率等，个别银行(如工行)提供特别信息服务，如股票指数、基金净值；(2)个人银行服务:包括账户查询、账户、存折和银行卡挂失、代理缴费等;(3)企业银行服务:包括账户查询、企业内部资金转账、对账、代理缴费等;(4)银证转账服务:提供银行存款与公司保证金之间的实时资金转移。目前，我国有一些网络银行，如招商银行北京分行和深圳分行等正在或即将推出网上证券交易委托平台，以便于其客户直接在其网站上从事股票买卖、查询和管理;(5)网上支付:包括B2B和B2C两类;大部分网络银行只提供B2C服务。这种服务一般与网上商城相结合，一些银行设定了一些网上商城的链接，但是，还没有一家网上银行直接从事网上一般商业活动。支付方式一般有三种:银行卡直接支付，专用支付卡支付，(招行)和钱包(中行)。
2、国内四家网络银行业务功能介绍
下面以国内开展网络银行业务比较早，业务比较有特点的四家银行为例介绍我国网络银行业务现状。
(1)招商银行。招商银行的网上银行即“一网通”提供服务包括企业银行、个人银行、网上证券、网上商城和网上支付等类别(包括手机银行服务)。其中，企业银行提供账务、信息查询、内部转账、对外支付、发放工资以及银行信息通知等服务。个人银行分为大众版和专业版：大众版提供账务查询、自动转账、分析、自助缴费等理财服务，专业版增加了汇款、转账、自动设置支付限额等功能。网上证券让股民可直接进行深沪股市证券买卖的操作。网上商城对招行全国各地所有网上商户进行分类和综合管理，而网上支付为“一卡通”持卡人提供在网上商户进行消费的支付结算工具，如凭虚拟网上支付卡在网上购物、支付上网费、进行彩票投注、订购机票、网上订房消费结算、打国际长途电话等。
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（2）中国银行。中国银行的网上银行，功能包括:企业在线理财、支付网上行、银证快车以及美元清算查询和纽约客户服务。其中，企业(集团)客户可利用企业在线理财这一网上银行服务产品，进行账务查询、内部转账、资金划拨、国际收支申报等业务活动，实现传统向时代的跳跃，其产品功能包括：企业集团查询、对账户实时查询、汇划即时通、国际结算业务、国际收支申报等。支付网上行为持有中行借记卡和信用卡的个人客户和网上商家提供结算服务，银证快车通过网络为券商提供与证券交易所和与营业部之间的资金清算。
(3)银行。工行的网上银行包括个人网上银行、企业网上银行和牡丹国际卡网上银行三个部分。其中，个人网上银行提供的服务包括账务信息查询、卡账户转账、银证转账、外汇买卖、BY在线支付、客户服务、账户管理和挂失等。企业网上银行提供的服务包括集团理财(又包括账户管理和主动收款、网上结算),B2B网上购物的货款实时支付、客户资料管理。牡丹国际卡网上银行提供的服务包括查询余额、交易明细和对账单。业务包括企业客户、商户客户和个人客户三个服务模块。对个人客户已推出查询、转账、代理缴费、银证转账、网上外汇买卖、网银客户支付和龙卡支付、保证金自动转账、挂失等服务。对企业客户已推出账户查询等服务。对商户客户已推出结算余额查询、结算明细查询、支付流水查询及网上退款等服务。
总的看来，我国的传统商业银行提供的网络银行业务已经有了较快的发展，特别是招商银行更是在国内同行中遥遥领先。而且，其网络银行业务已经初步形成了比较完备的体系，而且业务分类和定位日益清晰和成熟。比如，工行、建行和招行的业务都包括了个人网上银行、企业网上银行等等。这些体现出当前我国各类商业银行都对网络银行业务的发展给予了充分的重视和足够的资金、技术、人才的投入。
（转载自中国科教评价网www.nseac.com ）
八、我国网络银行发展模式的选择
我国金融界在世界性的金融电子化浪潮中紧随其后，1998年2月，招商银行推出“一网通业务，成为国内首家推出网上银行业务的银行;同年3月，中国银行率先促成了国内第一笔INTERNET网上支付，迈出了国内网络银行具有意义的一步;据统计，截至2001年7月底，招商银行网上“企业银行”开户数已过11000多户，交易笔数达17万多笔，累计交易金额2000余亿元。
我国商业银行在建设网络银行的过程中虽然取得了一定的成绩，但技术准备、人才储备略显不足，对网络银行的认识还不够充分，在很大程度上是属于被动的发展模式。主要由各行总部发起设立网络银行部门，尚无完全依赖于国际互联网而设立的纯网络银行出现，主要业务包括信息咨询服务、银行对公业务、银行对私业务、网上购物结算、银证转账业务和银行中间业务等。各银行在发展网络银行事业中的投入、深度和广度是参差不齐的。即使是在已宣布发展网络银行的商业银行中，他们所能提供的网络金融服务也是不同的，甚至有些银行没有独立的网站，仅拥有一个网址和简单的网页，目的是做一些简单的咨询服务和形象宣传，还算不得是网络银行，充起量只能算银行上网它们还缺乏统一的、系统的发展模式规划。
设计出适合的发展模式是我国网络银行发展能否成功的至关重要的环节。在考虑网络银行发展模式时，根据我国的实际情况并借鉴国外网络银行的发展经验，应选择混合网络银行模式为主要发展模式，以现有的传统商业银行为出发点来发展我国的网络银行，待时机成熟再进行纯网络银行的试点。主要原因有以下五个方面:
一是因为我国网络银行发展的外部不够完善。首先，作为与网络银行对接的电子商务发展进程缓慢，网上购物尚未形成气候且购物基础环境较差；其次，网络基础设施不够完善，与之相对应的网络技术和安全技术仍不断处于发展探索之中；第三，上网速度较慢和上网费用较高，在很大程度上抑制了人们使用INTERNET的热情。外部环境不够完善使得网络银行的效益难以在短期内显现，也决定了网络银行的产品推出和产品创新是一个渐进的过程，进而说明在我国网络银行的生存及发展与传统银行的依存度还很大。
（科教作文网http://zw.NSEaC.com编辑发布）
二是因为提高投入产出比率的需要。我国银行业是使用及技术最好的行业之一，各大商业银行在过去十几年中储备了一定数量的具有建设网络银行能力的人才，投入巨额资金组建的以柜台结算为中心的信息系统也初具规模，对以前的投入应加以保护和利用，可以有效地降低对网络银行的硬件和软件投入，从而达到提高投入产出比的目的，避免低水平的重复投资。
三是因为规避风险的需要。现金结算是中国人在消费时最主要的结算方式，使用信用卡也是最近几年的事，中国远未进入信用，要转变现金结算的支付观念绝不是一朝一夕的事，要人们接受看不见、摸不着的电子钱包或电子货币无疑需要一个过程，人们使用网络银行的信心不足，使用虚拟货币的信心不足但是中国人对国有商业银行具有一种特殊的信任感，这对商业银行来说是一笔无形的财富，也为商业银行拓展网络银行业务带来了极大的便利。
四是因为防范风险的需要。银行业是特殊行业，具有独特的社会地位和较高的风险性，而网络银行是在传统商业银行的基
