民国时期现代农村金融的运作方式——兼与传统(4)
2017-09-27 05:06
导读：与上述银行对合作社的放款规定一致，合作社对于社员的贷款也强调必须用于生产及其他正当用途。在20世纪30年代，如江苏省信用合作社模范章程第十二
与上述银行对合作社的放款规定一致，合作社对于社员的贷款也强调必须用于生产及其他正当用途。在20世纪30年代，如江苏省信用合作社模范章程第十二条规定，“放款以贷于社员正当用途为限”（注：《革命文献》第八十四辑，第512页。）。吴县府巷信用合作社的规定更为具体，社员请求本社放款，必须符合以下用途：“1.购置种子、肥料。2.购买农具、车辆、船只。3.修盖房屋，掘河筑堤，灌溉排水。4.经营副业及赎置田地。5.其他生产上必须之用途”（注：《革命文献》第八十六辑，第141页。）。
农贷是否真正用于生产用途了呢？
贷款主要用于生活消费的情况较为少见，而且此类状况多发生在一地刚开始进行新式农贷之时，农民多利用低利借贷偿还旧的高利贷，与借高利贷还高利贷有质的差别，借高利贷还高利贷的结果仍旧是陷于高利贷剥削，以低利借款偿还旧债则对摆脱高利贷剥削，解燃眉之急能起到一定作用。
贷款主要用于生产经营的情况最为普遍。如中国农工银行杭州分行1931～1933年的合作社放款，用于生产经营者达90%（注：据《民国二十二年中国劳动年鉴》第三编第59页计算。）。中国农民银行1935～1936年的合作社贷款，用于生产经营者达92.8%（注：据萧觉非《一年来中国农民银行之合作事业》计算，《农友》第5卷第1卷，1937年1月。）。1933年10月安徽省合作贷款的统计表明，用于购置牲畜、农具、种子、肥料、开垦土地、赎地、修圩等生产用途者占86.6%（注：《民国二十二年中国劳动年鉴》第三编，第141页。）。江苏省农民银行1936年的业务报告也显示，丹阳、溧水、阜宁三县合作社的放款，用于购置肥料、种子、牲畜、农具、饲料、垦殖等生产用途者达96.6%（注：据［日本］天野元之助《支那农业经济论》第342～343页计算。）。又据四联总处1946年9月对各类农贷及投资结余的统计，长江中下游各省的农贷主要用于农业生产、农田水利、农业推广、农产运销和农村副业等（注：寿进文：《论当前的农贷》，《新中华》第5卷第6期，1947年3月。）。中国农民银行1947年办理安徽淮汛重灾区的贷款，用于种子、农具、肥料、牲畜者占贷放总额的99.9%（注：戴维德：《皖省淮汛重灾区贷款的效果》，《中农月刊》第8卷第8期，1947年8月。）。台湾学者赖建成认为，合作社社员的贷款91%以上用于非生产用途（注：赖建成：《近代中国合作经济运动——社会的》，台北正中书局1980年版，第122页。）。根据笔者的考证，赖氏的这一推论显属误断。
（科教作文网http://zw.ΝsΕAc.com发布） 正由于现代农贷主要用于生产经营，所以对于农民补充生产资料，增加家庭收入起到了一定作用。
借贷期限与偿还
传统高利贷的借贷期限一般都较短。据1934年的统计，在长江中下游地区，1年以下期限占借贷总数的80%，其中又以6个月至1年者最多（注：据《农情报告》1934年11月第2年11期。）。抗战期间及国共决战时期，借贷期限大大缩短。1942、1944年浙江、江西、湖南、湖北四省的统计显示，1年以下期限者相继占借贷总数的91%、97%。到1947年，在长江中下游六省，1年以下者更上升至99%（注：据《中农月刊》第4卷第3期1943年3月、第6卷第4期1945年4月，《中华年鉴》1948年第1258页整理计算。）。
农贷的借贷期限，从章程规定来看，有的与传统借贷相当，有的略长。如20世纪30年代农民银行与江西省合作委员会规定，合作社社员的还款期限，用于购买种子、肥料、家畜、食料、小件农具、支付工资、地租以及经营小工艺流通资金，须1年内还清；用于购买大农具、舟车、耕畜及经营手工艺固定资本，1～2年还清；用于儿童、办理婚丧、修造房屋及整理高利贷旧债，1～3年还清；用于批发、制造、储押、运销、供给各种物品，1年内还清；用于购置加工、运销各种工具，2～3年还清；用于垦荒、掘井、排水、修筑大堤等，5年还清，等等（注：孙兆乾：《江西农业与地权异动之关系》，萧铮主编：《民国二十年代中国大陆土地资料》，第453039～45310页。）。国家四行局1942年1月的农贷办法规定，农业生产贷款，除耕畜大农具可分3年摊还外，其余最长1年；农业运销贷款，设备抵押可分3年摊还，运销抵押最长8个月；农村副业贷款，设备费用可分3年摊还，其余最长1年（注：中国人民银行总行：《中国银行行史资料汇编》，档案出版社1991年版，第1290～1291页。）。可见，借贷用途越小，借贷期限越短。
