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应重视对客户预见性退出

2017-08-04 05:44 任何企业都有它的生命周期，市场经济中企业的“生”与“死”是经常发生的事。企业（行业）的生命周期一般要经历四个阶段，即导进阶段、成长阶段、成熟阶段和衰退阶段，企业（行业）的生命周期规律，同时赋予了贸易银行信贷资产质量的变化规律，即：正常贷款——不良贷款——损失，这就要求贸易银行信贷资金运动也要遵循市场规律，做到资金有进有退。但在实际工作中，贸易银行往往重视客户的营销（即进进一个客户），而忽视对客户的退出，信贷资金经常是“有进无退”，与企业同生死；或是风险已完全暴露，企业已全面陷进困境，这时才着手信贷退出，但此时无论是加大清收力度，或是以资抵债，甚至诉诸公堂，但损失已成必然。一笔法人企业贷款，少则几十万、几百万，多则上千万、甚至上亿元，如有一笔形成不良贷款，其造成损失的金额远远比其带来的收益大的多。可见，贷款能够从承贷主体安全退出比营销一个客户意义更大。笔者以为，在加强对客户贷后治理过程中，重视对客户的风险预警，做到对客户预见性、主动性地适时退出，是保证信贷资金安全性、活动性、有效性的重要途径。
　　一、对客户实施预见性退出的现状
　　目前贸易银行对客户预见性退出工作重视不够，分析其原因主要有以下几个方面：一是目前贸易银行在考核上，侧重利润和存款的增长，未把客户退出列为考核目标。当前我国贸易银行利润收进还主要靠存贷款利差收进，为此，能够放出贷款（即营销客户）、拉到存款还是当前银行业竞争的焦点和工作的着力点；二是信贷资产风险是一种潜伏风险，在短时间内不会暴露。银行业监管部分近两年虽把信贷资产作为关注性题目，但贷款到期后可以办理借新还旧，这样一直办下往，既省事，又可隐躲贷款的风险且不影响治理者的政绩，作为银行业经营治理职员不愿干客户退出这种费力不讨好的事；三是受短期经营思想影响，一些基层经营行不情愿对客户退出。就单个客户而言，预见性退出的最佳时机是贷款企业由成熟阶段向衰退阶段转型之时，此时的企业表面上仍红红火火，对银行能正常还息，贷款也是正常形态。由于基层经营行没有几个能正常结息的好客户，受利益驱动，此时基层行往往舍不得退出，由于这时一旦退出，经营行利润、不良资产占比等指标都会受到影响；四是因信贷职员能力方面因素，对应退出的客户未能及时退出。有些基层信贷职员例行公事的定期到企业走一走、转一转，对国家宏观政策、行业情况研究少，对企业的生命周期不甚明了，对行业性风险了解不够，对客户潜伏风险不能很好甄别，预见性、洞察力差，导致对应退出的客户未能及时退出；五是借款企业对银行贷款依存性高，客户退出难度大。目前我国资金市场不发达，企业融资渠道窄，对银行贷款依靠性很高，有的企业资产负债总额中70%以上是银行贷款，信贷资金“短贷长用”现象比较突出，银行能从一般客户收回贷款难度很大；六是存在对客户维系与退出的“两难”抉择。目前有些客户因货款收回不及时、股东发生变动等原因，企业一时会陷进困境，被列进有潜伏风险客户，对此时的客户是选择退出还是维系，一时难以断定，实际情况往往是信贷职员不求无功但求无过，一般选择维系，这对潜伏风险客户退生产生不利影响。