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中小企业信用担保体系的制度性缺陷及其制度创(8)

2017-08-26 06:53 大企业中小企业两者差距贷款期限较长较短2倍左右贷款额度较大较小22倍左右贷款频率较长较短5倍左右贷款本钱较低较高5倍左右资料来源：我国工商银行2000年度研究报告。2. 加快发展以中小银行为代表的中小金融机构。大企业和中小企业在贷款的期限、额度、频率和本钱上有很大的差距（参见表3）。表3说明的大企业的贷款特征更能迎合银行在利润和风险上的经营目标，而中小企业较小的贷款额度、较短的贷款频率和较高的贷款本钱，则使得中小企业贷款具有规模不经济和较高风险性的特点。所以，大型金融机构通常更愿意为大型企业提供融资服务，而不愿为资金需求规模小的中小企业提供融资服务。因此，要解决中小企业融资题目，就必须发展中小银行。另一方面，中小银行一般具有地域性和社区性，专门为地方中小企业服务，它们在与地方中小企业长期密切的接触中对中小企业的了解程度增加，这种了解有助于克服中小银行与中小企业之间的信息不对称题目（Banerjee, Gertler, Guinnane,1994）。此外，大银行贷款决策权结构是集权化的，这使得它擅长于发放市场交易型贷款，由于市场交易型贷款的信息是易于传递和编码的“硬信息”。而在包含难以传递和编码的“软信息”之关系型贷款上，大银行则处于劣势。中小银行却恰恰相反，分权化的贷款决策权结构使得其在关系型贷款上拥有上风。中小企业由于缺乏财务报表、抵押担保和信用评分技术，因此其贷款往往不属于市场交易型贷款，而是更多地倾向于关系型贷款。张捷（2002）运用组织理论模型证实了中小银行在关系型贷款上的上述上风。由此可见，以中小银行为代表的中小金融机构几乎就是中小企业信用担保体系的下游环节，所以中小企业信用担保体系的可持续发展离不开中小金融机构的成长。发展中小金融机构的对策主要有：对非国有金融机构开放市场，以增加金融体系中竞争的程度；完善中小金融机构的监管法规、制度和监视体系，对中小金融机构加强监管；对现有中小金融机构进行经营机制转换，实现真正的贸易化经营（林毅夫，李永军，2001）。从短期来看，把鼓励大银行增加中小企业贷款作为中小金融机构建立起来之前的一种补救措施是必要的。但是从长远来看，以大银行的分支机构来代替中小银行对中小企业的融资功能却不可取（张捷，2002）、调整，重组和发展中小金融机构才是长久之计。随着中小金融机构的发展和壮大，它们与中小企业的联系将更为广泛和深刻，利益和价值认同感、联系中的良性互动和信任都将增加，从而中小企业从银行体系得到的金融支持力度将比现在大得多。与此同时，信用担保机构的担保功能也将会得到更大程度的发挥。参考文献：（1）胡迟，2000，中小企业融资：信用担保，《经济治理》第10期。（2）林毅夫，李永军，2001，中小金融机构发展与中小企业融资，《经济研究》第1期。（3）李在宁，2001，构建与中小企业发展相适应的金融服务体系，《改革》第3期。（4）谭中明，梅强，2001，我国中小企业信用担保运作模式研究，《数目经济技术经济研究》第6期。（5）杨思群，中小企业融资与金融改革，载于李扬，王国刚，何德旭主编，我国金融理论前沿II，2001年，北京，社会科学文献出版社。第224－254页。（6）王江，2002，中小企业发展之信用治理体系的构建，《金融研究》第3期。（7）陈洪隽，2002，我国信用担保体系建设的回顾与展看，http://www.chinasmb.gov.cn/123/127/139/20021009/20543.htm，2002年10月9日。（8）吴明理，徐东风，姜春，2002，创新路径与比较上风：三种担保模式的实证研究，《金融研究》第10期。（9）国家经贸委中小企业司，世界各国中小企业信用担保体系发展情况和我国中小企业信用担保体系建设情况，http://www.zkzdb.com/news/sys4credit.htm, 2002年9月20日。（10） 陈文晖，中小企业信用担保体系国际比较，北京，经济科学出版社，2002年版。（11） Banerjee, A. V., Besley, T., Guinnane, T. W., 1994, The Neighbor’s Keeper: The Design of a Credit Cooperative with Theory and a Test, Quarterly Journal of Economics, 109.（12）陈柳钦，孙建平，2003，我国中小企业信用互助及其现实依据分析，《改革》第6期。[1] 参见盛松成等：“大力扶持贸易性担保机构发展”，http://210.74.35.17/search/detail.asp?Channelid=2855