中国保险可持续发展问题研究(2)
2017-09-20 06:07
导读：三、我国保险市场发展潜力和可持续发展前景 我国保险市场具有巨大潜力和广阔的发展前景。 （ 一）我国国民经济稳定发展，为保险业发展带来了机遇
三、我国保险市场发展潜力和可持续发展前景 我国保险市场具有巨大潜力和广阔的发展前景。 （
一）我国国民经济稳定发展，为保险业发展带来了机遇 改革开放以来，我国经济增长率平均保持在9.8％左右，人民生活水平也有了很大提高。整个“九五”期间，我国的经济还将继续保持较高的增长势头，持续、快速、健康发展的国民经济为保险市场的扩大奠定了雄厚的基础。据资料统计，“九五”期间我国国内生产总值仍将维持8~9％的高速增长，2000年（1996年价格计算）国内生产总值将达到9.6万亿元人民币左右。由于保险需求收入弹性系数具有相对稳定的特点，因此，经济发展必然带来保费收入的增加，就保费密度而言，人均年保费收入增加和保费收入占GDP比重的上升。就保险深度而言，中国1996年保费收入与国内生产总值之比仅为1.24％。而就保险广度而言，同年我国人均保费收入为70元人民币，如果按照保险发达国家保险深度提高到5~8％，2000年中国保险市场的潜在规模至少将达到2500亿元（1996年不变价格）左右。尽管80年代中期以来，寿险在全部商业保险中的比重有所波动，但伴随着保障体制改革的深入和人民生活水平的提高，估计到2000年中国的寿险所占份额将达到世界平均水平（52.4％），到时寿险保费收入将超过1300亿元。国际权威评估机构也预测：随着经济的发展，中国保险需求每年将以15％的速度持续增长，本世纪末中国保险业的总收入将突破2000亿元，整个潜在规模高达2500亿元，可见中国市场潜力是巨大的。
（二）人们的消费观念和消费结构变化为保险业发展注入了生机 据统计，日前城乡居民储蓄存款余额已经突破50000亿元，其中新增存款的75％为定期存款，而定期存款实际上就是人寿保险潜在的市场资源，意味着中国的保险业，特别是人寿保险潜力有待挖掘。据统计，1996年GDP为68594亿元。1996年末全国居民储蓄存款余额达到38520亿元。根据马斯洛的需求层次论，在生存需求得到基本满足后，安全需求便成为人们的最大需求。目前我国绝大多数人口温饱问题已经得到基本解决，开始寻求较高层次的需求。在存款的目的中，养老占9.2％，防意外事故占7.5％，两项合计16.7％，以1996年底的38520亿元储蓄额计算，其金额可达6432亿元以上。依据中国人民银行对储蓄增长原因的分析，首要因素是居民存在着体制变迁预期，具体包括对子女求学、购买住房、失业等问题产生担心，如果考虑这些方面，则居民储蓄中保险因素的比例还要更大。
（三）社会发展环境的变化为保险业发展创造了条件 社会发展环境，主要包括人口状况、消费水平、社会保障等。尤其是人口状况变化，对保险业发展影响很大。1997年我国人口已经超过12亿，在人口总量不断增加的同时，我国出现了明显的家庭小型化和人门老龄化的趋势。据资料推断，1996年我国65岁以上的老人所占比重已经接近7％，“九五”时期离退休人员将进入高峰期。家庭规模小型化和老龄人口的增加，使家庭内部互助抵御风险的能力相对减弱，使部分家庭的互助任务转移给社会化的商业保险。随着大一统的就业、福利与保障“三位一体”制度改革，加之生育率下降所带来的家庭抚养子女数量的减少，使得我国国民在安排消费的同时，有能力将结余部分资金用于未来的预期消费。
（四）经济体制改革的进程为保险业发展增加了动力 我国社会保险体制创新已经提到议事日程，社会统筹保险只能满足人们的基本需要，剩余部分必须通过商业保险渠道来解决。包括养老保险在内的社会保障体系创新将使寿险业务的发展空间得到扩展，随着企业制度的建立，企业成为自负盈亏的经济法人，民营经济也将进一步发展，加之市场竞争激烈，企业必然通过保险寻求风险的保障，这为保险业发展开拓了广泛的服务领域。 综上所述，我国的保险业在未来的一段时期内的发展，正如朱镕基总理所说：“中国的保险业还处于拓荒时期，发展程度远远不够，要有一个大发展。”
