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论信用卡为何被消费者“卡”在门外范

2017-08-13 02:39 　　 　　[关键词] 商业银行　信用卡　消费者行为 
　　 
　　[摘要] 信用卡作为一种金融产品，其有助于扩大社会消费总量，有利于带动相关产业的快速发展，从而给经济带来盎然生机，这些在国外已成不争的事实，然而，对比国内外信用卡的发展现状，却是冰火两重天。本文从消费者的角度考虑，对国内信用卡的这种现状进行探讨，希望能有所收获。 

　　一、 信用卡发展概述 
　　1.信用卡的含义 
　　信用卡的含义有广义与狭义之分。广义上包括贷记卡、准贷记卡、借记卡等。而狭义上，仅指贷记卡，即无需预先存款就可透支消费，是先消费后还款的信用卡。而本文所指与国外含义相同，即狭义上的信用卡。 
　　2.国内外信用卡现状对比——以美国为例 
　　中国信用卡从1995年开始起步，在2003年步入发展阶段，整体发展较为迅速。美国1950年起步，1970年步入发展阶段，1982年步入成熟阶段。对比各个阶段我国基本都落后了三、四十年。而且目前无论从规模还是盈利能力上我国较美国都存在较大的差距。 
　　(1)规模对比。据有关资料表明，信用卡盈利是典型的规模经济，只有达到一定的规模才能盈利，信用卡发行至少在300万张以上才能盈利。以2003年为例，中国信用卡发卡量为400万张即从规模上才刚能盈利，而美国为10多亿张，中国的规模只是美国规模的千分之四。 
　　(2)盈利能力对比。据2003年银联资料，我国国内银行信用卡创收的主要来源依次为：年费（55%）、利息透支（20%）、回佣，其他。美国排名先后为：利息透支（约88%）、回佣（10%）、其他、年费。 
　　信用卡市场要想扭亏为赢，除了规模，还与消费者是否有透支行为有密切联系，只有信用卡的收入大部分来源于利息透支，银行才可能获得高额利润。从上面的资料表明，中国银行现阶段的收入结构也是极不合理。 

　　二、从消费者角度考虑造成这些现状的原因分析。 
　　1.经济收入因素 
　　回顾中国信用卡和美国信用卡发展的历史，总结其在各个阶段的人均国民收入，如表所示： 
　　表 信用卡在中国和美国各个发展阶段的国民人均收入情况对比 
　　资料来源：联合国《统计年鉴》及中国统计年鉴相关数据整理所得 
　　经济发展到一定的阶段是发展信用卡的前提，没有经济作支撑，信用卡市场只能停在“纸上谈兵”时代。从上表我们可以看出，信用卡的发展与经济呈正相关。由于中国是典型的二元经济结构，即地区发展不平衡，这也是为什么中国的第一张信用卡，会在经济发达的广东产生（1995年广州地区的人均国民收入约1100美元与美国起步阶段的2000美元虽有差距但也基本接近了）。在发展阶段，中国国民人均收入基本在1000美元左右，与美国1970年比差距太大，但是在当时上海、北京、广州等地，国民人均收入在3000美元左右，这与美国1970年的值基本接近。而2006年美国人均国民收入约为35000美元，而我国仅为1700美元，所以从经济收入因素来看，我国信用卡目前还只能处在发展期，这也势必决定目前信用卡市场的冷清现状。 
　　2.文化因素 
　　文化给人造成的影响是潜移默化的，难以改变的。在中国人的传统观念中：勤勉节俭是中华的传统美德，而寅吃卯粮是败家的恶习。这一观念与信用卡的提前消费，透支消费是相抵触的，这也是为什么信用卡在中国的发展受到消费者冷遇的原因之一，而且这种影响是深入消费者内心的，是不易改变的。当然关于美国老太太和中国老太太的买房故事，在中国流传甚广，也在逐步改变人们的消费观念。因此目前我们可以营造新文化氛围，逐渐改变传统的消费观念，而20世纪80年后的一代人将是这个信用卡市场的中坚力量，这一代人明显受传统文化观念的影响要小，而且对新观念的接受更加积极主动。