民国时期现代农村金融的运作方式——兼与传统(2)
2017-09-27 05:06
导读：合作金库也是以合作社为主要农贷对象的。1936年12月实业部颁布的《合作金库规程》就规定：“合作金库以调剂合作事业资金为宗旨”，各级合作金库的放
合作金库也是以合作社为主要农贷对象的。1936年12月实业部颁布的《合作金库规程》就规定：“合作金库以调剂合作事业资金为宗旨”，各级合作金库的放款对象除了下一级金库外，就是各级合作社联合社和各地信用合作社（注：《革命文献》第八十四辑，第620～621页。）。农民贷款所发放的借贷对象有的为农民，有的为合作社。如浙江吴兴县农民借贷所，据1931年度的贷款统计，借贷对象全部为合作社（注：《民国二十一年中国劳动年鉴》第三编，1932年版，第58～59页。）。农民借贷居绝大多数的情况比较少见。
与农民借贷关系最直接、最密切的是合作社。合作社可直接贷与农民，但它本身也是一个中介组织，其资金主要不是来自内部，而是银行、农民贷款所以及合作金库等机构的贷款。所以，合作社的身份具有两重性，即相对于银行是债务人，相对于社员或其他农民又是债权人。
传统高利贷的贷款对象成分，地主、富农一般仅为百分之几，绝大多数是贫农、雇农和中农等贫苦农民（注：李金铮：《民国时期长江中下游乡村借贷之研究》，复旦大学博士后出站报告2001年，第21～28页。）。与此相比，在现代农贷中，地主、富农的比例明显增加。
据1932年江苏省农民银行指导的信用合作社贷款统计，借户74.1%为中农、贫农，26.9%为地主、富农（注：骆耕漠：《信用合作事业与中国农民金融》，《中国农村》第1卷第2期，1934年11月。）。又据1935年江苏省无锡东亭、吴江钮汇、句容寨里3个农业仓库的调查，押户共计219户，其中地主商人、大农、中农、小农、佃农分别为19户、24户、61户、94户、21户（注：杨捷之：《中国农业仓库之兴起及其评价》续，《中国经济》第3卷第10期，1935年10月。）。上面两个统计说明，新式借贷的对象虽仍以中小农居多，但地主、富农也占到一定比例。其原因如后所述，现代农贷的贷款利率比高利贷低得多，贷得越多得利越大，地主、富农往往把持基层政权，将现代农贷转贷农民。从贷款的实际数额而言，地主、富农的贷款额明显高于普通农民，如上举无锡、吴江、句容3个农仓，经营30亩以上的押户占总押户的18.6%，却占押款的51.6%，其中50亩以上者仅为押户的9.3%，却占押款的32.6%（注：据杨捷之《中国农业仓库之兴起及其评价》续，《中国经济》第3卷第10期，1935年10月。）。这一统计表明，中小农抵押户数虽多，贷款数额却少，大部押款是为地富所得的。
（科教范文网http://fw.ΝsΕΑc.com编辑） 借贷手续
传统高利贷借贷手续比较简单，有的为口头信用借贷，无须字据契约；有的为契约借贷，由当事人双方和中保人画押即可。与此相比，现代农村金融组织由于比较正规，借贷手续远比民间借贷复杂。仅以合作社贷款为例做一说明：
就银行对合作社的贷款而言，以20世纪30年代江苏省农民银行为例，它对合作社的贷款程序分为三步：第一步，先由借款合作社填具借款申请书、社员职员名单、社务业务进行状况表、借款用途表、保证人抵押品调查表，而后连同该社章程及登记证等，送至该行审核。如非初次借款，除社章及登记证不必检送外，其余各种表格仍须照填。第二步，该行接到申请书后，派员调查申请合作社的社员职员情况、社务业务情况以及抵押品、借贷用途等状况。如认为可以放款时，就将放款核准书另附借据寄交借款申请合作社。该社将借据等填具后，送交该行审查，如无讹误，即予贷放款项。第三步，合作社将款项转贷给社员后，须在一星期内据实填具借贷用途报告书，以便覆核贷款。（注：赵宗煦：《江苏省农业金融与地权异动之关系》，萧铮主编：《民国二十年代中国大陆土地问题资料》，第46257～46260页。）
上述银行等机构向合作社的贷款手续，反过来说，也就是合作社向银行等机构的借款手续。那么，社员向合作社申请借款的手续是如何办理的呢？以江苏无锡县信用合作社为例，据1936年调查，先由各社员依照需要数目，拟定借额，说明用途，向合作社提出申请，合作社接到社员申请书后，即召开理事会，审查借款用途与数目是否符合，决定准驳，然后汇合总数，向江苏省农民银行申借。借入后，由各社员邀同其他二人，作为保证，订立借约，领取款项（注：王亮丰等：《无锡县合作社调查报告》，《农行月刊》第3卷第8期，1936年8月。）。如果属于抵押借贷，还需要社员连同抵押品一并送交理事会审查。合作社理事会在审核社员借款时，特别注意社员的信用度，有的还专门成立了信用评定委员会，对社员信用度评出等级，理事会据此决定社员借款的信用方式，信用度越高，越有可能获得个人信用贷款，反之就需要担保人或抵押品。
