基于制度和管理角度的农村金融发展思路探析

　　【摘要】我国农村地区融资难问题长期难以解决，以往的研究往往过多地把解决问题的思路集中到放宽金融机构准入条件、政府扩大对农村金融供给及农村金融机构提高服务水平等方面。而客观事实表明，在金融机构内部建立起真正的现代企业制度以及在这一制度基础之上形成系统科学管理方式才是解决这一问题的根本性举措。

　　【关键词】农村金融;发展;制度;管理

　　在我国，农户和农村中小企业贷款难是一个普遍存在的现象，也是近年来一直在着力解决的问题。如何彻底破解这一难题，真正使农村金融很好地与农村经济发展的实际要求相匹配，以往的研究和现实呼声一直过多地集中在让更多的金融机构进入农村市场、国家增加对农村信贷的资金数量等。这些固然也很重要，但并不是解决问题的根本办法。笔者认为，还是应从制度层面和管理层面去加以分析，并采取相应的综合措施。

　　一、进一步放宽农村地方金融机构准入政策

　　随着近些年国家对农村金融服务支持力度的加大以及对农村金融准入条件的不断放宽，农村地方性金融机构以较快速度增加，目前已建立了多类型农村金融机构，开展了多类型的农村贷款，但农信社在农村金融市场上“一家独大”的地位还没有彻底扭转。为了保护信用社(现多为县级联社)，政府有关部门仍然严格控制新设金融机构进入农村金融市场，使不少地方农信社仍处于垄断地位，从而使金融供给不足、管理水平低下、效率不高的顽疾没能有效消除。所以，应积极而审慎地放宽农村金融市场准入条件，尽快建立起多层次、全功能的农村金融组织体系，形成农村金融市场金融机构的有序竞争局面，显得非常紧迫。只有真正加快村镇银行、贷款公司、农村资金互助社和其他小额贷款组织等在农村地区的发展，形成农村地区金融机构的竞争局面，才会有效增加贷款供给，扩大信贷规模，增强农村金融机构整体与非农金融机构的竞争力，并有效激发农村金融市场内部的经营活力。进一步有序依法放宽其他金融机构准入政策，应该是彻底改变农村金融市场现状的重要举措。

　　二、大力实行农村金融机构治理结构及内部管理改革

　　农村信用社从其“身份”性质上讲，应该是一种非常好的能承担起农村信贷重任的金融组织机构，但由于产权及治理结构问题制约，其功能被大打折扣，很难起到上至国家下至农民所期望的那种作用。如果按照国家对农信社改革要求对其进行产权制度改革，真正完善内部治理结构，在此基础上形成一整套适应农村金融市场实际要求的科学管理制度与机制，才能真正发挥在农村金融市场中的核心作用。要解决农信社经营者大权独揽、内部监督形同虚设、经营者代理风险畸高的问题，一是从改善股权结构和建立真正符合股份制要求和合作社要求的治理结构方面下功夫;二是大股东如农业银行要加强对其管理(农业银行的管理动力又是一个问题);三是可以成立全省农信社联社，加强联社对基层农信社的管理;四是发挥农信社员工的日常监督作用，真正行使他们应有的权利，从而形成良好的内部监督机制。

　　在内部管理方面，首先要要强化贷款责任。

　　农村金融机构中信贷员面对的服务对象是分散的农户(包括农村中小企业主)，农户信贷信息难以收集，贷款项目的成功概率较难估计，对贷款的具体使用情况进行监督难度也很大，抵押、质押贷款业务中对抵押物、质押物的价值确定难度大，要做到准确贷出、安全收回，减少乃至消除不良贷款，就必须要强化和落实贷款责任，使信有高度的责任心，能长期深入农户中去了解信息，跟踪贷款使用情况，帮助农民制定贷款还款计划。否则，信贷人员就会偷懒，没有起码的责任心，甚至弄虚作假。与此同时，要加强对信贷人员合理的激励。从某种程度上讲，只有合理的激励，才能够真正调动信贷人员工作的积极性。其次，要严厉防止以贷收息、冒名贷款、高额揽储问题，以保护贷款农民的正当利益，减少经营风险。再次，要定位准确，实行差异化和特色化经营。

　　三、国家要进一步加大农村信贷供给的力度