浅论从经济学视角分析我国工程保险艰难前行的(2)

    (2)公司—生产者行为理论

    根据生产者行为理论，追求利润最大化是理性厂商的唯一目的。换句话说，保险公司也希望以最小的成本支出来获得最大的效用。美国著名保险学者Hazell把商业保险公司持续经营的条件界定为:( A+I)/P< 1，即保费收入大于赔款支出和费用之和，保险公司才会盈利，否则将亏损(其中:A代表平均管理费用，I代表平均赔付支出，P代表平均保费收入)。

    利润最大化是保险公司的经营目标，判断一个险种是否值得进行经营的主要标准就是要看长期赔付率是多少。如果保费收入增长速度慢，或者其管理能力有限，商业保险公司赔付能力将接受挑战，持续经营就会面临困境。

    我国工程保险只是简单的引入了国外的条款，国外公司在产品开发、业务管理和服务水平等方面的先进技术我们却远远没有学到。首先，经营工程险的主体少，承保能力偏低，与外资保险公司竞争时明显财力不济，而再保险公司仅有中再一家，使中资保险公司转移风险面临困难。其次，保险公司普遍缺乏既懂工程知识又懂保险知识的专业技术人才，致使保险机构除了在得到保单前为投保人出一份项目风险评估书外，无法提供令人满意的风险管理服务，甚至有的保险公司在得到保单以后，就等着风险发生后的赔付。再有，保险公司评估和应对工程风险的技术水平较低，纯保险费率自然也就比较高;公司也没有将更多的精力放在开发产品上，适宜的险种比较少，且保单形式单一，缺乏灵活性，远不能适应市场和工程建设的要求。保险公司过多地关注展业，采用压低价格的方式来争取客户，这种粗放式的经营方式必然会给以后的理赔带来许多麻烦，使长期赔付率一直处于高位，影响了工程保险市场的健康发展。最后，由于风险管理等方面的服务不能令客户满意，一定程度上挫伤了客户的投保积极性，使得市场相关主体对保险的认识产生偏差，影响了工程保险的推广。

    总之，由于保险公司经营管理的不善，一方面使经营成本和长期赔付率居高不下，也导致了由此决定的保险费率高于外资保险公司的水平;另一方面为了争取客户采用恶性压价的办法，使保险费率偏离了合理的范围，导致无法在国际市场寻求到足够的再保险。这样的话，盲目的非理性的追求利润最大化，便会造成被保险人不相信或不愿意投保，保险公司持续经营困难，进而使部分保险公司退出保险市场。

    (3)工程保险中介机构—交易费用理论

    保险中介是通过为保险双方提供各种关于保险交易的信息和标的的风险等方面的知识，促成交易的实现来获取利润的。保险中介可以利用对风险识别、评估技术的掌握程度，来为投保人选择保险公司和索取理赔等服务，也可以站在第三方的角度提供客观的报告。工程保险双方之间拥有的信息是不对等的，而保险中介的参与可以缓解保险人和被保险人之间“信息不对称”的问题，从而提高交易效率，减少交易成本;通过专业化服务，高效率地代替了交易双方的某些活动，减少了双方的交易成本;与保险公司和被保险人之间的沟通，有利于消除二者之间的分歧和疑虑。

    如图1，成熟的保险市场，由于保险中介的参与，保险需求曲线和供给曲线都会右移，新的交点为B，与原来的交点A相比，尽管价格可能不比原来的低(当然也可能)，由，但是消费者剩余和生产者剩余都明显增加。然而，我国保险中介市场发展却相对滞后，无论是规模还是质量均不能满足市场需求。一方面中介机构和人员数量少，而且专业技术水平不高，再加上经验的欠缺，还不能为被保险人科学地选择与工程风险状况相匹配的保障范围，不能保护投保人的合法权益;另一方面，中介机构的独立性和权威性尚未得到公认，所做的报告和理赔既不能使人信服，更不能令人满意。因此，D和S基本上不会变动或者仅有微小的移动，保险中介的优势几乎无法得到任何体现。

    接下来我们进一步分析为什么会有如此的结果。

    在有保险中介的保险市场上，交易模式如图2所示。

    假设工程保险双方直接交易的交易成本为有保险中介参与后供求双方交易的成本为，正常情况下，有，此时保险双方才会接受保险中介，保险中介也才会存在下去。影响的因素有保险人考察被保险人以及相关成本.、风险发生概率赔付成本、投保人考察保险人以及相关成本，即;影响的因素有保险人考察保险中介以及相关成本、保险中介参与下风险发生的概率和赔付成本、投保人考察保险中介以及相关成本、保险中介考察保险人以及相关成本、保险中介考察被保险人以及相关成本、中介人的运营成本极其利润F，即 。由于我国保险中介发展比较滞后，缺乏专业人员，技术水平有限，导致无法提供高价值的服务，从而使与:的差距不大;投保人对保险中介的认同度不高，且保险公司提供的条款雷同导致一般不会大于;由于保险中介也无法得到投保人的完整信息，至于对承包商信息的获取也没有表现出太大的优势，所以一般不会大于()。因此不论F取何值，,的可能‘!生都比较小，即保险中介的参与并没有使保险双方的交易成本得到节约，这也正是我国工程保险中介市场发展相对滞后的原因所在。