中国保险可持续发展问题研究(3)
2017-09-20 06:07
导读：四、保险业可持续发展的指导思想和主要政策 正确的发展指导思想是保证经营方向和健康发展的前提，为了实现保险业的可持续发展，必须端正业务发展
四、保险业可持续发展的指导思想和主要政策 正确的发展指导思想是保证经营方向和健康发展的前提，为了实现保险业的可持续发展，必须端正业务发展指导思想，明确发展方向。
（一）用可持续发展的来指导保险业务发展 保险业担负着补偿和给付职能，对调节经济运行起着重要的“稳定器”作用。为了保持经济的健康发展和社会的稳定，必须把可持续发展的思想作为保险运行的主导思想。实践证明，在孕育发展的保险市场里没有一定的增长速度，就不可万能占领较大的市场份额，而且还可能失去一定的经济利益。因而速度和效益的矛盾恰恰是制约保险发展方式的重要因素。为此，必须破除盲目发展业务的观念，必须在效益的基础上扩大市场份额。速度和效益的统一，是商业保险公司的追求目标，因此，要建立健全提高商业保险公司经济效益的保障机制。破除小而全、大而全的发展观念，着眼于国家利益和保险公司的长远利益，树立保护本国保险事业的思想。
（二）知识经济为保险业可持续发展提供了良好机遇 人类已经开始进入知识经济时代，科学技术知识使经济长期高速增长成为可能。作为以经济为基础的保险业，应在知识经济中寻找新的增长点。今后，科学技术将更加深入、广泛地渗透到企业生产、流通、组织结构和经营方式等各个方而，保险企业只有以科学技术为推动力，才能在现代经济竞争中站稳脚跟，实现生存和发展。所以，保险企业要在经营方式、市场营销和信息等方面增加投入，建立先进的营销，实现市场空间的网络化、技术交流和交易的化，向时间和信息要效益，利用提高经营手段，不断提高工作效率和服务质量。在市场经济中，谁拥有先进的技术，谁采取优质的服务，谁就能占领市场，就能获得最佳的经济效益。因此，保险公司要在保险业务科研、技术革新、提高保险产品的科技含量上下功夫。企业要发展，人才是关键。保险企业还要加快“人才工程”建设，激励员工岗位成才，大胆任用拔尖人才，提高公司的整体素质。
（三）国际保险创新为我们提供了有益经验 国际保险创新是激烈市场竞争的产物，也是保险业可持续发展的重要因素。所谓保险创新就是指对传统的保险销售方式、服务方式及其组织结构等进行变革。具体包括承保技术创新和组织机构创新两个方面。 1.承保技术创新。主要是以市场为中心，开办新险种。市场变化是经营的首要外部因素。保险作为市场中的供给方，必须适应市场，特别是通过创新，创造市场，创造需求，以占有更大的市场份额。 第一，开发消除通货膨胀风险的险种。这类险种主要是长期性的寿险险种，在这类寿险业务中，要充分考虑通货膨胀因素，如各国广泛开办的变额人寿保险，将每期年金的给付金额与市场物价的变动情况和保险人投资收益的变化结合起来，以减轻或抵消通货膨胀的。 第二，开发有利于提高市场占有率的险种。这类险种的特点是“新”，能够刺激特别人的特别需求。如针对在整个欧洲大陆引起恐慌的疯牛病，英国保险公司推出了疯牛病保单，即CJD保险，投保人每年缴纳10英镑的保险费，即可在被诊断感染此病时，获得最高为2.5万英镑的赔偿。还有艾滋病保险、绑架保险、政变保险等一些前所未有的保险险种，使保险业充满了活力。 第三，开发便于投保人投保的险种。这类创新的险种主要是一拢子保险，是针对特定的行业对象专门设计，并附加诸多特别服务的新型险种。其保险风险、保险标的、保障水平都可根据投保人的需要灵活调节。如香港美亚保险公司针对外出中的各种风险于1995年推出了“开心”保险，其保险责任范围包括医疗费用、住院津贴、子女看护、人身意外、个人行李损失、现金遗失、紧急医疗运送费等。 第四，开发具有储蓄性的险种。