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现阶段中小企业融资难的问题与对策

2017-12-23 01:02 毕业

     为了深入了解中小企业融资难的问题，日前我们对市内各商业银行和管理行、部分企业和经济主管部门等进行了调查研究。其结果表明，我市自清理整顿“3金”、“3乱”以来，2000—2003年之间银行储蓄存款和贷款余额年均增幅为23.73%和20.48%，年均存差在30亿元以上；实现GDP和地方财政收入年均增长14.04%和20.36%。中小企业在促进我市经济发展和解决人口就业方面起到了决定性作用，但随着国家1系列针对部分领域经济过热政策措施的出台，面对新的1轮发展机遇和挑战，1方面是民间金融资本存量明显增加，大量的资金躺在银行“沉睡”不醒，另1方面是许多企业缺乏必要的资金注入，日渐丧失已有的发展优势。出现这样的难点和问题，症结何在、怎么应对？需要我们审慎地研究和解决。
    （1）宏观政策调整不利于中小企业融资
    进入90年代后期，国家自针对农村“3金”问题采取果断措施后，随即对金融政策进行的1系列调整于中小企业不利：1是国家在不断推行的以积极的财政政策和稳健的货币政策为主的宏观调控中，大规模的国债投资带动了大量的包括贷款在内的社会资金，主要用于基础设施建设，这对于拉动大型企业10分有利而对中小企业没有实质上的意义。今年5月17日，经国务院批准在深圳证券交易所主板市场设立的中小企业板，也因门槛太高让中小企业可望而不可及。2是为完成国有企业3年“脱困”任务，大型企业得到了较多的银行贷款而中小企业遭到冷遇；3是为防范金融风险，4大国有商业银行确立了面向大企业、大城市的战略，先后撤消1大批县及县以下支行和金融网点，同时对基层银行的授信权作了大量的收缩和调减。近年，随着农村金融体制改革力度的不断加大，各地农村信用社虽然在农村信贷中起到了越来越重要的作用，但其绝对值偏小。2003年，江津市信用联社尽管网点遍布城乡，但全市年末各项贷款余额也不到18亿元，其中属工业、商业、建筑业的贷款9.08亿元，仅占江津地区金融机构年末贷款余额的17.53%。同时，由于邮政储蓄的继续存在，我市每年至少有10个亿以上的资金从江津“净流出”。这是其1。

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    其2是，进1步提高了中小企业的贷款门槛。自1998年以来各商业银行基本停止了传统的信用贷款方式，采取了与市场经济国家商业银行相近的贷款规定，对1般性贷款担保的企业资产均限制在1000万元以上，并以企业前3年的发展业绩、盈利水平等作为在银行申贷的主要评价指标。抵押贷款率1般为：土地、房地产50—70%，机器设备50%，动产25%－30%，专用设备10%。这种规定存在明显的“重大轻小”倾向，多数中小企业很难在短期内适应这种变化：1是抵押难。1方面银行对中小企业最值钱的品牌、商标、专利技术等无形资产不列入抵押物评估，另1方面是银行对其本身较少的抵押物折旧率过高。因为许多中小企业除了最值钱的无形资产外，先天投入不足固定资产较少，更多的是用于生产的机器设备。加之相当部分是扎根在农村的乡镇企业，房屋等固定资产价值本身就低，各类机器设备到了抵押环节自然也押不了多少钱。2是担保难。银行方面为了保证信贷资金的安全运转，设置企业贷款抵押担保的门槛是无可厚非的，但要让这些企业找到能够满足银行要求且愿意为之担保的很难。实际上，现行的担保办法往往是1家企业出了问题连累1批企业，常常有不少企业因为无法找到合适的担保者而逼迫放弃贷款。3是办款难。根据银行规定，中小企业贷款主要是与基层银行发生关系，但由于基层银行授权有限，借1笔数额不大的资金至少也要办10多道手续，少则1周，多则数月，即使钱到手，商机可能早已错过。目前在江津所有金融机构中，除信用联社属地方性银行其法人代表有较大的放贷权和各大商业银行中农行有50万元的批贷权外，其他银行每放1笔贷款均要往返重庆市分行数趟。有的中小企业视去银行贷款为危途，不得不选择民间借贷的途径。近年来，由于储蓄存款利率不断下调和利息税的征收，使民间部分游资流向了效益较好的企业，也使我市银行存款大量滞留或流到了市外。2003年末，我市银行存款余额为85.87亿元，贷款余款51.81亿元，存差达到34.06亿元，而渝中区当年银行存款余额898.65亿元、贷款余额就达到了1057.15亿元，贷差为158.50亿元。两相比较，形成了截然不同的结果。

