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网络银行的分析与研究网(3)

2013-08-28 01:24 员。此外，为维持其较低的营运，网络会把相当一部分业务外判出去，如Telebanc把联网通讯系统、网站维护、支票处理和业务资料影像处理外判，只保留最核心的产品开发、客户电话服务中心、推广和资产收购等业务；Net .Bank则把人事、、等工作外判。
    为了使业务品种以较低的成本快速增加，大部分网络银行还与多家网上服务供货商合作，因此实际上网络银行所提供的许多业务并不是自己经营的，而是把业务外判出去，自己只收取佣金。例如对网上审批贷款和信用等业务，网上银行只是简单地把这些客户需求通过渠道转送到一些幕后的第三方网上金融业务经营者，如专门处理网上按揭的E-Loan、网上信用卡的First USA、网上支票的Check Free，以及处理网上股票买卖的E * Trade等。这样，通过大部分网络银行与多家金融服务供货商合作，其业务品种就会以较低的成本得到快速增加。
    为此，我们应当尽力发挥网络银行经营模式的独特功能以及其交易成本比传统银行低的优势，并使员工的工作潜力发挥出来。
    表五 网络银行与传统银行经营成本

    资料来源：各银行1998年年报。
    4、可为客户提供市场信息以及个人理财办法
    网络银行服务比传统银行优胜的另一个方面是信息服务。现在一般的网上银行都已经让客户随时在网上按日期和业务品种查询交易纪录、支票支付、信用卡签账、ATM提款等情况，资料的保留时间长达一至两年。客户还可以把这些资料下载到自己的中，再运用Quicken或Microsoft Money等个人理财软件进行分析，这些服务完全是的。而传统银行一般只能每月为客户寄一次交易纪录，客户要查询以前的交易纪录有的还要收取服务费。此外，网络银行还与金融信息供货商合作，为客户提供本地和国际主要金融市场的信息。由于数字化信息可同时供多名用户无消耗地重复使用，从而使信息服务可塑性强，可进行高效检索，并使极低的储存和传递低成本等优势得到充分的发挥。
    5、对网上银行的主要客户群应从年轻的高收入阶层抓起
    互联网银行首先被较高收入客户群接受和使用，这群客户一般有较高的知识水平，容易接受新事物，较乐意尝试使用网上银行提供的各类服务，包括股票买卖、网上存放款、网上顾问等。2002美国大约有48%的高收入家庭使用网上银行服务，比率高于总体水平25~30%。这批高收入的网上客户大致可以分成两个层次，一是接受网上性银行业务的客户。在网上作投资的客户是高收入阶层中较富裕者，家庭年收入中位数约为78460美元，34%的家庭拥有25万美元的投资资产，超过50%的人在40岁以下，70%的人完成了四年大学。二是接受网上零售性银行业务服务的客户。这些客户是高收入阶层中收入较次的一层，大部分都是较年轻及受过较好的教育，家庭年收入中位数约为63860美元，其中21%的这类家庭拥有投资资产25万美元，55%的家庭在40岁以下，56%的家庭完成了四年大学教育，整体素质不及网上投资的客户群(见图表六)。
    图表六 按家庭投资资产划分的网上银行客户比例

    资料来源：Forrester Research
    6、传统商业银行拓展网上银行服务的作用
     传统商业银行拓展网上银行服务的最初作用，主要在于为客户提供一种取得银行服务的渠道，稳定现有客户群。但随着越来越多的高收入阶层接受和使用网上银行服务并且逐渐向较低收入阶层乃至全社会普及，网上银行服务开始成为吸收新客户的重要工具及盈利的新来源，成为银行调整服务平台及成本结构的一个更灵活的手段。网上银行在操作上更具灵活性，而且由于可以节省人工成本，营运成本较传统银行低，令银行可以采用低价竞争的经营
策略，如以优惠的利率进行各类消费放款，推出回报较具吸引力的存款证吸纳资金，以较同业高2~3个百分点的利率吸收存款等等。
     2002年平均每位网上客户为银行创造的税前年收入为700美元以上，而传统银行客户才300~400美元。银行之所以可从网上客户获取较高收入，主要是因为这些客户有较多的存款，较肯使用银行提供的服务产品，客户的流失率较低，而银行开发提供这类服务的开支也相对较少。2002年美国开发一个网站约需成本300万美元左右，相对而言是一个较低的投入。总之，网上银行低成本、高盈利的优点对投资网上银行服务具有很大的吸引力。
     7、中小银行的网上服务往往领先于大银行
     美国网上银行服务起步较早、发展较快的并不是万国宝通、美国银行等实力雄厚的大银行，而是规模较小的地方性银行。Wells Fargo和Zions Bancorp两家地方银行便是美国网上银行的佼佼者。
    Wells Fargo在纽约市场上市，目前的市值660亿美元，是北美的主要地方性银行之一。该银行目前在网上银行的市场占有率高达20%，高居美国网上银行市场占有率的榜首。在过去5年，该银行争取的网上客户每年以140%的速度增长，成为美国拥有最多网上个人和企业客户基础的银行之一。
    图表七 Wells Fargo在网上银行市场占有率快速增长趋势
    资料来源：Wells Fargo及高盛


 六、国外网络银行的发展模式
    1、大银行的网络化发展模式
    大银行在发展网络银行业务时可以通过两种方式:一是收购已有的纯网络银行;二是组建自己的网络银行分支机构。
    (1)收购
    加拿大皇家银行是加拿大规模最大、盈利能力最强的银行之一。它收购了美国安全第一网络银行，目的在于扩大其在美国金融市场的业务和份额，并顺理成章地步入了美国金融零售业务的市场，利用安全第一网络银行吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益;更重要的一点是，它利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。这次收购使加拿大皇家银行立即站在网络银行发展的最前沿，成为一次低成本、高效益兼并的典范。 您可以访问中国科教评价网（www.NsEac.com）查看更多相关的文章。
    (2)发展自己的网络银行
    威尔士·法戈银行是这方面典型的例证。该银行是美国最大的银行之一。其建立网络银行的战略目的在于适应客户变化了的交易偏好和降低经营成本。至2000年末，威尔士·法戈银行拥用100万的网络用户，随着客户从分行向低成本的网络转移，他们节约了大量的费用。
    2、社区银行的网络化发展模式
    信托银行是一家位于肯萨斯州的社区银行。他们建立网络银行是将其视为防止当地客户流失的一种手段。当新兴的网络银行出现，并对以位置确定目标客户市场的策略产生强大冲击时，发展自己的网络银行以保证在目标客户市场中的份额，是信托银行最好的选择。今天他们的网络客户可以进行远程交易，并随时检查交易情况。
    3.纯网络银行的发展模式
对于纯网络银行的发展模式而言，也有两种不同的理念:一种是以印第安那州第一网络银行为代表的全方位发展模式;另一种是以体斯敦的康普银行为代表的特色化发展模式。
    (1)全方位发展模式
    对于应用这种发展模式的网络银行而言，印第安那州第一网络银行并不认为纯网银行具有局限性。他们认为随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以取代传统银行。这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。为了吸引客户和中小企业，纯网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务。
    (2)特色化发展模式
    纯网络银行若想在竞争中获取生存，必须提供特色化的服务。这类银行的代表就是康普银行，该银行只提供在线存款服务。在康普银行的高级管理人员看来，纯网络银行应该专注于具有核心竞争力的业务发展，至于其他的业务可以让客户在别的银行获得。他们认为，客户