新形势下对金融创新的几点思考(2)

　　在监管层大力提倡“包容性增长”的大前提条件下,包容性增长的一个重要制度特征,就是国民大众合理分享增长成果,强调发展权利同质均等性。落实到银行业,就是要努力将银行服务惠及所有人群,在保障和改善民生方面发挥积极作用。[4]因此,服务三农,实施农村金融服务创新不仅是农村经济跨越式发展的现实需求,同时也是扎根在中国这片土地上的商业银行的社会责任。

　　创新可以分为资产负债业务创新、中间业务创新、虚拟化金融服务创新、个性化金融服务创新和其他金融服务创新等几大类。但进行哪一方面创新或采取怎样的创新组合能达到最佳的投入产出比,各金融机构需要根据自身的基础和比较优势而定。事实上,我国商业银行系统在金融服务创新的形式和内容方面已经有了相当的成效与经验。

　　比如,建设银行依据自身个人住房贷款的优势,于2008年将控股子公司中德银行改革重组为专业住房信贷银行,在全国首家试点保障性住房金融创新。转型以来,中德银行帮助众多低收入家庭圆了住房梦,仅2010年一季度就发放个人保障类住房贷款1. 1亿元,在天津市场占比高达62%。

　　华夏银行凭借自己在个人业务方面的特色,继推出华夏商旅卡后,日前又正式推出了“循环贷”、“存抵贷”、电话刷卡结算业务等个人业务创新产品,旨在为客户带来全新的金融服务体验。同时,华夏银行网上银行的110项个人在线金融服务功能可以极大地满足个人客户多层次的在线金融需求,系统高效安全、交易方式灵活。同时,首批使用的预植数字证书,大大简化了客户操作,提高了产品的易用性。

　　近年来,光大银行在理财产品、企业年金、衍生产品等多项业务中都收获颇丰,特别是在理财产品开发上,光大银行立足产品和服务的创新,提高了其在市场的核心竞争力。个人理财方面,光大银行开发了多项国内首创的个人理财产品,包括第一只人民币结构化理财产品,第一只信用关联理财产品,第一只内嵌A股股票期权的结构化理财产品等等。

　　中信银行信用卡中心近日在深圳宣布,正式推出信用卡现场快速发卡服务(英文简称:FANS),将发卡时间压缩至92秒!这不仅创下了中国信用卡发卡的最快纪录,更标志着对传统信用卡经营模式的大力创新。同时,这也是中信银行信22用卡中心自2010年4月底宣布发卡量突破一千万张之后,全力提升信用卡“后规模时代”竞争力的又一重要实践。

　　资本大省浙江首次发布银行业创新白皮书,这份白皮书的内容分别是“浙江银行业金融创新报告”、“小企业金融服务创新专题报告”、“农村金融服务创新专题报告”、“浙江银行业创新产品目录”、“浙江银行业创新大事记”。其中创新产品目录收集了近年来浙江银行业推出的融资服务类、投资管理类、小企业特色服务等七大类176种创新产品及案例,显示这个省的金融创新已进入一个多层次、全方位推进的阶段。

　　商业银行的创新举措还举不胜举,从上面的实例我们可以得出这样的结论:依据商业银行自身的专业优势,从客户的需求出发,就一定能创造出好的金融产品。总之,金融创新最终促进银行业形成这样的格局:既有国际一流的大银行,也有扎根地方的小银行;既有专注于提供小企业服务的银行,也有着重为“三农”服务的银行。

　　四　从制度上防范金融创新风险如前所述,金融创新是一把“双刃剑”,银监会一再对金融创新提出了“风险可控、成本可算”的基本原则,这是国际金融业在长期创新过程中总结的重要经验,它体现了现代银行内部管理的经济资本分配和内部资金转移定价,可以说是对金融创新的基本要求。我们需要金融创新,同时也不能忽视创新所带来的风险,我们应该从以下几方面加以防范:一是把创新风险管理纳入金融企业的全面风险管理体系。在新产品新业务开发过程中,条线管理部门逐项评估相关风险,风险管理部则对上述结果作出独立评估,并确保业务部门制定适当的风险政策、程序和管控措施。

　　二是要对客户的投资风险承受能力做出客观审慎的评价,同时做好新业务新产品的客户服务和投诉处理工作。

　　三是完善金融创新的绩效评价体系,对经济利润等导向性指标进行跟踪考核,引导经营机构开展理性创新和长效创新。时时审视市场环境,注重风险、收益的匹配,将安全性摆在首位,不盲目追求和承诺过高的收益水平。

　　防范金融风险不仅是银行的责任,各级政府和监管部门也应各司其职、各负其责。正如王裕奋先生所说,各级政府应为银行创造良好的环境并实施资源的最优配置,同时应加快金融创新立法的脚步;各级监管部门应完善金融监管体系,提高非现场监管的能力,提高防范和化解金融风险的快速反应能力。[5]参考文献:[1]杨洁.聚焦金融信息化发展探讨金融业创新策略[J].中国金融电脑, 2010, 10.

　　[2]袁建萍.低碳经济金融何为[N].建设银行报, 2010,1.

　　[3]温涛.新形势下推进农村金融服务创新的现实思考[J].农村经济问题, 2010, 10.

　　[4]中国银监会副主席蒋定之在2010年新浪金麒麟论坛上的演讲[N].建设银行报, 2010, 11.

　　[5]王裕奋.防范金融创新风险的对策[ J].现代金融,2010, 7.