这个险种既有保险的性质，又有储蓄的性质，不论在保险期内是否发生保险事故，被保险人均能收回其所缴纳的保险费。保险费实际上相当于被保险人的长期存款。如日本开办的储蓄性保险、储蓄性公寓保险。，这类带有储蓄性保险险种是国际市场上最走俏的险种之一。 发达国家的产品创新和创造市场给我们以借鉴和启示，相比之下，我国保险产品的种类有限，远不能满足保险消费者的多层次需求。在国有保险公司商业化创新过程中，应该根据和的状况、消费者收入水平和消费偏好的差异等开发出适合不同消费水平及不同消费偏好的保险产品。保险公司产品创新的原则，应是在完善既有的保险产品的基础上，坚持国外引进与自我开发并举，有选择地引进一些西方保险业中成熟的保险产品和开发出有特色的新产品。 2.组织结构的创新。技术上的创新与组织结构创新是相辅相成的，没有组织结构上的创新，保险结构创新也就没有基础。 第一，以效率和效益为目标，进行保险组织结构创新。随着保险业的发展，保险公司不仅要组织经济补偿，而且也要参与防灾防损。通过降低费率、防灾防损、降低赔付，控制经营活动成本，提高保险业经济效益。尤其应该注重危险管理，坚持经常进行防灾防损检查，发现隐患，及时提出整顿改造建议。世界上许多大的保险公司如幕尼黑再保险公司和瑞士再保险公司均设立了工程部或危险管理部，专门从事保险标的风险管理工作，包括风险的识别、测量和紧急处理工作，以避免盲目承保。保险公司还积极参加信用活动，通过其附属的投资公司进行操作，为保险公司带来一定的效益，增强保险公司的经济实力和竞争能力。 第二，银行和保险业联姻。激烈的市场竞争往往使保险企业更倾向于适应市场的创新类型。在激烈的市场竞争中为了求得生存和发展，保险企业在管理方式上进行选择和创新，银行和保险联姻就是一种有效的形式。银行对保险业的介入性保险市场巨大的潜力得到释放，从而使一些保险公司的保险业务在短时间内呈几何级数增长。在世界保险市场中，银行对保险业的介入是通过多种方式进行的。最常见的一种是银行与保险公司建立合作关系，银行通过其分支机构为保险公司销售特定的相关产品；另一种常见的方式是银行与保险公司合资成立新的金融保险机构，利用银行和保险公司已有的机构和销售保险产品。通过这种方式，银行可以更深程度、更大规模地涉足保险领域。同时，还有许多实力雄厚的银行根据其自身发展的需要，在市场中收购一家或几家保险公司，然后利用银行资金和网络，通过收购的保险公司开展业务。还有一些银行争取当地管理部门批准以后，通过培训自己的职员，设计相应的保险产品，直接向银行的原有客户推销保险。这种合作方式在保险市场已经显露。1997年初，国内的几大专业银行纷纷与保险公司联姻，由银行代理保险公司推销相关产品，代理收取保费。银行既增加了筹资的手段，同时保险公司也利用银行的机构网络，扩大销售渠道。银行只是作为保险产品销售链条中的一个环节进入了保险市场。银行更大规模介入保险市场的另一种方式就是合资和收购。银行业和保险业一体经营在欧洲已蔚然成风，欧洲500家大银行中的46％拥有专门从事保险业务的附属机构。从几年前荷兰商业银行、荷兰邮政银行、荷兰保险合并成为ING，到最近的瑞士信贷集团购并丰泰集团，每次兼并都缔造出了在全球金融服务业中排得上名次的巨头。据统计，1994年法国新增寿险保单的63％是通过银行及其分支机构销售的。同时，保险公司也涉猎银行业务，在英国就有17家银行为保险公司所拥有，法国有9家保险公司拥有12家银行。北美洲，由于立法限制，美国在这方面的发展稍逊于欧洲，但也已成为潮流，据统计，有4088家银行已经开始从事保险业务。加拿大最大的皇家银行将收购加拿大伦敦人寿保险公司，这将是加拿大金融史上最大的一笔交易。银保联姻，互相渗透，可以增强资本实力，扩大双方的客源，同时也大大方便客户。因此，这种兼并形式将保持增长的势头，而消费者则可以通过机网络在任意一个站点上买到不同的保险产品。
