中小企业信贷风险控制研究(2)
2017-11-02 06:35
导读：可见，贸易银行控制企业经营风险和道德风险的途径主要包括下述五个方面： 一是进步对中小企业风险和发展远景判定和识别能力，降低企业逆选择和道
可见，贸易银行控制企业经营风险和道德风险的途径主要包括下述五个方面：
一是进步对中小企业风险和发展远景判定和识别能力，降低企业逆选择和道德风险。包括正确选择目标市场，贷前信息收集和分析，与同业及其与相关部分的信息共享，信用评价标准的建立，高素质人才的培养，软信息处理能力的增强等。
二是进步抵押担保有效性，充分利用专业性担保机构作用。
三是强化贷款中对企业监控和增值服务，降低经营失败概率和道德风险发生概率。
四是加强债务追偿和法律诉讼工作，使得失信者承担相应的经济和法律责任。
五是加强与同业及其相关部分的信息交流与沟通，及时将失信者及其失信行为公之于众，使其进一步承担在未来筹资、寻找交易伙伴等方面的市场惩罚。
三、中小企业信贷风险的控制途径
从风险治理的角度，中小企业信贷风险控制主要应从风险识别和规避，风险控制，风险补偿三个方面进手。对股份制贸易银行来说，具体途径包括：
1、正确定位目标客户
首先，从信贷规模来说，股份制贸易银行在服务大企业方面没有上风，在服务微型企业方面又面临农村信用社的竞争，因而其目标对象应选择在规模相对适中的中小企业，这类企业相对经营较为稳定，治理制度基本健全，而且贷款额适中，大型银行当前无暇顾及，农村信用社则无力提供服务。其次，从地理分布来说，大中城市银行机构、网点众多，而农村和小集镇则对股份制贸易银行机构布点造成较大困难，因而应以小城市、城镇为首选目标。第三，从企业生产组织关系来说，应侧重为两类中小企业提供服务，一是与大企业建立了较为稳定的协作配套关系的中小企业，这类企业有大型企业的支持帮助和监控，违约机会本钱较高；二是中小企业产业集群，这类企业之间形成的信用网，可有效增加其失信本钱，且信息搜集处理本钱较低。
内容来自www.nseac.com 2、制度创新
国际经验表明，中小企业信贷市场拓展成败，关键在于贸易银行能否构建一套专门适合中小企业发展的信贷治理体制。
首先，进行机构创新。一是设立专门中小企业信贷部。只有按照客户的不同特点和需求将中小企业信贷部分分设、明确职责，才能建立适合中小企业特点的信贷治理制度，实行不同的激励约束和考核机制，激励信贷职员主动开拓市场、服务客户的积极性。二是决策权适当下移。软信息的特点要求把握信息的职员具有相关决策权，因此，扁平化的组织结构识最为适应中小企业信息特点。三是建立中小企业研究中心，实行行业经理制度。中小企业研究中心主要负责中小企业目标市场定位，相关信贷政策制定，信贷结构的调整等研究工作。研究中心实行行业经理制度，主要对某一些行业或领域进行长期跟踪和研究并提供具体的行业信贷指导意见。四是建立客户经理制度，负责贷前调查，贷中动态监控并提供各种增值服务，贷后负责贷款本息回收、催收等。
其次，建立激励与约束相容机制。对中小企业信贷部分要从 整体利润、资产质量和风险来考核，对内部员工，也要以其贷款对银行带来的利润及其相关本钱来考虑，以贷款收益额为奖励的依据，答应有一定的贷款损失。就当前来说，应对中小企业信贷部和员工的奖励应给予重点倾斜，以吸引高素质的人才，激励其努力工作，主动开拓市场。
第三，建立呆坏账预备金制度。基于中小企业信贷的高风险及利差，呆坏账预备金的提取比例应适当进步，并建立呆坏账核销制度。
3、科学设计贷款流程
首先，强化贷前风险防范与控制。在完善银行贷审会制度基础上，要重视下述几个方面题目：一是强化信贷员的信息搜集分析职责，明确责任，进步信息甄别能力。二是建立适合中小企业特点的贷款审查制度。在防范风险的基础上，适当简化贷款审查程序，建立授权授信制度，并鉴戒国外银行经验，逐步建立中小企业贷款的标准化技术手段，进步贷款审批效率。三是建立中小企业信息系统，除企业的财务信息、信用记录外，应注重企业主的个人素质、信用、能力、企业技术、产品、市场现状与远景等软信息。四是建立中小企业信用评级制度。信用评级指标要注重中小企业的成长性、盈利性等要素，同时充分发挥信用评估、信用担保等中介机构的作用。五是根据企业风险、信用等级实施不同的抵押担保制度。如信用贷款、保证人担保、专业信用担保机构担保、法人代表承担连带责任贷款等方式。