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    其3是，银行对贷款责任人的约束偏重而激励不足。目前，银行对从事信贷工作的人员普遍实行放贷“主责任制”和“终身追究制”。1笔贷款的失误即使不是信贷员的责任，也可能使其终身受到牵连，而他们的报酬却与其他人员差不多，基本上与贷款本息回收无关，信贷员普遍存在恐贷、惧贷、惜贷心理。为此，在银行内部曾1度很吃香的信贷岗位，出现了许多人不愿去做，反倒愿意从事行政、后勤等相对风险不大的工作。
    （2）许多企业既有先天发展不足也有后天制度的不完善
    纵观中小企业的发展历程，其绝大部分是发端于改革开放以后，大办乡镇企业、鼓励扶持民营经济和城乡国有、集体企业改制的背景下不断发展起来的，主要分布在区县（市）1级。我市截至2003年底，规模工业共有工业生产单位3371户，其中大型企业1户，中型企业18户，小企业占了整个工业企业的99%强。但由于这些企业，绝大部分是在计划经济色彩较为浓厚的大背景下诞生或通过改制、改组、改造发展起来的，虽然在近些年的优胜劣汰中逐步适应市场经济的发展。但他们中的相当部分，不管是在内部治理结构还是在市场运作方面都存在较大的差距。
    1是企业制度创新滞后。1方面是城乡国有、集体企业根据国家循序渐进的改革方针，通过放权让利、转换经营机制和产权制度改革等方式改制而成的企业，多数在破除“大锅饭”体制后“2锅饭”现象依然存在，缺乏有力的激励与约束机制，自我发展动力不足，经营者没有把更多的精力放在练好内功和规范市场运作上，而是把眼睛盯在优惠政策和政府的“关照”上。另1方面是1些从改革开放初期至以后1个阶段发展起来的个体工商户和私营企业，至今沿袭家族式管理的治理结构，企业难以做大做强。 （科教作文网http://zw.NSEaC.com编辑发布）
    2是客观上增大了对银行贷款的需求。近些年，随着市场经济体制制度的不断完善，中小企业发展的外部环境发生了重大变化，市场由多年的卖方市场变为买方市场，由长期的短缺经济变成相对的过剩经济，许多企业很难适应外部环境变化。2003年，我市除79户规模以上企业亏损面占15%外，其余多数企业经营出现困难，产品积压，利润水平下降。在这样的背景下，原本在中小企业实行股份制和股份合作制改革初期员工们自愿筹资入股的有效方式，使他们面对当前的经济环境，投资信心不足。加之这些企业由于利润点较低，1般不敢轻易向民间举债。企业内部积累减少，筹资渠道受阻，客观上增大了对银行贷款需求。同时，也增加了银行的放款风险。
    3是财务制度不健全。有的企业财务报表不实，通常是上报主管部门1套，税务部门1套，银行的又是1套，常常令专门搞企业财务的信贷员也难识“庐山真面目”。有的1个家庭开办好几个法人企业，多头开设账户，多头贷款。贷款数额小的还比较容易收回，数额在几10万上百万的贷款时就有可能会发生问题。虽然恶性诈骗事件并不多见，不少企业在正常经营时还比较守信，但1旦遇到市场风险，就会以逃废债务的方式将其损失直接转嫁给银行，致使银行工作人员对企业的信用真伪难辨，“1朝被蛇咬，10年怕井绳”银行只好从紧掌握贷款原则。为此，也使我市许多科技含较量高、财务制度较规范、成长性较强的企业，也因此而被打入另册。重庆江州粉末冶金科技有限公司，是1个典型的由乡镇企业改制而组成的科技型发展公司，生产的摩托车、汽车配件畅销国内几大知名厂家，但就是因为“3金”清理整顿后资产负债率较高，各大型汽车生产厂家采购0配件均实行“硬铺底”3个月的结算方式。该企业为争取借贷500万元的流动资金皆因上述原因未能落实，他们眼看已经实现转产率近40%的汽车粉末冶金配件生产线无法正常生产，并对今后再争取汽车、摩托车市场份额充满了忧虑。 （科教作文网 zw.nseac.com整理）
    （3）信用环境有待于进1步改善
    1是政府诚信度下降。前些年，各级政府为了加快本地经济社会发展，在中央1系列鼓励政策的支持下，大力扶持发展乡镇企业、大上工程项目，为了企业稳定、解决人口就业，政府出面承诺担保向银行“逼贷”。结果是普遍出现了诸如“企业破产银行还钱”，拖欠工程款政府是最大的债主等问题。据统计，市信用联社在我市清理整顿“3金”、“3乱”时遗留的债权至今还有7000多万，截至2003年8月全市有14个镇（街）截留抵押在信用联社的资产变现资金和挪用信用社回收资金达700多万元。去年，市里1家国有企业出售后，本应归还银行的1250万元贷款却被主管单位挪用，导致该上级银行给江津2个月不能放贷的制裁。

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