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浅谈目前商业银行消费信贷存在的风险及管理措

2014-01-07 01:15 　　
　　【关键词】信用风险;信贷评估;信贷资金

　　【论文摘要】目前中国商业存在的消费信贷风险是比较严重的问题,它导致了银行业经营风险增大,影响了的稳定与发展。笔者探讨了商业银行消费信贷存在的风险,以及对风险的原因进行分析,并在此基础上结合实际提出了相应的措施。
　　
　　
　　1 商业银行消费信贷中存在的风险
　　
　　1.1 信用风险[1]
　　目前我国尚未建立起完整的个人信用制度,银行缺乏借款人资信的有效方法,加上个人征税机制的不完善和个人收入的不透明,所以银行无法对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性等状况做出的正确判断,经常发生各种恶意欺诈行为,信用风险因此造成。
　　1.2 流动性风险
　　消费信贷大多数属于中期或长期贷款,金额较大,但是商业银行的负债期限却相对较短,在允许银行参与的资本发育还不健全的情况下,银行无法通过资产化等方式建立融通长期资金的渠道,进而形成了“短存长贷”的局面,这使得资产负债期限结构不匹配,流动性风险显著上升。
　　1.3 抵押物风险
　　消费贷款大多数采用财产抵押的方式,在借款人不能归还贷款的情况下,银行只能按照规定处理抵押物品以抵偿贷款本息。但是可能会因各种自然的、人为的灾害或者周围的变化造成抵押物价格下降或价值灭失。并且由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段,很多原因将导致银行难以将抵押物变现。
　　
　　2 商业银行消费信贷风险原因分析
　　
　　2.1 银行自身管理薄弱[2]
　　2.1.1 缺乏信贷风险与效益整合的管理机制
　　近几年来,我国商业银行比较重视信贷风险控制,银行的信贷风险意识明显增强。但是,大部分银行机构还不能够正确地处理好业务发展与风险控制之间的关系,往往不能够同时抓好业务发展与风险控制。例如,有些银行片面追求风险控制,没有做好业务发展,以使信贷业务持续萎缩、经营效益居低不上。也有银行为了完成眼前的存款和利润指标,只顾业务发展,而无视信贷资产风险,盲目地发放贷款,从而导致不良贷款率居高不下。

（转载自http://zw.ＮＳＥaＣ.com科教作文网）

　　2.1.2 缺乏有效的信贷评估和检测机制
　　有效的信贷评估和检测机制是对商业银行的贷款进行有效的贷款决策及贷后检测以防范信贷风险是很重要的一种途径,但在目前的情况下,这种有效的监督机制还没有的建立起来。
　　2.1.3 缺乏完善的信贷风险控制机制
　　长期以来,风险全程控制的理念对于我国商业银行来说非常缺乏,银行忽略对风险事前、事中控制。不完善的管理机制、不成熟的市场环境与不对称的信息资源,使得商业银行在对客户目标的选择定位、贷款发放、贷后管理与贷款责任等方面存在很多的薄弱环节。
　　2.1.4 信贷队伍不稳定
　　随着国内的股份制商业银行和外资银行的不断发展,非常多的优秀信贷工作人员为了追求高薪和较好的职位纷纷跳槽,造成了银行信贷工作人员的大量流失,从而无法保证客户信息连续性和完整性,增加了维护客户关系的。而信贷岗位新员工的增多,因为缺乏对业务知识技能的掌握和对所在银行信贷政策的了解,从而导致各种贷款风险。