基于制度和管理角度的农村金融发展思路探析(2)

　　要加大政府专门为农户和农村中小企业融资的政策性投入力度。这里既包括国家通过政策性银行如农业发展银行、邮政储蓄银行等向农民、农村中小企业直接提供更多的政策性贷款，如低息、无息贷款，也包括国家通过不同渠道向农村金融机构注资，再由这些机构向农户和农村中小企业贷款，还可以成立非盈利公司向小企业放贷。此外，还可以通过加大担保力度来扩大和保证金融机构涉农信贷。农民种植和加工项目的收益情况具有很大不确定性，比如灾害的影响等，由此造成金融机构不愿或不敢对农户和农村中小企业贷款。如果农户及中小企业贷款确因非人为因素不能偿还，而不能偿还的损失最后若全部由金融机构来承担，那么金融机构自然会减少或停止对他们再贷款。如果国家增加这方面的投入，一方面可增加农村信贷总量，二是可以大大减轻因借贷者不能还贷而带来的负面影响。

　　四、加大农村信贷业务风险控制方式的创新

　　一是继续大力推行农户信用等级评定制度。

　　如浙江丽水市2010年初农户信用等级评定已达到农户总数的90.47%，使实际贷款额和贷款授信额大幅度提高，而不良信贷率则大幅度降低。二是借鉴印度尤努斯创办的乡村银行中五人互助互保形式，推行农户联保形式，也可以仿照拉丁美洲草根银行的做法，组成以村为基础的半正规会员机构，客户组成小组，以互相担保彼此的贷款。三是实行网络联保贷款模式。四是借鉴大企业主办银行制，实行贷款银行与贷款对象的长期“合作”，银行对贷款者的经营行为具有知情、监督的权力，可以参与经营决策。五是多方合力，加大推广“农户+公司”的农产品经营模式，银行可以主要对这类公司贷款，再由这类公司对签有合同的农户予以订金式资金支持，以增强资金使用的针对性。六是充分利用林权抵押、应收账款质押、仓单质押、动产融资来扩大融资力度，增加融资规模。七是银行人员要掌握相关信息(软硬两种)，从而对贷款对象做出判断。要针对农户分散性、经营结果和还贷能力不确定性的实际，多深入到农民家庭、田间地头和车间场地，多了解、多沟通、多帮助、多指导，做到勤、实、专和持之以恒，就可以较全面地掌握客户第一手资料，对时间、数额、还款方式等做出准确判断。通过创造和运用这些方式，减少贷款风险。

　　五、改进考核指标和方法，促进农村金融机构实行

　　正确的经营定位农村金融机构不同程度地存在着“金融城市化偏好”现象，解决这一问题的正确途径是要彻底改变对农村金融机构经营绩效和员工工作绩效考核的标准和方法，如对机构的考核就不能简单地采用利润额和呆账坏账率标准，而应该从信贷户总数、信贷总额、未还贷款额的原因分类、信贷对象对机构的满意度，以及客户对机构服务态度、水平、廉洁程度的评价、机构业务创新及效果等方面进行。对于信贷员的绩效考核也应从信贷户数、信贷产生的收益情况、未还贷款额的原因分类、信贷对象对信贷员的满意度、工作努力程度，以及服务态度、项目、效果、廉洁程度等方面进行。其中，对信贷员工作绩效的正确评价极为重要。

　　六、加强农户信用评定与管理，加大对恶意逃债行为的惩罚力度

　　农村信贷难的直接原因之一是信贷市场信息的严重不对称，贷款机构很难确切知道借款人的还款能力和信用操守程度，所以解决农村金融难题不能只在金融供给、金融机构建立与管理方面找问题、想办法，而忽视了这方面的问题。提高农户还贷诚信水平，除了采取经营信息、信用信息收集和等级评定管理外，还要运用法律手段重点对恶意逃债行为进行严厉处罚，让其付出更高的成本代价。国家要制定有关法律法规，各地区也要制定相关法规条例对这类行为进行打击。只有解决农户还贷诚信问题，才会极大地优化农村信贷市场环境，更好地积累农村社会资本，弱化农户逃债的侥幸心理，激发他们经营和还贷的努力程度，从而减少或消除农村金融机构的后顾之忧，提高其坚持与扩大农村信贷业务的积极性。

　　浙江丽水地区的实践已提供了值得借鉴的成功经验。

　　七、建立合理的农村融资担保风险补偿机制

　　政府要鼓励和引导，甚至牵头建立政策性和商业性机构，加速解决农村融资担保缺失或者数量太少问题。可借鉴国外经验，或依靠财政资金注入、发行债券、吸引中小企业出资、社会捐赠等方式建立起以政府出资为主的政策性信用担保体系和民间营利性信用担保体系相结合的涉农贷款担保基金，或由地方财政、金融机构和企业出资建立担保公司;或由政府主管部门牵头建立会员制型担保机构，采取政府扶持，多方入股投资，农民联保互助合作，金融机构联合建立起多层次保障体系。

　　在以上七个方面的举措中，产权改革及相应的现代企业制度的建立和完善是最主要和紧迫的，这是实现农村金融快速、健康发展，破解农民、农村中小企业融资难问题的根本性举措。农村金融机构内部的科学管理当然也至关重要，但它毕竟要以现代企业制度为前提，同时也需要现代企业制度来保护。