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中国信用卡业务面临的问题及对策
摘 要
我国信用卡业务虽然起步较晚，但是发展非常迅速，中国已悄然成为全球信用卡发展潜力最大的市场。我国信用卡业务高速发展的同时也产生了很多问题，如信用卡受理环境差，特约商户普及率低导致刷卡消费受限，机械故障多、退货还款繁琐，服务落后等。为此，必须从外部环境和信用卡自身两方面入手，结合信用卡发展现状特征，改善受理环境，提高信用卡安全性能，增强信用卡的信用度，引导消费者正确消费等，促进我国信用卡业务的健康发展。
关键词：信用卡 信用卡业务 银行
The Problems and Counter Measures of Credit Card Industry In China
Abstract: Although our country’s credit industry started relatively later ,it developed very rapidly, China has become the largest potential market in the global credit card world. With the fast development of the credit card business, a lot of problems arised. Such as: the environment of credit card accepting is disappoint, consume with credit card be limited. And there are impediments in POS machine, returning merchandise is very troublesome ,and so on. Therefor, we must go to research with exterior and interior environment, and combining the present conditions to prefect the credit card accepting environment. Improving credit card’s security, enhancing credit card’s credit, leading consumer to use credit card. From this , credit card business can grow rapidly.
Key words: credit card; credit-card business; bank
中国信用卡业务面临的问题及对策
摘要：我国信用卡业务虽然起步较晚，但是发展非常迅速，中国已悄然成为全球信用卡发展潜力最大的市场。我国信用卡业务高速发展的同时也产生了很多问题，如信用卡受理环境差，特约商户普及率低导致刷卡消费受限，机械故障多、退货还款繁琐，服务落后等。为此，必须从外部环境和信用卡自身两方面入手，结合信用卡发展现状特征，改善受理环境，提高信用卡安全性能，增强信用卡的信用度，引导消费者正确消费等，促进我国信用卡业务的健康发展。 （转载自中国科教评价网http://www.nseac.com）
关键词：信用卡 信用卡业务 银行
引 言
信用卡的发展历史将近百年，作为信用卡发源地的美国已拥有全球最庞大的信用卡业务体系,信用卡发行总量和人均持卡比例均居全球首位。2002年整个美国银行信用卡收入共计105亿元，占全部银行收入的10%。目前，中国已成为全球信用卡发展潜力最大的市场，据调查报告表明，预计到2006年中国信用卡信贷额将达到800亿元，利息收入将超过140亿元。由于信用卡业务利润较高，各家银行都把信用卡业务视为兵家必争之地。中国信用卡市场的巨大发展潜力，已经引起金融界的普遍关注，并成为各金融机构争夺的焦点。由于信用卡种类繁多，本侧重于对银行信用卡的研究，来探讨我国信用卡业务的健康发展。
1、信用卡概述
（1）信用卡的概念及特点
概括的说，信用卡是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是1种特殊的信用凭证。
信用卡是当今银行发展最快、普及面最广的1项业务，之所以如此是因为它具有如下优点：1.银行凭借信用卡争取商店及信用卡客户的存款余额，可以获得大量短期存款，并且能得到1定百分比的佣金收益；2.持卡人不必支付现金就可以获得商品与劳务，避免携带大量现金的不便和风险，方便了购物和旅游；3.信用卡把发卡银行、持卡人、特约商户和代办行紧密地连接在1起构成了循环往复的连锁债权债务关系，有助于彼此间信用的良性发展；4.信用卡同时具有支付和信贷两种功能，持卡人使用信用卡透支消费由此与银行发生了借贷关系，银行可以获得相应的利息收入。
自1950年美国第1张以塑料制成的信用卡——大莱卡问世，揭开了银行发行信用卡的序幕。到了20世纪610年代，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从20世纪710年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区也开始发行信用卡业务。经过几10年的发展，信用卡的种类变得更加繁多，如按发行机构的不同可分为银行卡和非银行卡，按清偿方式不同可分为贷记卡、借记卡和准贷记卡，按流通范围不同可分为国际卡和地区卡等等。 （科教作文网http://zw.nseAc.com）
