城镇低收入人群住房福利研究总体思路(13)
2014-02-02 02:37
导读：然而，住房的情况则不同，住房需要是现时性的，或者是租房，或者是购房，现时不可避免地要有支出。无论人们的消费行为如何，不可能置现时的住房需
然而，住房的情况则不同，住房需要是现时性的，或者是租房，或者是购房，现时不可避免地要有支出。无论人们的消费行为如何，不可能置现时的住房需要予不顾，而将收入移作其他消费。其实，在买房领域，人们往往不是先积累后买房，而是通过住房抵押贷款买房，预支日后的收入，用以满足现时的住房需要。
按照目前的规定，住房公积金的积累率约为个人工资额的10%，目标可能要达到15%，这是体制改革部门测算的住房消费占收入的合理比例。以北京为例，对中等收入家庭来说，1年的积累约为4000多元，需要积累20多年才能支付房价。然而住房需要是不能等的，如果他们没有父母提供的住房，就必须在公积金之外，另外拿出一部分收入用以租房，出现双重住房负担；或者从公积金贷款买房，这实质上也是预支未来的收入，与积累制是相悖的。
7.2住房公积金的消费信贷
有一种观点认为，住房公积金的重点不是“存”，而是“借”，职工可以从中得到比银行利息低的贷款，用于购房，及早解决自己的住房需要。但是，职工向公积金贷款，是预期他将来继续为公积金供款为前提的。由于公积金的存款利息也低于银行利息，因此贷款者实际上是以事后的存款低息为成本，获得贷款低息的收益。实际上是自己日后支付贷款的成本。只有当公积金存贷利息差额小于银行利息时，个人才能从中获益，二者的差额实际上是很小的。
住房公积金的消费信贷，实质上是职工之间的互助，即用全体参与职工的公积金，为部分职工提供贷款，国家并没有为住房公积金提供资源。这样，就有必然有部分职工不暂不利用贷款。在这种情况下，贷款者获得的，实际上是其他职工低息存入公积金资金，前者从中得到利息差收益，是由后者低息存入的成本支付的。这显然是不合理的。职工对公积金的利用，可能出现很大的差异，从中产生的转移支付就更明显。有的职工可能长期甚至终身不动用公积金，他们的损失就更大。
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住房公积金的信贷功能动力在于其微小的利差，而这又是通过职工之间的转移支付实现的。我们知道，强制性转移支付是社会保障的重要特征。其作用之一是进行收入调节，帮助低收入者。另一个作用是进行风险分担，让没有出险的受保人分担出险者的费用。然而，对住房公积金来说，贷款不以收入为条件，不存在不同收入人群之间的转移支付。而且，住房不是风险性的需要，不存在风险分担问题。因此，住房公积金存在的转移支付是不必要的。
7.3住房公积金实质上是职业福利
住房公积金存在前面所分析的问题，但它很快得到推行，得到职工的支持，有一个重要原因，就是用人单位提供的补助。对职工来说，即使是长期不动用住房公积金，损失的只是少量的利息，这相对于单位补助来说，只是微乎其微的。因此，职工在公积金制度上普遍能获得较大利益。
用人单位为职工提供补助，实际上是原来福利分房制度单位责任的转化形式。房改明确了单位不再提供福利房的原则，因此转而提供住房公积金补助，对单位来说并没有增加额外的责任，只是采取一种新形式而已。
单位公积金补助虽然是由国家规定的，但通常只在全民所有制单位执行，其他所有制单位有选择弹性，至今未见强制执行的规定，也没有像养老、医疗保障那样，有关部门积极地扩大覆盖面，要把它扩大到非全民所有制单位。因此，住房公积金在制度性质上是一种职业福利，是国家的作用只是提供制度框架，包括标准和管理，而不是强制执行。
从社会保障其他项目的情况看，职业福利在保障体制中通常起补充作用，提供高于基本保障水平的待遇，这也可能适合住房公积金的定位。
住房公积金只涉及部分居民，而且主要是收入水平较高的居民。住房公积金主要在全民所有制实行，涉及到的职工只占城镇从业从员的小部分。全国城镇从业人员约2亿，其家机关和事业单位3000多万，国有4000多万，其中许多国有企业还因效益不好，未能实行和健全这项制度。从收入水平看，全民所有制单位特别是国家机关、事业单位职工的工资收入，往往高于社会平均工资。这种情况说明，住房公积金难以用来解决低收入人群住房基本需要。
