我国商业银行经营模式的选择——分业经营与混(2)

　　1.  分业经营模式的弊端

　　分业制体制下，国有商业实行专业化分工以提高效率，中国现行分业制是人为主观选择的产物，而非竞争的结果，是体制强制下的分业体制，解决不了垄断，只是以效率为代价弱化垄断，无法解决银行，，等各业务部门内部的垄断问题，阻碍效率的提高。实行分业经营，有利于积累监管经验，充分利用资源，降低风险，但这只是以低成长为代价换取不可靠的稳定。我过分业体制的确立，是因为我国体制不健全，机构发展不规范，形成了以下问题;

　　（1）     收入来源渠道单一，盈利水平低

　　（2）    难以满足客户的多元化金融需求

　　（3）    金融市场间缺乏良性互动机制抗风险能力低

　　（4）不利于国有商业银行平等参与国际竞争

　　2.分业经营模式的优势

　　我国实行分业制在一段时期内，控制了金融混乱的局面，控制了经济的过度膨胀，金融投机和非法金融活动受到压制和清理，金融秩序得到回复，形成了规范，稳健的金融体系，公众对银行系统的信心恢复，金融监管制度建设有了进展。

　　<三>混业经营

　　1.  混业经营的优势

　　（1） 可以有效摊低固定改变收入来源单一局面，有效提高效益综合化经营后，能明显改善收入来源结构和利润结构

　　（2） 实现优势互补，资源共享，降低成本。现行分业经营，分业政策把一个统一的金融市场本身的运行规律，降低了金融效率和稳定性。但按照市场经济的运行规律，银行市场，信托市场，证券市场，保险市场应是相互融合的。实行多元化经营后，恢复市场间的天然联系，银行通过提供多种业务可以降低固定成本，多方位，多角度利用信息资源，实现客户资源的充分利用。

　　（3） 有效同国际银行业对接，满足客户多元化金融需求。商业银行资本积累小，产业结构落后自有资本率较低，长短期资金依赖于银行。

　　2． 实行混业经营的理由

　　（1）方式转变，当前市场融资方式逐渐由间接融资向直接融资转变，分业经营阻碍了其发展。

　　（2）突破分业束缚银行自身资产结构单一，贷款对象以国有企业为主，企业效益低偿债能力不足。为解决资金闲置压力，需大力拓展业务领域，提高资金使用效率，增强国有商业银行的盈利能力。

　　（3）一体化，到2006年，我国金融市场全面开放，诸多外资银行相继进入我国金融市场从而形成了分业经营与混业经营并存，相互竞争的格局。在此格局下，分业体制处于严重的不利局面，无法与国外展开公平竞争，国际竞争力削弱。