（2）信用卡在其他国家和地区的发展
美国是信用卡业务的发源地，经过50多年的发展，美国已拥有全球最庞大的信用卡业务体系。 截至2002年，美国总人口2.6亿，持卡人共计1.24亿，至少拥有1张信用卡的家庭共8400万户。信用卡量达5.23亿张，应收款共计6609亿美元；银行卡在非现金支付中的份额从1995年的2%上升为11.6%；ATM共20万台，占全球30%以上。2001年全球前10大发卡机构中，美国占了7个，累计发卡量达3.23亿张，占全美发卡量的62%。2002年在美国的全部支付额中，信用卡交易共计18亿美元，占98亿美元交易总额的18%(其中支票35%，现金42%，其他5%)。
法国是欧盟中最早使用信用卡的国家。法国信用卡业务现状如下：据法国信用卡集团统计，2000年法国有6000万人口，信用卡4090万张，比上年增加9%，信用卡在法国支付业中的地位不断上升。2002年法国有ATM 3.9万台、POS 63万台、特约商户60多万家，有18万部电话机可对卡电子钱包进行充值。 通过这些数据可以看出，在法国使用信用卡消费是非常便捷的支付方式。
我国香港地区信用卡业务源于20世纪70年代中期，是伴随着大量欧美人士赴港进行商务活动和
旅游而产生。经过30多年的发展，我国香港地区信用卡业务已相当成熟。据香港金融管理局统计显示，2001年全港人口670多万，信用卡数量共1100万张，当年持卡消费达到1630亿港元，持卡人信用余额627亿港元。本地商户收单数量达到1262亿港元，发卡行当年总收入74亿港元，净收入50亿港元。我国香港地区商业银行发行的信用卡共1100万张，全部带有5大国际收单品牌的标识，信用卡业务发展已与国际水平接轨。
我国台湾地区信用卡业务始于20世纪80年代，用了10年时间就发展成为1个成熟的市场。目前，信用卡已成为非常普及的消费支付工具，约有30%～40%的持卡人使用循环信用透支消费，60%左右的持卡消费额通过分期还款方式偿付，由此增加了银行的收入来源。到2002年底，我国台湾地区总人口2257万人，持卡人达700万人，信用卡发卡数量共6321万张。
信用卡产业在国际上已经成为1个庞大的业务体系，发达国家和地区在信用卡的经营管理、银行卡的受理环境、持卡人用卡意识等方面已经步入相当成熟的阶段。在信用卡发达的国家和地区，信用卡普及率高、发行量大、使用率频繁与其良好的银行卡受理环境密切相关。
2、信用卡业务对中国经济发展的影响 （科教论文网 lw.nSeAc.com编辑发布）
（1）信用卡在中国的发展
自1951年世界上第1张银行卡问世，经过半个世纪的发展，银行卡已经成为集存款、消费、结算、信贷、理财等功能于1体的新型支付工具，实现了传统金融业务与现代信息技术的完美结合，并且渗透到社会经济生活的各个方面。
20世纪80年代中期，信用卡刚进入中国时受到的是冷遇。改革开放刚开始，居民储蓄不多，长期以 “量入为出”为理财观，习惯了“1手交钱1手交货”的百姓无法接受信用卡，并且银行特约商户比例低、分布不均，刷卡消费很不方便。随后20多年我国经济高速发展，人们生活水平得到提高，消费理念和习惯有所改变，市场环境也有极大的改善，信用卡业务进入快速增长期，小卡片已成为大银行竞争的1个“主战场”。
多年来在社会各方的共同努力下，我国信用卡业务获得了长足发展。1996年至2001年，信用卡发行量年均增长率超过60%，交易额年均增长率为76%，信用卡受理网点年均递增51%。到2002年3月底，我国已发行信用卡4亿多张，拥有受理信用卡的银行网点13万个，特约商户20万家，安装POS机27万台，ATM机4.1万台。
2003年更是被誉为“中国信用卡元年”，当年贷记卡发行量超过历年总和。到2003年底，贷记卡总数达到480万张，比2002年增长两倍多。截至2004年6月底，我国发卡机构已有110多家，累计发行银行卡7.14亿张，平均两人1张，信用卡消费在2003年达到18万亿元。到2004年底，整个中国银行卡业务规模扩大迅速，发卡量大约8亿张，贷记卡达1000万张，人均持卡量0.6张，而信用卡平均130人/张，银行卡总交易笔数超过50亿笔，交易总金额26万亿，平均用卡频率1.72次/季度。
2004是中国信用卡发展年，据工商银行的数据显示，2004年上半年，工商银行牡丹卡信用卡发卡量达673万张，信用卡透支规模近30亿元，比去年同期增长40%。透支利息收入达2.3亿元，较去年同期增长77%。中国建设银行自2003年8月推出龙卡信用卡以来，凭借自身优势迅速占领市场，到2004年已突破100万大关。中国银行长城卡保有量已达到549万多张，2004年前4个月，长城卡人民币币种卡交易额达到1688亿元。总体上说来，我国的信用卡业务近几年的确是有了不俗的发展。
（2）信用卡业务对我国国民经济发展的影响
在人类社会，事物的产生与发展必然是应于社会的某种需要，这是永恒不变的社会发展规律。信用卡的产生与发展同样如此，是为了满足人们生产生活孕育而生，是为了促进社会发展而随之发展起来的。信用卡行业的发展确实给我们日常生活带来了许多便利。
在固有观念里信用卡是有钱人的象征，这种观念源于信用卡的出身和最开始的功能用途。然而随着时间推移，信用卡已从最早的富有客户群扩展到了所有愿意使