论我国商业银行担保品管理及其完善(3)
2017-11-20 06:44
导读:使用CRD可增强信用评估的准确性。通过在提供担保前的调查过程中收集到的和现今储存在CRD中的有关公司破产风险的数据,我们能够获得更为客观精确的风
使用CRD可增强信用评估的准确性。通过在提供担保前的调查过程中收集到的和现今储存在CRD中的有关公司破产风险的数据,我们能够获得更为客观精确的风险评估等级,同时降低代偿额。
综上所述,国外银行对担保的管理主要体现在通过市场定价定期调整担保品价格,从而减少市场风险;确定担保品折扣率,用来减少信用风险。对担保品种类、担保程序、事先确定的可接受损失水平、担保费用等,根据区域经济水平、管制要求和相关法规等确定。随着银行信用风险控制意识的加强,逐步明确和强化了内部信用风险控制在银行担保管理中的重要地位。
三、对商业银行加强担保品管理的建议
担保品作为第二还款来源,是商业银行债权的重要保证。但目前我国商业银行对担保品普遍没有进行专门规范管理,其价值认定程序、价值评估中存在很多;而对抵押交易的违约率的计算更是没有开展。担保贷款将成为未来商业银行不良贷款的潜在诱因。在上文分析基础上,就我国商业银行对担保品的管理提出如下建议:
(一)成立担保品管理专职部门和内部押品价值评估队伍
目前商业银行对担保品的管理现状是多头管理,分散而随意。如公司业务部门出于业务营销的需要,可能接纳并不合法、有效的押品。项目评估部门、贷款审批部门对同一笔担保贷款进行重复分析,甚至会出现冲突,造成商业银行内部资源的浪费,银行外部形象。管理部门的分散,造成了某些职能的重叠,同时也存在部分管理职能的真空,商业银行无法对担保贷款有一全面、真实的了解,从而影响信贷决策及全面风险管理水平的提高。因此,须成立一独立职能机构,对进入信贷流程的担保品,进行整个“信贷生命周期”的全面管理。从贷前的价值认定,到贷中的价值跟踪,直至最后作为抵贷资产的处置。定期向行内风险管理委员会提交担保贷款风险报告,为商业银行的业务拓展提供依据。
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另外,由于现阶段中介市场管理的混乱,我国征信体系的不完备,存在着资产评估机构与借款人勾结,虚估资产价值从银行骗贷的问题。因此,商业银行须在加强与外部资产评估机构合作的基础上,通过内部严格的业务培训和资格认证,成立自己的专业价值评估队伍。由内部价值评估人员对中介机构的认定价值进行确认或直接进行评估,从资产评估规范和银行信贷风险控制的角度进行风险揭示,这在目前阶段对降低商业银行信用风险是重要的也是必须的。
(二)进行严格而灵活的担保品选择
首先,商业银行所接受的担保品都必须符合我国法律、法规的规定。这是经济行为的最基本准则,不得接受目前并不合法的资产作为担保品。其次,对目前法律法规没有明确禁止的资产种类,须在严控和全面把握风险的前提下,灵活决策。以实现商业银行业务拓展与风险控制的平衡。比如,对电费收费权可在对企业经营状况全面了解的基础上接受;对专用设备和存货,则可适当减少接受的比例。
(三)建立担保品的周期评估制度
市场变现能力是担保品的特性之一,商业银行须跟踪所接受的担保品的市场价值波动情况。因此,应建立担保品的周期评估制度。首先,须动态确定不同担保品的重新评估周期。应详细分析担保品的产业生命周期、市场供需信息及上下游产业的发展趋势,并综合考虑其市场价值的变动规律,予以确定。其次,严格执行周期评估制度。每次贷款额度的调整应以其有效评估周期内的价值作为。当担保品价值贬值超过银行所能接纳的幅度时,应立即实施相应的风险缓解措施。第三,须考虑实时重评情况。当重评周期未到期但押品市场价格波动剧烈、借款人财务状况恶化或发生信贷违约事件及其他潜在影响担保贷款风险事件时,须及时重新评估价值。
(转载自科教范文网http://fw.nseac.com) (四)开展担保品折扣率确定原则的
折扣率的确定是担保品管理的核心。商业银行要达到独立确定折扣率的目标,满足新协议高级法的要求,须及时开展相关研究并进行数据积累。首先,建立不同区域、不同性质融资企业对应不同种类、不同金额担保品的担保效果档案。在分析押品内在价格波动的基础上,明确折扣率的合理区间。其次,对折扣率的确定要考虑借款人的资信等级。在商业银行可接受的折扣率区间内,综合考虑借款人及担保品权属所有人的资信水平,具体确定特定债项对应的折扣率。第三,对折扣率的确认要由总行统一完成,但要注意动态调整。第四,对不同区域、种类押品的价值评估审定应实行区别授权,以控制高风险地区和种类。