对8笔贷款呆滞坏账的分析及对策(2)

　　1、8位借款人全系民营个体老板。

　　这8位借款人都具有合法的法人资格，具有独立的民事行为能力。但在大潮中，他们对市场行情的洞察力及前景的预见性，有一定的局限。赚钱心切，急于上项目，大量投入，对于如何科学合理使用贷款，考虑得少，谋划较差。片面追求投产速度，忽视产品质量，缺乏特色品牌，市场竞争力很低。因而他们抵御市场风险能力较弱，一般信誉不高，导致钱不生钱，贷来的巨额款项，发挥的作用不显著，恶性循环，无法偿还。

    如丁某（注：以甲、乙、丙、丁、戊、己、庚、辛代表借款人的姓，下同）开办的业销售有限公司，原有并排两个铺面，主营材和中成药。前些年，城乡医疗不大普及，国家相关政策尚未出台，制度不够完善，投入资金不足，出现了百姓乐于求、吃中药的风潮。丁某的生意非常红火，上门买药的人络绎不绝。他敏锐地察觉到发财的时机到了，对邻近三个区县进行了，摸行情，看见各处的中药铺都挤满求医买药的人，惊呼“中医中药的前景无限光明”。这期间，恰逢中央和地方都齐心着手解决老百姓看病难、看病贵的问题，“鼓励和推动中医中药大发展”。他当机立断，申报注册了药业销售有限公司，主营中药材和中成药，迅速在临近的三个区县设立了12家中药材、中成药分店。在此基础上，他以总店两个铺面和住房产权加上12家分店货物做抵押，并由其做汽车零配件生意的妻弟担保，一次性向借贷150万元。大量采购中药材，扩大总店和12家分店的销售业务。营业人员由原来的5人增加为50人，还添置了大货车，运货送货。开初的两年，经营顺利，收入颇丰。丁某按照约定，准时交付了两年的贷款利息计6万余元。随着城乡医保的普遍推开，很多老百姓自然地倾向于看病找、吃，也有底气住大医院了。丁某的生意日益冷清，销量大减，货物积压，盈利甚少，加上营业人员及店面日常开销，不堪重负。丁某渐渐缠身，12家分店倒闭，巨额贷款限期到时，根本无法筹集资金归还。他用作抵押的铺面连着住房，涉及他家人的正常生活，根据有关规定，在这种情况下，贷款方不可法院查封或拍卖。丁某囤积的大批中药材价值甚少，而给他担保的妻弟也因生意难做，早已人去楼空。这就是丁某盲目上项目，不善谋略，使150万贷款及利息成为呆滞坏账的恶果。

　　2、借款人擅自改变贷款用途。

    贷款中的条文中明确规定，贷款要专款专用，必须投入到发贷方确认的生产、经营或建设项目上，不得改变用途，另作他用。而一些借款人却有一种误识，以为借贷得来的款项掌握在自己手中，想怎么用就怎么用，谁也管不着，不愿意接受发贷方的监督。8位借款人都或轻或重存在乱用贷款的不良行为。

    如戊某开办的旧物回收再生有限公司，是一个带有超前性的环保新兴产业，很时尚，符合振兴地方经济的大潮流。得到了当地政府的资金扶持。戊某持政府出资扶持的文件作证明，在银行获得100万元的贷款，期限3年。他立即把一部分贷款投入新产品的开发试制，历时数月，第一批产品生产出来投入市场后，却因质量不达标，难以打开市场销路。几经反复，仍未有新的突破。钱投进去了，却赚不回来，眼看还贷期限过半，他心中十分焦急。在未告知发贷方征得同意的情况下，戊某就擅自转项目，与一家生产水泥的公司签订购销1000顿高标号水泥的合同，预付部分货款，余下售后再付，做起了水泥生意。他没有深入了解同类标号水泥的市场批发价格，自行确定的较高的吨位售价，搞批发，有少部分商购买了几吨。因这种标号高、价格贵的水泥，一般民用建筑用了不划算，大批量购买的商人逐渐减少。戊某随即变换销售策略，单包出售，结果还是购买的人甚少，造成大批水泥压仓。恰值酷夏，水泥久置发酵结砣变质成废品。他一面欠着贷款，又一面差着货款，两头作难。卖方多次催要货款未果，便以合同诈骗向政府部门举报。公安机关依法对其逮捕，人院查明属实，以诈骗罪对其判刑，投入服刑。他生产的厂房是租的，里面的机器由于无人，闲置未用，锈迹斑斑；库存的大批废旧物资，贷款方无力组织再生产。单独变卖机器和储物根本得不到多少钱。由此，戊某借的这笔本金加利息计106万元贷款，分文未还。