关于我国养老保障产品特征及相关政策刍议

　　摘要：本文根据物品理论，对我国养老保障产品进行了归纳和分析。同时，从公共品的角度。对一些增加养老保障供给的政策主张进行了反思。

　　论文关键词：养老保障；公共物品；私人物品

　　一、我国养老保障的供给现状

　　中国国民养老保障按其供给来源可分为养老和家庭养老。本文所指的社会养老是指养老保障制度，即具有福利性的、社会化的养老保障系统，这个保障系统的实施主体是官方机构或社会中间团体，受益者所得大于所费。它包括几个子系统：一是社会中的养老保险。目前分为城市、两个部分。城市养老保险的主要内容为企业养老保险制度，目前已基本形成政府、企业、个人三方负担；国家基本养老保险、企业补充养老保险、个人储蓄性养老保险多个保障层次以及权利与义务相对应的制度模式。农村(含乡镇企业)养老保险制度与城市有所不同。在80年代改革前，集体承担了大部分赡养老人的责任。集体的部分收入按人头平均分配，农村老人的最低生活水平得以保障。实行家庭联产承包责任制改革后，赡养老人的责任基本由家庭承担。1992年1月民政部印发<县级农村社会养老保险基本方案(试行)》确定了农村“社会养老保险和家庭养老保险相结合”及“资金以个人交纳为主”的原则。数据显示，1997年底，仅有0．82亿人参加了农村社会养老金计划，相当于农村的10．4％。可以说，农村的社会养老还存在较大的空白。二是社会养老福利。包括各种福利性服务和福利津贴。其资源来源为非赢利机构和地方福利事业。例如政府为农村五保老人提供的养老资助，约有5％的农村老人得到此资助。三是军人养老保障。军人社会保障是对包括现役军人(包括武警官兵)及其家属、退役军人、革命烈士遗属、牺牲军人遗属、病故军人遗属等的保障。我国现行的军人离、退休制度是在20世纪80年代初期恢复和发展起来的。由于军人的职业特殊性，它有别于普通社会成员享受的社会保障，因此，本文将军人养老社会保险、军人年老退役安置、军人优待抚恤中实现的养老保障归为一类。其来源为国家拨款、军人拨款、军人缴费。四是补充养老保障，包括互助保障和慈善事业。它来源于民间或准政府基金会、工会等社团经费和社会捐助。

　　家庭养老是另一条重要保障途径，是指老人在各自的家庭依靠子女赡养或依靠自己的储蓄养老。家庭养老是中国沿袭数千年的传统养老方式。新中国建立后，政府通过<>、<>和<》确定了子女必须赡养父母的法定义务。虽然目前在城市，社会化的养老趋势已不可逆转，但在农村，老人基本上靠子女赡养。另外，商业养老保险常常作为社会养老或家庭养老的手段之一，目前企业补充养老保险以及家庭养老常常以购买商业保险作为主要途径。

　　综上所述，我国正式或非正式制度安排的养老保障产品包括：社会养老保险、社会养老福利、军人养老保障、补充养老保障和家庭养老。

　　二、我国养老保障产品的特征

　　国防、和秩序，灯塔、街道和街道照明是公共品的几个例子，严格意义上的公共品，它们的特征可以表述为：如果不能使每个人都得到就不能被供给到任何人(非竞争性)，而且不能使它们的单个使用者支付其费用(非排他性)。非竞争性又包含两层含义：(1)边际生产为零，即增加一个消费者并不增加成本；(2)边际拥挤成为零，即每个消费者的消费都不影响其他消费者的消费数量和质量。显而易见，在现实社会中，纯粹的公共品是非常稀少的。更多的是具有公共产品部分特征的产品，如在不同程度上具有非竞争性的产品及产生外部收益的产品，如：开放的公园，社区的篮球场等设施。

　　与公共品对应的概念，是具有竞争性和排他性的私人物品，如按等价交换原则换取的商品和服务。 （科教范文网http://fw.ΝsΕΑc.com编辑）
　　那么，前述养老保障是怎样的产品呢?社会养老保险只对缴费人员提供，因而具有排他性；但在内部消费没有竞争性。社会养老福利、军人养老保障和补充养老保障虽然具有非排他性特征，但在资源有限的情况下，在消费上具有竞争性。我国财政目前的养老福利开支就不敷使用。家庭养老则既具有排他性，又具有竞争性。