网络银行的分析与研究网(5)
2013-08-28 01:24
导读：础之上发展起来的，除了具有传统商业的风险之外，还具有独特的基于信息技术传导的系统风险和基于虚拟服务产品形成的业务风险，对网络银行进行严格
础之上发展起来的，除了具有传统商业的风险之外，还具有独特的基于信息技术传导的系统风险和基于虚拟服务产品形成的业务风险，对网络银行进行严格的风险防范与风险是非常必要的而我国属于一个发展中国家，缺乏一个高效的，普遍存在较高的风险，所以采取混合网络银行模式可以利用传统商业银行现有的风险防范机制，有利于提高网络银行运营的安全性。
五是因为符合我国现行和监管架构的需要。我国金融业实行的是分业经营制度，现行法律法规不允许非银行机构经营银行业务，这在客观上限制了纯网络银行模式在我国的应用在必要的法律法规建立之前，如果允许非银行企业特别是商务类企业过早地进入网络银行市场，将会对金融秩序的稳定带来冲击，容易形成不利局面，影响我国网络银行发展的整体进程。
我国网络银行应在混合网络银行模式的架构内进行发展，四大国有商业银行和全国性股份制商业银行应成为发展网络银行的表率，但是，各家商业银行的实际情况不一样，不应强求按统一策略进行发展，在发展网络银行业务时应体现各自的特点，大型商业银行可以利用自身的优势直接拓展网络银行业务，也可以通过收购IT企业的方式来拓展网络银行业务，中小银行可以根据自身的情况，选择自己独立发展网络银行业务或与他人联合发展网络银行业务不管采用哪种具体模式和具体策略来发展网络银行，银行之间的协作应该多于竞争，不要将自己的网络银行系统搞成一个孤岛，应在国家有关部门或行业协会组织的协调下，网络银行的业务标准和技术标准制定在银行间要相互兼容，要与国际上通行的标准相兼容，比如与美国的“开放式金融标准”( OFX：由Mcrosoft , Intuit和Checkfree等公司设计推出)或“交互式金融标准，"(IFX:由美国银行业技术联盟发布)兼容。
本文来自中国科教评价网 九、中国银行业发展网络银行的必然性分析
信息化对银行业的最大挑战莫过于网络银行的发展，出于生存和发展的压力，中国银行业必须寻求切实有效的发展契机，在网络上寻找加速度，积极发展网络银行。下面从三个力一面对中国银行业发展网络银行的必然性进行分析。
(一)网络银行无比的竞争优势——发展网络银行的驱动力
网络银行是与科技创新相结合的产物，是银行业在网络和电子商务大背景下，适应信息化挑战的必然选择。其竞争优势主要表现在:
1、低，效率高。据有关资料显示，建立一家网络银行所需费用相当于传统银行开立一家分行所需费用的5%左右。另据国外的资料，网上银行的服务费用仅为0.01美元，这不仅低于传统银行，而且也低于电话银行、自助银行、ATM机、客户终端等新型银行服务手段的交易成本。这主要是因为网络银行是高科技含量的银行：其一，不需要上的庞大物，不需要众多的从业人员，其业务活动全部通过和网络完成，实现无纸化办公，数字化签名，这无疑将大大降低银行的经营成本；其二，在现有业务系统的基础上，利用计算网络技术，将银行的零售、结算、信用卡等服务有机地联系起来，形成网络银行服务系统，向客户提供一揽子服务，改变了银行的模式，使银行由各部门分别向顾客提供分散式服务的经营方式，转变成集约化的网上经营方式，从而降低了银行的营销成本；其三，采用开放性技术和软件，极大地降低了开发维护费用和人事办公场所费用。
同时，因特网具有连接世界各个角落和信息传递快捷的特点，可将资金在途的耗费、时间压缩为零，并通过大范围地联网服务，实现实时交易，这就大幅度地提高了银行的服务效率，也提高了整个系统的经济效率。另外，网络银行还可利用因特网信息来源广泛的优势，掌握尽可能多的有用信息，来完善风险管理，提高决策效率，增强自身的竞争力。
（科教作文网 zw.nseac.com整理）
