商业银行客户信息资源的开发与利用研究(2)

　　1.2.2　外部原因。商业银行进行客户信息资源的开发还与其所面临的外部环境有关：

　　a.商业银行行业间竞争加大。随着金融全球化的发展，银行业间也出现了激烈的行业竞争，由子各家银行的金融产品的差异性较小，许多银行为了争取客户，必须主动地开发利用客户信息资源，为客户提供其所需的金融产品。

　　b.其他金融中介机构的冲击。近几年，国际金融市场出现了强大的竞争：一方面很多传统的商业机构介入金融市场；另一方面出现了保险公司、货币基金、投资银行等多种非银行金融机构，这些机构的出现冲击了银行在融资市场上的地位。面对这种局面，银行必须利用其所掌握的广大的客户信息网络来开发客户信息资源，最大限度地争取客户，以此来获得竞争上的优势。

　　c.信息技术的推进。信息技术的进步在银行开发和利用客户信息资源方面起到了重大作用：一方面使原来处于分散状态的金融市场连成一片，银行可以获得更加广泛的客户信息，为客户提供更加快捷高效的金融服务；另一方面由于银行网络终端的扩展客户可以获得较多的银行信息，不再是传统的只是根据地域因素选择临近的银行网点，而是更多地考虑到银行的服务水平和金融产品的质量等问题。

　　d.全球经济的波动性加剧。近几年来，区域性的金融危机的出现给全球的经济的发展带来动荡和不安。因此商业银行开始考虑地区性的经济条件和经济周期的变化情况，同时在贷款发放对象的选择上也变得更加谨慎，对客户信用风险的评估工作也更加重视，开始稳健经营银行业务。

　　2　商业银行如何开发和利用客户信息资源

　　2.1　商业银行客户信息资源的特征

　　a.无形性与有形性。银行的客户信息资源是客户对资金需求的一种无形的信息，但是这种客户信息又通过多种有形的物质载体而存在，这种无形信息资源的有形化的特征就使得银行可以利用各种途径来获得这些信息，进而从中开发出有价值的客户信息并加以利用。

　　b.广泛性与非均匀性。信息资源的分布是广泛的而又是非均匀的。对于银行的客户信息资源而言，在存在资金流动的地方就会有这种信息的存在，社会经济越发达，人们对金融产品的需求信息也就越丰富，因此可以说这种信息具有分布的广泛性。而另一方面，由于受各个地区的政治、经济、文化及地理条件等方面的影响，人们对于银行的需求信息又是不尽相同的。因此银行的客产信息在分布上呈现一种广泛性和非均匀性的特征。

　　c.非消耗性和实效性。信息资源具有可以多次开发反复利用的特点，而另一方面一份具体的信息资源却具有很强的时效性，其信息价值会随着时间的变化而失去效用。因此对于银行开发客户信息的资源而言，银行一方面可以借助对客户历史资料的调查来获得用户现在的需求信息，另一方面银行还必须及时更新客户信息，跟踪调查客户的现状和发展趋势，来保证客户信息的及时准确。

　　d.公共性和非公开性。商业银行的客户信息是一种社会性的信息资源，任何银行都可以在社会的市场经济活动中去搜寻自己需要的客户信息，因此这些客户信息都是公共的。但是在商业银行根据不同的方式对客户信息进行处理加工后，这些客户信息就成为了商业银行的专有商业信息，具有非公开性。

　　2.2　商业银行开发和利用客户信息资源主要原则

　　a.主动性和服务性原则。由于银行客户信息的时效性强，商业银行在进行客户信息的开发利用过程中必须积极主动，及时捕捉相关客户信息。同时商业银行还必须以为客户服务为目的去争取客户，获取相关信息。

　　b.计划性和针对性原则。商业银行不同于一般的企业，对于一般企业而言，购买该企业商品的客产越多越好。而对于商业银行而言并非如此，商业银行要考虑其银行的业务技术水平和风险承受能力等多方面因素来有计划接受客户，因此商业银行对客户信息资源的开发是需要有计划性的。同时商业银行也是根据自身的资金需要和业务特点来有目的、有重点地选择客户，因此商业银行对客户信息资源的开发是有针对性的。