中小企业信用担保体系的制度性缺陷及其制度创(6)

2017-08-26 06:53

导读：总之，由于中小企业信用系统、中小企业信用担保体系和银行体系三者之间的发展程度严重脱节，处于上下游的中小企业信用系统和银行系统的发展远远滞

总之，由于中小企业信用系统、中小企业信用担保体系和银行体系三者之间的发展程度严重脱节，处于上下游的中小企业信用系统和银行系统的发展远远滞后于中间环节的中小企业信用担保体系的发展，因此，上下游环节对中间环节的支持和配合软弱乏力，从而导致中间环节在整个中小企业贷款系统中的正常功能无法得到有效发挥，而且在经营机制上出现很多的题目和缺陷。
除了上述两点之外，中小企业信用担保体系本身也有一些题目和缺陷。比如，信用担保机构成立和发展的时间太短，缺乏专业型人才和经营治理经验，缺乏信用担保保险等辅助体系等。
四、通过制度创新促进我国中小企业信用担保体系的健康发展

综上所述，无论是从中小企业信用担保体系运作效果的国际经验来看，还是从我国中小企业信用担保体系的三重缺陷来看，抑或是从导致上述缺陷产生的成因来看，克服现有中小企业担保体系的诸种缺陷，进步该体系绩效，保持该体系可持续发展的根本途径在于进一步的制度创新。本文以为，这种制度创新包括两个层面，首先是中小企业信用担保体系本身的制度创新，其次是信用担保机构上下游环节的制度创新。前者主要是指信用担保体系结构和经营上的制度创新，后者则主要是指中小企业信用体系和银行体系的创新。
（一）中小企业信用担保体系本身的制度创新
前面的分析已经表明，从结构上来看，中小企业信用担保体系中政府的财政性担保机构居于尽对主导地位，民间资本型担保机构的比重太低。正如前文所提到的，市场经济体制下的政府职能、政府财政的可行性、效率的低下和行政手段的弊端以及中小企业信用担保建设的国际经验，都表明财政性担保在整个担保体系中占据主导地位是不公道的。改善现有结构的制度创新内容主要应包括进步互助担保和贸易担保这些民间资本型担保在整个担保体系中的比重和地位，同时在市场的基础上改善财政性担保机构的经营与治理，进步其效率。制度创新的手段应包括：鼓励中小企业互助担保机构的建立和发展，努力促进贸易担保机构的扩大和发展，政府担保机构要坚持“政策化资金、法人化治理、市场化运作”的基本原则，避免行政干预。下文对这三种手段有具体的说明。创新的目的是弥补目前的缺陷，逐步增强民间资本型担保机构的比重并终极使其占主导地位，建立起由政府财政和民间资本相互分工、各得其所的中小企业信用担保体系。从经营上来看，前面对经营性缺陷所做的分析实在就已表明制度创新的出路之所在，下文主要是对资金补偿机制和风险分散机制的创新做了较为充分的理论探讨。同时，对于政府担保机构来说，要坚持“政策化资金、法人化治理、市场化运作”的基本原则，避免行政干预。在担保人才方面，解决题目的途径在于加强对担保专业人才的教育和培训，扩大担保专业人才的就业市场。与此同时，不仅要规范担保从业资格的准进制度，而且要设置和严格执行从业资格的惩罚和退出制度，从而从进口和出口两方面治理好担保专业人才市场。（科教范文网 fw.nseac.com编辑发布）
1.鼓励中小企业互助担保组织的建立和发展。这是优化中小企业信用担保体系的结构，充分发挥民间资本在担保体系中的基础性作用的重要途径之一。由于资产规模和企业资信等级等多方面的限制，单个中小企业几乎很难依靠自身的气力获得银行贷款。但是多个中小企业可以通过共同出资联合起来，组建互助担保机构，用互助担保机构的资产和信用为成员企业的贷款提供担保。因此，互助担保能够有效地降低中小企业的贷款风险，从而减低贷款利率，增加贷款数目或者是延长贷款期限。互助担保还能减少银行的贷款手续、程序和审批时间，从而节省交易和信息本钱。除上述两点之外，互助担保机构作为一个利益团体，可在借贷双方的谈判中发挥平衡作用，争取到包括利率优惠在内的更有利的贷款条件。我国很多中小企业比较集中的地区，在企业间广泛出现了由地缘、血缘和业缘等人文社会关系引起的“赊销”和“延缓性支付”，互助担保实际上就是这种贸易信用的延伸和深化。从实践上来看，我国部分地区早已产生了这种互助担保机构。1992年重庆、上海和广东等地的私营中小企业为解决贷款难题目，并为防止因相互间担保而造成的连带债务题目，就自发地探索建立了企业互助担保基金会。前几年，互助担保机构更是发展迅速（如表2所示），到2002年末时，深圳市55家单位联合成立中小企业信用互助协会，其宗旨是“信用为本、互助创新、中介协调、服务至上”，协会成员包括7家银行、4家担保机构、2家协会和42家企业。