2、服务优势明显。首先，网络银行突破了传统银行在物理网点和营业时间方面的限制，可为客户提供一天24小时、全年365天的3A服务。客户只需一台接入Internet的电脑，就可在任何时间与地点获得金融服务，这使网络银行很容易将其服务延伸至更加广泛的地区争取新客户，加之网络可以容易地进行不同之间的转换，也为其拓展国际业务提供了条件。其次，网络银行可以利用先进的服务手段对客户信息进行深度挖掘，针对不同客户的需求，提供更加个性化的金融服务，如:客户基本理财业务、网上、网上购物、网上股票买卖、网上按揭、网上贸易等。最后，网络银行通过在线沟通可给客户提供更高质量的金融服务。与传统的营业网点相比，网络银行提供的服务是更加标准化和程序化的服务，避免了由于个人情绪及业务水平不同带来的服务质量的差别;与新型的电话银行、ATM机和早期的企业终端服务相比，网络银行服务更生动、更灵活、更多样化，可在更高层次上满足客户的需要。
3、可树立银行的良好形象，获得高价值的客户。银行通过网络可以充分展示自身雄厚的经济实力和在科技力方面的领先地位，从而提升银行的形象，增强客户对银行的信心。另外，从中国互联网信息中心2003年1月的统计(见表八、表九)看，在程度上，我国互联网用户具有大专以上文凭的占了56.5%，在高中(中专)生这一群体中也将有一半以上步入大学殿堂;在个人收入上，高收入者与其自身的人数相比占据了相当大的比例，而低收入者和无收入者大多是在校大学生或中小学生。可见这些知识层次和收入水平处于社会前列的互联网用户将都是网络银行的潜在客户，这些高价值的客户群体也会促进网络银行的极大发展。
表八 互联网用户的文化程度
（转载自科教范文网http://fw.nseac.com） 高中（中专）以下高中(中专)大专本科硕士博士
12.9%30.6%26.1%27.6%2.3%0.5%
表九 互联网用户的个人月收入
500元以下501-1000元1001-1500元1501-2000元2001-2500元2501-3000元
23.5%20.9%15.4%8.2%5.1%3.8%
3001-4000元4001-5000元 5001-6000元6001-10000元10000元以上无收入
3.1%1.3%0.7%0.7%0.8%16.5%
(二)网络银行在世界范围内的迅速发展——中国银行业的外在压力
自1995年10月18日世界上第一家网络银行—SFNB诞生以来，网络银行凭借其无比强大的竞争优势，在世界范围内如雨后春笋般发展起来，到2001年7月，全球已有超过1000家的银行进入因特网开展网络银行业务，世界银行100强中，已有577家提供了在线金融服务。同时世界大银行正普遍加大科技投入，提高网络银行的服务质量和水平。1997 -2000年，金融服务机构在互联网上的投资占咨询科技投资的比重，每年的累进增长速度是36%。据有关部门预测，西方国家网络银行业务所占的比重2005年将达到30%，美国银行这一比例将达到50%。这预示着网络银行已经成为21世纪银行业发展的必然趋势。正如比尔·盖茨所预言，传统的银行业是网络经济时代的“恐龙”，如果不能适应网络化的要求，必然会走向灭亡。因此，在信息与网络技术尤其是网络银行飞速发展的今天，积极开展网络金融业务，创办网络银行是我国银行业争夺竞争优势的战略性选择。
(三)中国银行业发展网络银行的经济环境已逐渐成熟
据中国互联网信息中心第十一次中国互联网络发展状况统计，截止2002年12月31日，我国的上网计算机总数已达2083万台，和上年同期相比增长66.1%，是1997年10月第一次结果29.9万台的69.7倍。我国的上网用户总人数为5910万人，和上年同期相比增长75.4%，是1997年10月第一次调查结果62万人的95.3倍，在2004年公开的各国网民数量中，我国排名世界第二，仅次于美国。同样，中国的信息产业也已成为“龙头产业”，“九五”以来，我国信息产业年均增速超过30%，为国内生产总值增速的3倍多，在“十五”期间其发展还将保持年增20%以上的高速度。而网络银行的发展是由网络经济和电子
