浅谈金融危机下的商业银行风险管理(4)

　　(四)流动性风险控制。

　　西方由于次贷危机深刻体验了流动性风险带来的教训，中国的金融业也受国外的波及。中小商业由于资本杠杆比率偏高、资产形式单一、变现能力较差、信贷资产质量低、流动性负债比例上升，流动性风险逐年加大。

　　(五)创新业务风险。

　　业务在拓展市场、提升利润的同时，也伴随着产生了新的风险。金融产品的创新在我国才刚刚起步，与国外发达国家相比，国内金融市场、资本市场的金融产品及衍生品还非常匮乏，与交易手段非常单一，相关制度与市场还处于发展的初步阶段。但国外多次的金融风暴以及当前美国次债危机引发的全球性金融危机再次提醒我们．金融创新在繁荣金融市场，为者提供更多交易工具的同时，也极大地方便了投机行为，无限扩大了金融系统的潜在风险。为此，我们在加快金融创新的同时，应加强对风险的控制与，积极研究与之相匹配的风险管理体系。

　　四、防范与控制商业银行风险

　　(一)树立风险防范与控制观念，提高风险管理意识。

　　次贷危机给中国银行业一个强烈的警示：必须强化风险意识，健全管理制度，规范经营管理，强调执行力度．其经营必须以规范审慎为原则。早在美次贷危机爆发前相当长一段时间．一些金融机构就发现了问题，但由于利益驱动，没有采取措施，关键还是风险防范和管理意识不够。要培养员工树立高度的责任感，在日常的监控中及时发现并避免风险。

　　(二)加强个人信用体系的建设，提高风险防范能力。

　　次贷危机爆发的诱因是房地产信用市场泡沫的破灭。房地产抵押贷款作为信用产品，依赖的是有信用的人．依赖的是整个市场的信用体系。因此要加强我国房地产市场和金融市场信用体系的建立，建立信用监管平台，降低信用风险。我国商业银行借鉴美国在信贷市场方面的结构性技术，加强风险过滤机制建设，建立健全征信系统．有效进行客户区分，并在此基础上研发结构化住房信贷产品，对我国商业银行控制风险大有裨益。

　　(三)必须不断优化银行的信贷资产结构，分散信用风险。

　　面对宏观调控，银行业应主动适应，及时调整策略，在宏观调控中寻求发展机遇．加大结构调整力度。2008年宏观调控实行从紧政策，房地产业首当其冲。在当前房地产业迅猛发展、风险不断积聚的形势下，我国银行业面临的最大风险就是房地产贷款在信贷资产中占比过大，一旦市场形势出现逆转。各银行将不可避免地出现大量坏账。损失将极为惨重。各银行机构应积极采取各种措施和手段．尽快收回有可能出现风险的房地产贷款，尤其是资质、实力较弱的房地产开发商的贷款，降低房地产贷款在信贷资产中的比例，以分散风险；对长期经营不善，对银行综合贡献度不高的房地产贷款要尽快回收，逐步退出这些企业；对长期欠账不还的房地产贷款要进行全面的清理检查；要重点支持资金实力较强、信用记录良好的客户，利用宏观调控的契机，积极做好房地产客户的结构调整。